保险公司未充分提示免责条款将承担赔偿责任 - 当阳人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2023)鄂0582民初2049号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2022年，黄某知在中国某财保险当阳支公司投保有宜昌2022年社会治安险（200元"两车版"），保险期间为2022年9月30日0时至2023年9月29日24时。该保险承包方案保障项目有家庭财产保险以及人身意外伤害保险，其中人身意外伤害保险包括意外身故、残疾30000元，附加意外伤害医疗10000元（门诊急诊限额500元，每次事故基准免赔额100元，给付比例80%），特别约定中第4条约定："人身意外伤害项下保险金额属于与被保险人同一户口本下所有家庭成员共同享有。发生意外伤害事故时，赔付金额以该分项保险金额为限。赔偿金额冲减该项保额，保额冲减完毕该项责任终止。其中65岁以下人员意外身故、残疾户赔偿限额为3万，意外伤害医疗费用户赔偿限额为1万，65岁及以上超龄人员意外死亡户赔偿限额为0.3万。"该保险适用《中国某财保险股份有限公司附加团体意外伤害医疗保险》以及《中国某财保险股份有限公司团体意外伤害保险条款》。

同时查明，2022年11月22日，金某驾驶无号牌（防盗号：当阳A04686）三轮电动车与徐某冬驾驶的鄂EK号小型普通客车发生碰撞，造成金某受伤，两车受损的交通事故。后经当阳市公安局交通警察大队作出第4205821****1671号道路交通事故认定书认定：当事人金某负本起事故主要责任，当事人徐某冬负本起事故次要责任。2023年3月6日，金某伤情经宜昌大公法医司法鉴定所作出鄂宜大公司鉴所［2023］临鉴字第220号鉴定意见书，认定金某因车祸受伤左肩关节活动功能丧失40%的伤残程度为十级。事故发生后，经当阳市人民法院审理，于2023年8月1日作出（2023）鄂0582民初881号民事判决书，认定金某的各项经济损失135468.08元【医疗损失47749.01元（医疗费43799.01元＋后续治疗费2500元＋住院伙食补助费1450元）＋伤残损失85259.07元（交通费290元＋残疾赔偿金80989.40元＋护理费3979.67元）＋精神抚慰金900元＋鉴定费1560元】，由某财保险宜昌中心支公司在交强险限额内赔偿104159.07元，在商业三者险限额内赔偿9392.70元；其余损失21916.31元，由金某自行承担。

另查明，黄某知与金某系夫妻关系，双方户籍信息共同登记在同一户口簿上。

判决结果：法院判决中国某财保险当阳支公司赔偿金某40000元（医疗险10000元+伤残险30000元），驳回金某关于律师费的诉讼请求。

三、案例核心观点：企业如何防范类似法律风险

这个案例看似是个人与保险公司的纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：合同中的免责条款不是"挡箭牌"，如果企业没有充分提示客户，法院很可能认定这些条款无效！

保险公司明明在合同中写明了"无合法驾驶证驾驶无牌车不赔"的免责条款，为什么法院还判它赔钱？关键原因在于：保险公司拿不出证据证明自己把这条规定清楚告诉了客户。就像你去餐厅吃饭，店家在菜单背面印了一行小字"本店对食物中毒概不负责"，但你根本没注意到，结果真吃出问题，店家能用这行小字推卸责任吗？显然不能！

对企业而言，这个案例揭示了三个致命风险点：

1. "写了不等于尽到义务"
   很多企业以为只要在合同里印上免责条款就万事大吉，但法院要求的是"实质性提示"。比如用加粗黑体字、单独签署确认书、重点条款口头说明并录音等。本案中保险公司只是把免责条款塞在厚厚一叠合同里，等于没说。

2. "证据意识缺失要倒赔钱"
   保险公司辩称"我们有条款"，但法官问："有证据证明客户知道吗？"企业当场哑火。所有重要提示必须保留证据：让客户在免责条款页签字确认、发送提示短信并保存记录、视频签约时特写条款页面等。

3. "家庭共享权益别踩坑"
   本案特殊之处在于保险约定"同一户口本成员共享保额"。很多企业销售家庭套餐类产品（如保险、会员服务）时，常忽略明确界定"家庭成员"范围，导致理赔纠纷。建议在合同中清晰定义"家庭成员"，并让投保人确认所有受益人信息。

给企业的实操建议：
✅ 签约前做"三必查"：重要条款是否加粗？客户是否签字确认知晓？提示过程是否有录像/录音？
✅ 每年自查合同：找非法律部门的同事试读合同，看能否快速找到免责条款——如果他们找不到，法院也不会认可你尽到提示义务。
✅ 电子签约要升级：不能只弹个"已阅读"框，应设置强制停留5秒、重点条款高亮、必答题验证理解等环节。

记住：合同不是用来"坑"客户的工具，而是建立信任的桥梁。那些认真做好风险提示的企业，反而能减少90%的纠纷，赢得客户长期信赖！

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