及时催收可中断诉讼时效和保证期间，避免债务人逃避责任-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1087民初2548号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2018年12月21日，湖北某股份有限公司松滋支行与张某签订《个人最高额借款合同》（编号：P2094）约定，湖北某股份有限公司松滋支行向张某授信50万元（V易贷），授信期间可以循环使用上述额度，授信期间为12个月，自2018年12月21日至2019年12月21日止，借款年利率6.96%，逾期还款的罚息及复利按借款利率上浮50%即10.44%计算，还款方式为一次性还本付息。同日，湖北某股份有限公司松滋支行还与李某、松滋某教育投资有限公司分别签订《最高额保证合同》（编号P2272、P2273）约定，由李某、松滋某教育投资有限公司分别为《个人最高额借款合同》（编号：P2094）中的每笔授信借款提供连带责任保证，保证期间均为每笔授信履行期限届满日后两年止，保证责任最高限额均为60万元，担保范围均为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等。合同签订当日，张某向湖北某股份有限公司松滋支行借款50万元，并出具了借据，借款期限为2018年12月21日至2019年12月21日。

截止2024年4月15日，张某尚欠湖北某股份有限公司松滋支行该笔借款本金199990元、利息35282.63元、罚息100277.43元、复利16135.81元，合计351685.87元。

另查明，2020年3月31日，湖北某股份有限公司松滋支行与张某又签订《个人最高额借款合同》（编号：P2121）约定，湖北某股份有限公司松滋支行向张某授信借款30万元（臻薪贷），授信期间可以循环使用上述额度，授信期间为12个月，自2020年3月31日至2021年3月31日止，借款利率为年利率6.8%，逾期还款罚息及复利按借款利率上浮50%即10.2%计算，还款方式为一次性还本付息。同日，湖北某股份有限公司松滋支行还与松滋某教育投资有限公司、李某又分别签订《最高额保证合同》（编号P2286、P2287）约定，由松滋某教育投资有限公司、李某分别为《个人最高额借款合同》（编号：P2121）中的每笔授信借款提供连带责任保证，保证期间均为每笔授信履行期限届满日后两年止，保证责任最高限额均为36万元，保证范围均为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等。该三份合同签订当日，张某向湖北某股份有限公司松滋支行借款30万元，亦出具了借据，借款期限为2020年3月31日至2021年3月31日止。

截止2024年4月15日，张某尚欠湖北某股份有限公司松滋支行该笔借款本金300000元、利息20675.82元、罚息89925.34元、复利6199.67元，合计416800.83元。

还查明，上述二笔借款分别到期后，湖北某股份有限公司松滋支行在2019年12月至2023年12月间数十次向张某送达逾期贷款催收函，要求其清偿债务，且在此期间亦数十次向李某、松滋某教育投资有限公司送达履行担保责任通知书，要求其承担保证责任。

判决结果：法院判决张某偿还两笔借款本息共计768,486.7元，并继续支付后续罚息和复利；李某和松滋某教育投资有限公司分别在60万元和36万元范围内承担连带清偿责任。法院驳回了张某关于"超过诉讼时效"和"利率过高"的抗辩，也驳回了保证人关于"保证期间已过"的抗辩。

三、核心观点：及时催收是保障债权的"护身符"

这个案子最值得企业注意的关键点是：诉讼时效和保证期间不是"死期限"，而是可以通过及时催收"重启计时器"。

很多企业老板以为：只要签了借款合同或担保合同，钱就稳了。殊不知，法律对主张权利是有时间限制的！

通俗解释两个关键概念：

1. 诉讼时效：简单说就是"讨债有效期"。普通借款诉讼时效是3年，从债务到期日开始算。比如2021年3月31日到期的借款，最晚要在2024年3月31日前通过起诉或有效催收来"续命"。否则债务人一句"超过时效了"，你的债权就可能打水漂。

2. 保证期间：这是"找担保人要钱"的窗口期，通常合同约定为债务到期后2年。比如本案中，2021年3月31日到期的借款，保证期间到2023年3月31日。关键来了：如果你在2023年3月31日前向担保人催收了，这个"窗口期"就关闭了，转而开始计算担保债务的3年诉讼时效（又能多撑3年）！

本案胜诉的核心原因：

• 银行很聪明！从2019年12月第一笔借款到期开始，直到2023年12月，持续4年定期向借款人和担保人发送书面催收函
• 有"白纸黑字"证明：数十次催收形成了完整的证据链
• 所以当张某说"超过时效"、担保人说"保证期过了"时，银行能拿出铁证：我们一直在主张权利！

给企业的3个血泪教训：

1. 不要当"佛系债主"：债权不是"存银行"，放任不管会"过期作废"。建议建立债务到期提醒制度，对即将到期的债务提前30天启动催收流程。

2. 催收必须"留痕"：口头催收等于没催！必须用邮政EMS（保留寄送凭证和签收回执）、律师函或公证送达等方式，确保能证明"对方收到了"。微信催收也可以，但要保留完整聊天记录并确认对方身份。

3. 担保人不是"备胎"：很多企业只盯着借款人催，忘了担保人。务必在保证期间结束前向担保人书面催收！本案中如果银行只向张某催收而忘了担保人，李某和教育公司就真的不用赔钱了。

记住这个顺口溜："债权到期莫发愁，书面催收解千忧；时效保证有期限，留下证据才长久"。法律只保护积极主张权利的人，从不保护"躺在权利上睡觉"的企业。

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