配偶签字确认借款将承担共同还款责任-肥西金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)皖0123民初1829号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、案件事实及判决结果

2018年1月3日，张某作为借款人向中国邮政储蓄银行肥西某支行提交《小企业主快捷贷业务客户申请表》一份，申请向该行借款50万元，金某作为张某的配偶在申请表上签字确认同意"申请贷款"，并承诺"与借款人共同偿还贷款"。2018年1月17日，张某与该行签订编号为34001051118019535028的《个人商务借款及担保合同》一份，向该行借款50万元，约定期限为12个月，自2018年1月17日至2019年1月17日，实际放款日与到期日以借据为准，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%，按月付息，到期一次性还本，逾期加收50%罚息。2018年1月18日，合肥某泰融资担保有限公司与该行签订《小企业保证合同》一份，自愿为张某向该行借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下本金50万元的80%及相应利息、违约金等费用，保证期限为合同生效之日至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2018年1月25日，该行向张某发放贷款50万元，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明放款金额50万元，正常利率5.8725%，逾期利率7.6343%。同日，张某向该行出具借据一份，借据中明确借款期限为12个月，自2018年1月25日至2019年1月25日，年利率为5.8725%，还款方式为按周期结息到期还本，张某、金某在借款人处签字确认。张某、金某于贷款发放后依约偿还12个月利息，于贷款到期后偿还本金73.59元。合肥某泰融资担保有限公司于2019年4月19日依约履行担保责任代张某向该行偿还借款407065.38元。截至2020年3月4日，张某、金某尚欠该行贷款本金92860.97元、利息（含罚息）15206.98元。

法院判决张某、金某需在判决生效后十日内偿还银行全部欠款本息，包括本金92860.97元、截至2020年3月4日的利息罚息15206.98元，以及此后按年利率7.6343%计算的罚息，直至还清所有款项。同时，案件受理费1230.5元由两人共同承担。

三、企业法律风险防范指南

这个案例给我们企业经营者敲响了警钟：配偶在借款文件上的一个签字，可能让整个家庭背上沉重的债务责任！

关键风险点一：配偶签字即视为共同债务

许多企业主认为"借钱的是我，跟我配偶没关系"，但本案清楚显示，当配偶在借款申请表上明确签字同意"与借款人共同偿还贷款"时，法院就会认定这是夫妻共同债务。即使钱只进了企业主个人账户，用于企业经营，配偶也需承担连带还款责任。企业经营中，如果需要配偶配合签字，务必确保配偶真正理解并自愿承担可能的法律后果，而不是简单地"帮个忙"。

关键风险点二：担保比例陷阱

本案中，担保公司只承担了80%的本金担保，剩余20%及全部利息风险仍由借款人承担。很多企业主以为有担保就高枕无忧，却忽略了担保比例和范围的限制。当企业向银行申请贷款时，一定要仔细查看担保合同的具体条款，特别是担保比例、担保范围和担保期限，避免出现"担保不全"的情况。

关键风险点三：逾期罚息的"雪球效应"

本案中，正常利率是5.8725%，但逾期后利率高达7.6343%。更可怕的是，罚息会像滚雪球一样越积越多——从50万本金到最后欠银行近11万元（本金加利息），仅仅是因为没有及时还清那20%的尾款。企业借款一定要量力而行，做好还款计划，避免因小失大。

给企业主的实用建议：

1. 配偶签字要谨慎：如果需要配偶作为共同借款人或担保人，务必让配偶充分了解借款用途、金额和风险，保留沟通记录，避免日后纠纷。不要让配偶"盲目签字"。

2. 读懂担保条款：不要被"有担保"三个字迷惑，要仔细确认担保范围是否覆盖本金、利息、罚息等全部债务，以及担保比例是多少。80%的担保意味着你仍要承担20%的本金风险。

3. 重视"小钱"还款：即使大部分借款已由担保公司代偿，剩余的小额欠款也要及时处理。本案中，就是那不到10万元的尾款，产生了超过1.5万元的利息罚息。

4. 规范财务记录：本案中银行能清晰证明每笔还款和欠款，是因为保留了完整的财务记录。企业要建立规范的财务管理制度，每笔资金往来都要有据可查。

5. 及时应对催收：本案中借款人对银行催收置之不理，最终导致银行起诉。遇到还款困难时，应主动与银行沟通，协商还款计划，避免问题恶化。

企业经营中，资金链就是生命线。一次不规范的借款操作，可能让多年经营成果毁于一旦。特别是在涉及配偶签字、担保比例等细节时，绝不能图省事、走捷径。毕竟，银行的合同条款都是经过专业律师把关的，而作为借款人，我们更需要专业法律支持来保护自己的权益。

企业法律顾问服务推荐

作为征和律师事务所的企业法律顾问律师，我们深知企业在经营中面临的各种法律风险。我们提供的企业法律顾问服务具有极高的性价比，特别推出先试用满意后付款的灵活服务模式，让您零风险体验专业法律支持。无论是借款合同审查、担保条款设计，还是日常经营中的法律风险防范，我们的团队都能提供及时、专业的解决方案，让您的企业经营更加安心、省心。