企业逾期还款将导致合同解除和资产被拍卖-枣阳金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0683民初5226号
审理法院：湖北省枣阳市人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年7月20日，齐某、付某与枣阳某行有限公司签订《个人借款合同》，借款500000元，借款期限12个月（到期日为2024年7月19日），年利率5.5%，还款方式为按频率付息、一次性还本。借款用途为流动资产。合同约定：若逾期还款，需按合同利率的1.5倍（即8.25%）支付罚息。同日，齐某、付某以枣阳市中兴大道东侧某房产（已办理抵押登记）作为抵押担保；枣阳市某装饰工程有限公司签订《最高额保证合同》，承诺对债务承担连带保证责任。2024年11月15日，齐某、付某未能按期还款发生逾期。截至2025年4月16日，二人拖欠本金429184.5元、利息11810.96元、罚息1164.77元、复利212.7元。

法院判决：

1. 解除齐某、付某与枣阳某行有限公司的《个人借款合同》；
2. 齐某、付某偿还全部欠款本息（2025年4月17日后利息按年利率8.25%计算）；
3. 枣阳某行有限公司对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
4. 枣阳市某装饰工程有限公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、核心观点：企业逾期还款=自断后路，风险防范刻不容缓

这个案子看似是银行“赢了官司”，实则是给所有企业敲响警钟：借钱不还，轻则合同被砍、重则房子被拍，连带担保人也得“背锅”！

为什么企业会栽跟头？

• 逾期是“导火索”：齐某、付某只是晚还了几天钱，银行立刻祭出“解除合同+高额罚息（利率直接翻1.5倍）”的杀招。现实中，很多企业觉得“晚几天无所谓”，却忘了合同白纸黑字写着：一天逾期，利息暴涨！
• 抵押物“不保命”：虽然房子已抵押，但一旦还不上钱，银行能直接拍卖房产——你辛辛苦苦经营的资产，转眼就成了别人的！
• 担保人“跑不掉”：枣阳市某装饰工程有限公司以为只是“签个字”，结果要替别人债务“兜底”。连带责任意味着：债主可以跳过借款人，直接找你要钱！

企业如何避免“踩雷”？3个实操建议

1. 还款日=“生死线”，必须盯死！
   • 别等银行催收才行动！在合同约定还款日前7天，就预留足额资金。如果真遇到困难（如现金流紧张），立刻主动找银行协商，争取展期或调整计划——本案中若齐某提前沟通，或许能避免合同被解除。
2. 签合同时，罚息条款要看透！
   • 本案合同写明“逾期利率=原利率×1.5倍”，看似合理，但年利率从5.5%跳到8.25%，10万元本金一年就多付2750元利息！重点划三遍：
     ✓ 问清“罚息是否叠加复利”（本案中复利还在算）；
     ✓ 拒绝模糊表述，如“按银行规定计息”；
     ✓ 要求用大白话解释违约后果（例：“晚还1个月，多掏多少钱？”）。
3. 担保和抵押，别当“人情签字”！
   • 如果你像枣阳市某装饰工程有限公司一样给朋友企业担保：
     ✓ 先查清对方底细：他有没有还款能力？抵押物值不值钱？
     ✓ 限定担保范围：在合同里写死“只担保本金，不担保罚息”；
     ✓ 定期盯梢：每季度让银行提供还款记录，发现逾期马上预警！

记住：银行不是慈善机构，合同就是“军令状”。 企业借钱时总觉得“能搞定”，但市场一波动、资金一紧张，逾期就像雪球越滚越大——轻则赔钱，重则破产。

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