电子签约需谨慎，逾期还款罚息高！-仙桃金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9004民初1690号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年11月17日，姚某作为借款人，武某作为共同借款人，共同通过湖北农信手机银行某福ｅ贷电子渠道在线与某商行签订了一份《福ｅ贷个人额度借款业务合约》。约定：借款金额160000元；借款期限为12个月；借款利率为4.5%；利率类型为固定利率；借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在上述约定利率基础上加收50%罚息；还款方式为按月结息，到期还本。姚某在借款人栏签名，武某在共同借款人栏签名。当日，某商行龙华山支行向姚某发放贷款160000元。后姚某、武某未按期足额偿还借款本息，借款到期时，只偿还利息6760元，未归还本金。截至2024年4月23日，姚某、武某拖欠某商行借款本金160000元、期内利息540元（已扣减偿还利息6760元）、欠本罚息5580元，利息合计6120元。

法院判决：姚某、武某需在十日内返还某商行借款本金160000元，并支付利息（截至2024年4月23日欠息6120元；之后以未还本金为基数，按年利率6.75%计算至还清之日）。

三、核心观点与风险提示：电子签约别大意，逾期还款代价大！
这个案子说白了就是：姚某和武某用手机点了点，借了16万块做生意，结果没按时还钱，最后不仅本金要还，利息还从4.5%涨到6.75%（罚息加收50%），多掏了5000多块利息。法院为啥支持银行？关键就两点：

1. 电子签约不能“走过场”：姚某和武某通过手机银行签合同，法院认定这是他们真实意思表示（有签名记录和放款凭证）。但对企业来说，如果像银行这样放贷，必须确保电子签约流程合法：比如验证借款人身份（别让别人冒名顶替）、保留完整操作记录（谁几点签的、合同内容是否一致）。否则万一闹纠纷，可能像某些企业一样，因证据不足输掉官司。
2. 逾期还款“雪球”越滚越大：合同里白纸黑字写了“逾期加罚50%利息”，姚某他们拖了半年，利息直接从4.5%跳到6.75%。对企业而言，无论是借钱还是放贷，都要盯紧还款日：
   • 如果你是借款方（比如小微企业），千万别拖！晚还一天，利息就按“罚息利率”算，可能多付几万块。
   • 如果你是放贷方（比如合作金融机构），合同必须写清罚息规则，否则法院可能不支持高额罚息。

简单说：电子签约方便，但漏洞更大；逾期还款一时爽，利息账单一哆嗦！
企业常见误区：

• ❌ 以为“手机点个同意”就算完事，不保存操作录像或身份验证记录 → 万一对方说“不是我签的”，你拿不出证据。
• ❌ 抱着“晚几天还款没关系”的心态 → 罚息按天滚，10万借款拖半年，可能多掏3000+利息。

征和建议：

1. 电子签约“三步保安全”：
   • 用官方认证平台（如银行级系统），别用微信截图签合同；
   • 要求对方刷脸/短信验证身份，全程录屏留痕；
   • 每份合同单独存档，别混在一堆文件里。
2. 还款设置“双保险”：
   • 借款方：还款日前3天设手机提醒，预留资金；
   • 放贷方：合同里明确写“逾期X天起加收Y%罚息”，避免模糊表述。

这个案子给所有企业提了个醒：法律不看“我以为”，只看“你留没留证据”。尤其是电子时代，一步没走稳，损失可能翻倍！

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