借款人逾期还款银行可立即宣布贷款提前到期并行使抵押权-麻城借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：借款合同纠纷
案号：(2024)鄂1181民初4312号
审理法院：湖北省麻城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2021年7月26日，被告吴某为购买湖北省某置业有限公司开发的某小区某号楼某号房屋，向原告申请住房按揭贷款46万元，并出具《同意抵押承诺书》，承诺以所购房屋为本案借款提供担保。2021年10月22日，被告吴某作为借款人（抵押人）、被告吴某作为保证人与原告签订《个人购房担保借款合同》（合同编号42308），合同约定，贷款金额46万元，贷款用途为购买住房（位于麻城市某街道某小区某号楼某号），贷款期限为360个月，具体以借款凭证记载为准，贷款年利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加110bp（1bp=0.01%）确定，利率调整以12个月为一个周期，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，逾期借款在执行利率基础上上浮50%计收罚息，还款方式为等本递减还款，借款人授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：某置业有限公司，账号1764****，开户行农行麻城市支行营业部。合同第十一条第四款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布贷款立即到期。合同第九条第一、二、三款约定：保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，保证期间为借款到期日起三年。合同第九条第四款第十项约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。被告吴某以所购买的位于麻城市某街道某小区某号楼某号房屋为本案借款提供担保，并办理了抵押登记，不动产证明证号：鄂（2024）麻城市不动产证明第03号。2021年10月26日，原告按合同约定将借款46万元受托支付至湖北省某置业有限公司1764**2387账户，借款凭证载明：借款日期2021年10月26日，到期日2051年10月25日，执行利率5.75%，逾期利率8.625%。借款出借后，截至2024年7月29日，被告偿还了借款本金34477.74元，偿还了利息54679.06元，现下欠已到期借款本金7689元，下欠未到期本金417833.26元，下欠已到期本金及未到期本金共计425522.26元，下欠利息13418.98元。因被告未按合同约定还款，原告于2024年2月8日向被告吴某发送短信宣布贷款提前到期，要求被告偿还下欠的全部借款本息。

法院判决结果很简单：

1. 要求借款人吴某在10天内还清所有欠款（包括本金42万多元和利息）；
2. 如果吴某还不上钱，银行可以拍卖他抵押的房子来抵债；
3. 保证人吴某要承担连带责任，银行可以直接找他要钱；
4. 案件受理费由两位被告一起承担。

三、企业如何防范类似法律风险？

这个案子看似是个人房贷纠纷，但对企业融资和合同管理有重要警示！核心问题在于：当借款人违约时，银行能立刻收回全部贷款，且同时“盯住”抵押物和保证人，双重保障债权实现。企业作为贷款方（比如向供应商放款）或借款方（比如向银行贷款），稍不注意就可能陷入被动。

重点风险点及防范建议：

1. “提前到期”条款不能少：
   案子里，银行只因吴某连续几个月没还款，就凭合同第十一条的约定，一发短信就能宣布“贷款立即到期”。很多企业签合同时忽略这点，以为“慢慢还就行”。结果对方一拖欠，企业只能干着急，拖得越久损失越大（比如利息越滚越多）。
   → 企业行动指南：

   • 无论是借钱给客户还是向银行贷款，合同里必须写清楚：“如果对方逾期X天不还钱，我方有权立刻要求还清所有欠款”（X天别太长，建议30-60天）。
   • 留证据！像银行一样用短信、邮件正式通知，别只口头催收。

2. 抵押登记要“实打实”，别图省事：
   吴某的房子办了正规抵押登记（证号写得明明白白），法院才认银行“优先卖房抵债”的权利。现实中，很多企业签了抵押合同却懒得去登记，或者登记信息模糊（比如只写“某处房产”没写具体地址），结果打官司时抵押权无效，钱彻底打水漂。
   → 企业行动指南：

   • 抵押必须去不动产登记中心“走流程”，拿到盖章的登记证明（像案子里的“鄂（2024）麻城市不动产证明第0**3号”）。
   • 合同里写死抵押物细节：地址、产权证号、价值，别用“大概”“左右”这种词。

3. 保证人条款要“双保险”：
   案子里最狠的一招是合同第九条第十项——银行既能卖房子，也能直接找保证人吴某要钱，不用“先卖房不够再找人”。很多企业签合同时只写“保证人担责”，却没明确“可以同时追偿”，导致房子难卖时保证人扯皮“该先处理抵押物”。
   → 企业行动指南：

   • 加一句关键话：“债权人有权直接要求保证人还钱，无需先处置抵押物”。
   • 保证人别选“老赖”！像案子里吴某胜是借款人父亲，企业要查保证人征信和资产，别找空壳公司当“摆设”。

一句话总结：合同条款写得越细、登记手续办得越全，企业追债时越主动。别等对方跑路了才后悔“当时没注意”。

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