名义借款人不能以资金转借他人为由拒还贷款-宜都借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0581民初632号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年7月17日，邓某通过扫描二维码，向湖北宜都某股份有限公司（以下简称某商行）提出借款申请，申请借款额度300000元，申请期限36个月，并签署了《人脸识别服务用户授权书》《个人信息收集及使用授权书》等文件。2023年8月10日，邓某来到某商行分路碑支行，与某商行现场签订《福ｅ贷个人额度借款业务合约》，并和孔某共同在借款合约上电子签名。该合约第八条约定，如有共借人签字，则共借人与借款人共同连带承担主债务人的民事义务，贷款人有权向任何一个人要求承担全部义务。合约约定年利率4.8240%，借款期限为2023年8月10日至2024年8月10日，还款方式为按月付息，到期还本。2023年8月10日，邓某提款300000元。借款后，邓某保持还款账户有足额资金用于偿还每月产生的利息。一年借款期满前夕，邓某还款账户资金余额不足，某商行扣收2024年7月21日至8月10日利息804元中的5.04元，余下利息798.96元及本金300000元因账户无资金未成功扣收。贷款逾期后，某商行通过微信、短信、电话等方式向邓某和孔某催讨，两人未还款。邓某与孔某向某商行借款前相互并不认识。

邓某在法庭上称：这笔贷款是帮朋友舒某和杨某贷的，因为他们的征信不好。她将30万元分多笔转给了这两个人，每月利息也是她垫付的。孔某则称：他是杨某的朋友，杨某说朋友需要贷款，请他帮忙签字，他以为对方会按时还款。

法院判决邓某和孔某共同偿还原告借款本金300000元，支付2024年7月21日至8月10日期间下欠的利息798.96元，并支付从2024年8月11日起，以300000元为基数，按7.236%年利率计算的逾期利息及罚息，案件受理费2943元由两人负担。

三、企业如何防范"帮别人贷款"的法律风险

这个案子看似简单，却暴露了企业贷款业务中一个常见又危险的"坑"：名义借款人把钱转给他人使用后，自己却拒绝还款。邓某和孔某的辩解很典型——"钱不是我用的"、"我只是帮忙签字"，但法院为什么还是判他们还钱呢？

核心原因很简单：合同只认签字的人！
邓某和孔某在借款合同上签了字，就等于向银行承诺"这钱我来还"。至于邓某把钱转给舒某、杨某使用，这是她和第三人的私事，和银行没关系。就像你找朋友借钱，朋友把钱给了别人，你不能说"钱不是我花的"就不还钱一样。银行只看合同上的借款人是谁，谁签字谁负责。

孔某更冤："我只是帮朋友签个字而已！" 但法律上，"共借人"和"借款人"承担的责任是一样的。合同里白纸黑字写着"共借人与借款人共同连带承担还款责任"，他签字时看了材料却没在意，这不能成为免责理由。现实中，很多"帮忙签字"的人根本不知道，这一签就要背上几十万债务！

对企业来说，这个案子敲响了三记警钟：

1. 别只看"人"，要看"钱去哪了"
   某商行放贷时只审核了邓某的资质，却没追踪贷款资金的真实流向。邓某把30万分多笔转给他人，如果银行能及时发现资金异常流动（比如刚放款就大额转出），完全可以在风险扩大前采取措施。建议企业建立"贷后资金追踪机制"，对大额贷款设置专户管理，确保资金用于合同约定用途。

2. 共借人不是"走过场"，必须充分告知风险
   孔某声称"以为只是帮忙签字"，说明他对"共借人"的法律责任认识不足。企业发放贷款时，必须用通俗语言向共借人解释："您签字后，如果借款人不还钱，银行有权直接要求您全额偿还，包括本金、利息和罚息"。最好让共借人手写"我已知悉共借人承担连带还款责任"的声明，避免事后扯皮。

3. 警惕"征信不良找人代贷"的套路
   案中舒某、杨某因征信问题无法贷款，便找邓某"代贷"。这是典型的"借名贷款"陷阱！企业风控人员要特别注意：当借款人突然有"朋友"陪同办理贷款、强调"钱是帮别人贷的"、贷款用途与借款人身份明显不符（如菜鸟驿站店主贷30万用于"朋友创业"）等情况，必须提高警惕，要求提供真实用途证明。

给企业的实操建议：

• 签约时增加"资金用途承诺书"，让借款人书面保证"不将贷款资金转借他人"
• 对超过20万元的贷款，要求提供3个月内资金使用凭证（如进货合同、装修发票）
• 共借人必须单独面签，用录音录像确认"我自愿作为共借人，清楚承担连带还款责任"
• 每季度抽查10%的贷款账户，核查资金流向是否异常

记住：银行不怕借款人暂时困难，最怕资金被挪作他用后"人间蒸发"。合规的贷款流程可能多花10分钟，但能避免企业背上数年追债的麻烦！

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