签名即担责，空白合同风险大-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初2802号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实并告知法院判决结果

2022年1月5日，冯某、潘某向湖北潜江某行股份有限公司所属南区支行申请办理福ｅ贷自助循环贷款业务，签署了一份《福ｅ贷自助循环贷款业务申请表》，申请产品为"码商ｅ贷"、申请金额为220000元。冯某在申请人处签名，潘某在共同借款人及保证人处签名。湖北潜江某行股份有限公司向冯某授信贷款金额220000元，利率为年利率4.824%，合同授信期限为36个月，即自2022年1月9日起至2025年1月9日止，每月付息日为9日。2023年2月13日，冯某登录湖北农信手机银行APP提款220000元，贷款到期日期约定为2024年2月13日。冯某、潘某在贷款之后仅还借款利息8814.52元，所欠的借款本金220000元以及相应利息、罚息一直未予偿还。

潘某辩称，冯某说因二人系夫妻，向银行借款需要潘某在借款材料上签字作证明，并承诺借款用于周转后会马上还款。因潘某与冯某一直处于分居状态，潘某身处海南，冯某给潘某邮寄了一份借款材料，该材料上贷款金额及其他与贷款相关内容均未填写。潘某在什么都不清楚的情况下在借款材料上签了字。由于案涉借款是冯某所借，应由冯某偿还案涉借款，潘某不应偿还案涉借款。

《福e贷个人额度借款业务合约》约定，借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合约执行利率水平上加收50%计收罚息；本合约如有共同借款人签字，则共同借款人与借款人共同连带承担主债务人的民事义务。

法院判决结果：冯某、潘某于判决生效后十五日内偿还湖北潜江某行股份有限公司借款本金220000元、利息1945.68元，并支付相应的罚息（截至2024年6月11日罚息5262.18元；自2024年6月12日起按年利率4.824%×150%的标准计付罚息）。

三、案例核心观点：企业如何防范空白合同风险

这个案子看起来简单，却暴露了一个企业经常忽视的致命问题：空白合同风险。很多人以为"我只是签了个名，具体内容不知道"就能免责，但法院的判决告诉我们：签名就是担责，空白合同风险大！

企业必须警惕的三大风险点

1. 签名即视为认可全部内容
潘某声称自己是在空白合同上签字的，但法院明确表示：作为完全民事行为能力人，她在合同上签名就等于授权他人填写合同内容。这对企业来说是个双刃剑——虽然法院支持了银行的诉求，但如果没有这个签名争议，银行本可以更快更省心地收回贷款。对企业而言，空白合同不仅可能引发客户纠纷，还会增加诉讼成本和时间。试想，如果您的客户也像潘某这样提出"空白合同"抗辩，您得花多少时间和精力去证明合同的有效性？

2. 角色混淆导致法律争议
本案中，潘某同时在"共同借款人"和"保证人"两处签名，但根据规定，同一人不能同时担任这两个角色。这不仅让潘某有了推卸责任的理由，也让银行在诉讼中需要额外证明潘某的真实身份。企业在设计合同时，一定要明确区分不同角色的责任，避免让同一人在合同中承担多重身份，否则就像给争议埋下"定时炸弹"。

3. 告知义务不到位埋隐患
银行无法提供充分证据证明已向潘某解释共同借款人的法律责任。虽然法院最终判潘某承担责任，但如果银行能证明已履行告知义务，争议可能会大大减少。特别是在涉及共同借款人、保证人等特殊角色时，简单的签名远远不够。

企业防范风险的实用建议

1. 彻底杜绝空白合同

• 在客户签署前，确保所有关键条款（金额、期限、利率等）已完整填写
• 如遇特殊情况需留空，必须让客户签署《空白条款确认书》，明确知晓哪些内容可能后续填写
• 重要合同建议采用电子签名系统，记录签署全过程

2. 强化告知与确认程序

• 对共同借款人、保证人等特殊角色，单独进行风险告知并录音录像
• 设计简明的《责任告知确认书》，用通俗语言说明法律责任
• 确保客户理解"共同借款人"与"保证人"的区别，避免角色混淆

3. 规范合同设计与员工培训

• 修订合同模板，避免让同一人承担多重角色
• 一线业务人员必须掌握产品规则和法律要求，企业应定期组织法律风险培训
• 建立合同签署"双人复核"机制，确保关键信息准确无误

4. 建立证据保存体系

• 保留客户签署合同时的现场照片或视频
• 重要沟通记录（如电话、微信）定期备份
• 客户身份验证资料与合同一并归档

这个案例告诉我们，看似简单的签名环节可能暗藏巨大风险。企业不能只关注业务办理的速度，更要注重法律风险的防控。一个规范的操作流程，不仅能减少90%的合同纠纷，还能在发生争议时为企业提供强有力的法律保障。

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