借款合同中担保实现顺序约定不明将增加追偿难度-枝江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0583民初1983号
审理法院：湖北省枝江市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年10月27日，被告余某洪向原告湖北枝江某股份有限公司申请个人借款2000000元，被告余某海、魏某作为保证人签名。2022年11月21日，原告与被告余某洪签订《个人借款合同》，约定借款用途为经营周转，借款金额2000000元，借款期限12个月，借款利率为4.85%，利率类型为固定利率，未按约定的期限归还借款的，在约定利率的基础上加收50%罚息，还款方式为按月结息，到期还本，每月付息日为21日。

同年11月16日，原告与被告余某海、魏某签订《最高额保证合同》，约定被告余某海、魏某为被告余某洪向原告的借款200万元提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用（包括但不限于实现债权的律师费、诉讼费），保证期限为原告根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为原告向借款人通知的还款之次日起三年。合同中还约定原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由主债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求被告余某海、魏某先承担保证责任。

同年11月16日，原告与被告余某洪签订《最高额抵押合同》，约定用登记在被告余某洪名下位于武汉市东湖新技术开发区街路街商铺号街栋层室的房屋作抵押。合同约定担保范围包括：主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的其他应付费用（包括但不限于律师费、诉讼费和评估费等），并且约定原告主债权存在其他担保的，不论该担保是由主债务人提供还是第三人提供，原告有权自行决定实现担保的顺序。被告余某洪作为抵押人签名。同年11月18日，被告余某洪用抵押的房屋办理了抵押登记。

2022年11月21日，原告向被告余某洪的银行账户发放贷款2000000元，贷款到期日2023年11月21日，贷款年利率4.85%，还款方式为按月结息，到期还本，每月付息日为21日。被告余某洪借款后，未按约还款。截止2024年1月19日，被告余某洪下欠原告借款本金2000000元、利息及罚息45011.89元，合计2045011.89元。

法院判决结果：被告余某洪需在判决生效后三十日内返还原告借款本金200万元及截至2024年1月19日的利息罚息45011.89元，并从2024年1月20日起按年利率7.275%支付罚息；原告对被告余某洪的抵押房产拍卖、变卖价款享有优先受偿权；被告余某海、魏某对上述债务承担连带清偿责任；案件相关费用由三被告共同承担。

三、核心观点与风险防范建议

这个案例告诉我们：当借款既有抵押担保又有人的保证时，合同中关于"担保实现顺序"的约定至关重要。很多企业主以为只要借款人提供了抵押物或者有保证人签字就万无一失，却忽略了如果合同中没有明确约定实现担保的顺序，追讨欠款时可能会遇到意想不到的麻烦。

在本案中，原告之所以能顺利获得胜诉并确保债权实现，关键在于他们在《最高额抵押合同》和《最高额保证合同》中都明确写明："原告有权自行决定实现担保的顺序"。这意味着当借款人不还款时，原告可以选择先卖抵押的房产，也可以直接找保证人要钱，完全不受顺序限制。如果没有这个约定，按照法律规定，一般要先处理抵押物，不够的部分才能找保证人，这会大大增加追偿难度和时间成本。

给企业的三点实用建议：

1. 合同条款要写"明白话"
   很多企业签订合同时直接使用银行或网上下载的模板，其中关于担保顺序的条款往往表述模糊。正确做法是在合同中明确写明"债权人有权选择先行使抵押权或要求保证人承担责任，不受顺序限制"。就像买保险时要明确理赔条件一样，担保顺序的约定就是你的"债权保险条款"。

2. 不要认为"有抵押就安全"
   本案中虽然有房产抵押，但房产可能贬值、难以变现，或者处置过程漫长。而有了明确的担保顺序约定，债权人可以直接要求保证人先还款，避免因房产处置问题耽误资金回收。就像开车有备用轮胎一样，多种担保方式并存时，要确保能灵活选择最有效的"备胎"。

3. 担保人要清楚自己的风险
   作为保证人，如果合同中约定了"债权人可以先找你"，那么即使借款人有房产抵押，你也可能被第一时间要求还款。许多企业老板碍于情面为朋友担保，却不了解这种"连带责任"意味着什么。签保证合同前，一定要看清楚有没有"实现担保顺序"的约定，必要时可以要求加上"债权人应先处置抵押物"的保护条款。

总结：
企业借贷活动中，一份好的合同不仅要写清楚借多少钱、利息多少，更要考虑"如果对方不还钱怎么办"。特别是当有房产抵押又有人做担保时，务必在合同中白纸黑字约定好"先执行哪个担保"，这看似简单的几个字，可能决定你在追讨欠款时是畅通无阻还是困难重重。记住，法律不保护在权利上睡觉的人，更不保护合同条款写得不清不楚的企业。