借款展期后未按时还款将导致抵押物被处置-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂1087民初809号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年10月20日，被告朱某武与原告松滋某行签订《个人借款合同》，约定借款1000万元，借款期限12个月，年利率9%，按月结息，到期还本，并约定未按约定期限归还借款的，在约定利率基础上加收50%罚息。原告分别于2017年11月3日、11月14日发放贷款650万元、350万元。被告松滋市某晟房地产开发有限公司于2017年10月20日与原告签订《最高额抵押合同》，约定以该公司名下位于××街道××道××幢的101、102、201号商铺作为抵押物，担保朱某武自2017年10月20日至2022年10月20日在最高余额1000万元范围内对原告所负的全部债务。

2018年10月31日，被告朱某武、被告松滋市某晟房地产开发有限公司与原告签订两份《借款展期协议》，将650万元贷款展期至2019年11月3日，350万元贷款展期至2019年11月14日，展期年利率均为7.8%。被告戚某艳于2018年10月22日向原告出具共同还款承诺书，自愿对朱某武在原告处1000万元的展期贷款本息承担共同偿还责任。

截止2021年6月24日，本金350万元的借款，尚下欠本金349.9万元，利息663391.30元；本金650万元的借款，尚下欠本金650万元，下欠利息1348994.68元。下欠本金合计9999000元，利息2012385.98元。

法院判决：朱某武需在判决生效后十日内返还松滋某行借款本息12011385.98元，并从2021年6月25日起以本金9999000元为基数按年利率11.7%支付利息至清偿之日；戚某艳对上述付款义务承担连带清偿责任；松滋某行对登记在松滋市某晟房地产开发有限公司名下的特定房产享有抵押权，若朱某武不履行还款义务，松滋某行有权以该抵押财产折价或拍卖、变卖所得价款在1000万元范围内优先受偿。

三、企业如何防范类似法律风险

这个案例告诉我们：借钱容易还钱难，展期不是"免死金牌"！

很多企业主以为，跟银行谈好借款展期，就能暂时松口气，实际上风险可能更大。本案中，朱某武原本借了1000万元，后来和银行达成协议展期，利率还从9%降到了7.8%，看似减轻了负担。但最终因为展期到期后还是没还上钱，不仅本金要还，还要支付高额利息(11.7%)，连带他的妻子戚某艳也要承担连带还款责任，更严重的是，作为担保方的某晟房地产公司的房产面临被银行拍卖的风险。

给企业的三大警示：

1. 展期≠债务消失，只是"缓刑期"

很多企业主误以为展期后就能高枕无忧，实际上展期只是给了你一个"缓刑期"，最终还是要还钱的。本案中，朱某武展期后仍然未能还款，结果不仅要还本金，还要支付更高的罚息(11.7%)。企业应该： 在申请展期前，务必制定切实可行的还款计划，不能把展期当作"拖延战术"。如果只是暂时资金紧张，可以考虑部分还款或增加担保措施，而不是单纯延长还款期限。

2. 抵押物风险常被严重低估

本案中，某晟房地产公司用自己的商铺做抵押担保，以为只是"走个形式"，结果面临房产被处置的风险。很多企业主以为"又不是我借钱，只是帮忙担保"，殊不知一旦主债务人违约，担保责任立即生效。企业应该： 为他人提供担保时，务必评估自己的承担能力，不要因为人情关系轻易签字。如果是用不动产抵押，要明白一旦债务人违约，这些资产真的会被银行处置。建议企业在提供担保前，要求债务人提供反担保，或者限制担保金额和期限。

3. 共同还款承诺等于"连带责任"

戚某艳以为只是签个字表示支持丈夫，没想到要承担连带还款责任。很多配偶或企业高管在"共同还款承诺书"上签字时，没有意识到这等于把自己变成了"共同债务人"，银行可以直接要求其还款，不需要先找主债务人。企业应该： 员工或高管在签署任何文件前，务必确认文件性质和法律后果，不要轻易签署"承诺书"、"保证书"等文件。企业为员工贷款提供担保时，应有明确的内部审批程序，避免个人随意承诺给企业带来风险。

特别提醒： 借款合同中的"罚息条款"往往是企业忽视的"隐形炸弹"。本案中，逾期后利率从7.8%飙升到11.7%，这3.9%的差距看似不大，但以千万级贷款计算，一年就是近40万元的额外支出！企业在签订借款合同时，一定要特别关注逾期罚息的计算方式和上限。

四、专业法律支持助您远离风险

这个案例再次证明，企业经营中一个看似简单的借款行为，可能埋下巨大的法律隐患。很多老板因为不了解法律细节，签了不该签的字，做了不该做的担保，最终导致企业资产受损甚至个人财产被牵连。

作为企业法律顾问，我们深知企业主面对法律文件时的困惑。征和律师事务所为企业提供专业法律顾问服务，用通俗易懂的语言解释复杂法律问题，帮助企业识别风险、规避陷阱。我们的服务具有极高的性价比，并且可以先试用满意后付款，让您零风险体验专业法律支持的价值。

别等到银行上门催收、抵押物面临拍卖时才想起法律风险——预防胜于补救，专业的法律顾问就是您企业最值得的投资！