企业担保莫大意，连带责任风险高需警惕-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂0583民初52号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年9月25日，枝江汉某村镇银行股份有限公司与刘某签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为15万元，期限为一年，借款用于购买猪饲料，首次执行年利率为7.5%。借款人到期未清偿借款，在约定贷款利率的基础上加收50%的罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计算复利。同日，吴某、许某与枝江汉某村镇银行股份有限公司签订《个人担保合同》，约定吴某、许某为上述借款合同项下贷款人对债务人享有的全部主债权提供保证。保证范围为主债权及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和为实现债权而发生的费用（包括但不限于为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等），保证期间为主债务履行期限届满之日三年，保证方式为连带责任保证。2020年9月25日，枝江汉某村镇银行股份有限公司向刘某发放了15万元借款。
借款到期后，刘某未按期还本付息。截止到2022年10月21日，刘某尚欠借款本金133600元，利息16989.16元。枝江汉某村镇银行股份有限公司为本案委托北京某律师事务所提起民事诉讼，并支付律师代理费5000元。
法院判决结果：刘某需偿还本金、利息、罚息、复利及5000元律师费；吴某和许某作为担保人，对所有债务承担连带清偿责任，这意味着银行可以直接要求他们还钱，无需先向刘某追讨。

三、核心观点：企业担保要“三查三防”，避免背上他人债务

这个案例看似简单，却暴露了企业最常见的法律风险：盲目为他人借款担保，结果自己“替人还债”。 吴某和许某可能觉得“只是签个字帮朋友忙”，但连带责任担保就像一张“无限责任信用卡”——只要借款人还不上，银行立马就能找上担保人，连本带利甚至律师费都得兜底。

为什么企业容易栽跟头？

• 查不清范围：担保合同里写“保证范围包括主债权、利息、罚息、律师费等”，企业没细看，以为只担保本金15万。结果法院判下来，连16989元利息、5000元律师费都得扛。现实中，很多企业老板签合同时只关注借款金额，却忽略“等费用”这种小字，最后债务滚雪球般膨胀。
• 查不清方式：本案是“连带责任保证”，意味着银行可以跳过借款人，直接找担保人要钱。如果签的是“一般保证”，企业还能等银行先起诉借款人。但多数企业稀里糊涂选了连带责任，风险瞬间翻倍。
• 查不清期限：合同约定“保证期间为主债务履行期满后三年”。表面看时间长，但一旦超期，企业可能脱责；可如果没及时跟进，债务拖到第三年才发现，悔之晚矣。

企业如何防范？记住三招：

1. 担保前“算三笔账”：别只看借款金额，要预估利息、罚息和律师费可能占多少（比如本案额外费用超2万）。合同里明确写“担保上限为本金XX万”，拒绝模糊条款如“及一切费用”。
2. 只签“一般保证”：尽量约定“银行必须先起诉借款人，执行无果后才能找我”。如果对方坚持连带责任，要求提高担保费或缩短期限（比如1年而非3年）。
3. 设“安全阀”：让借款人提供反担保，比如用厂房、设备抵押，或找第三方再担保。同时定期查借款人的经营状况（如看征信报告），发现亏损苗头立刻书面通知银行解除担保。

说白了，担保不是“讲义气”，而是“做生意”。企业帮人背书前，务必把合同条款当“体检报告”细读，必要时请专业律师把关。否则，今天签个字，明天可能就背上几十万债务——这可不是危言耸听，枝江这个案例就是活生生的教训。