企业车辆事故中保险公司必须赔偿直接相关损失，无关治疗费用可扣除-淮南机动车交通事故责任纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：机动车交通事故责任纠纷
案号：(2024)皖0406民初3834号
审理法院：安徽省淮南市潘集区人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年8月30日10时25分许，陆某驾驶皖Ｃ8××、皖Ｃ××重型半挂牵引车，沿淮长江路由西向东行驶到潘集区长江路与天柱山路交叉口，右转弯时，与由西向东沿非机动车道蔡某驾驶的电动自行车发生碰撞，致蔡某受伤，车辆受损。事故经交警部门认定，陆某负事故的全部责任，蔡某无责任。事故发生后，蔡某自2023年8月30日至2023年9月19日在淮南新华医疗集团北方医院治疗，其伤情经诊断为左眼眼挫伤、左上肢臂丛神经损伤等，住院20天；经该院建议上级医院继续手术治疗，2023年9月20日，蔡某被送往复旦大学附属华山医院治疗，未住院；2023年9月25日至2023年10月6日在淮南新华医疗集团北方医院治疗，住院11天；2023年10月7日至2023年10月11日在复旦大学附属华山医院治疗，住院4天；2023年10月17日至2023年10月23日在淮南市第五人民医院治疗，住院6天；2023年10月31日至2023年11月6日在复旦大学附属华山医院治疗，住院6天；2023年12月25日至2024年1月5日在淮南新华医疗集团北方医院治疗，住院11天。以上共计住院58天，共支付医疗费145493.07元，外购药花费1969.3元，转院运输费用4950元。另外，蔡某自2023年11月16日至2023年11月20日在淮南新华医疗集团北方医院住院治疗，经诊断为慢性胃炎急发。经蔡某申请，2024年10月29日，委托安徽龙图司法鉴定中心对蔡某的伤残等级、误工期、护理期、营养期进行鉴定，2024年12月13日该所出具鉴定意见：1．蔡某因交通事故致左侧臂丛神经损伤，经手术治疗，遗留左上肢部分肌群肌力3级，评定为九级伤残；左侧眼眶内壁骨折，经手术治疗，遗留左眼球内陷2ｍｍ以上，评定为十级残疾。2．评定蔡某本次损伤后误工期365日、护理期150日、营养期90日。支付鉴定费1430元、检查费1750元，合计3180元。陆某驾驶的案涉车辆在某保险公司投保了交强险及商业三者险（限额100万元），事故发生在保险期间。陆某已垫付20000元，某保险公司已垫付37000元。

法院最终判决：某保险公司在交强险及商业三者险限额内赔偿蔡某各项损失共计271608.31元；陆某和怀远县某运输有限公司在本案中不承担赔偿责任；驳回蔡某的其他诉讼请求。

三、核心观点：企业如何防范交通事故法律风险？
这个案子看似是普通的交通事故，但藏着一个企业必须警惕的关键点：保险公司只赔"与事故直接相关的损失"，无关的治疗费用一分也不会掏！ 比如蔡某住院治疗慢性胃炎的那5天（2023年11月16日至20日），法院直接把这部分费用砍掉了，因为证据证明不了胃炎和车祸有关系。

对企业来说，这风险可不小：

• 风险1：车辆保险买得足，但赔不足！
  案子里运输公司买了100万商业险，听着挺高，可如果伤者把感冒、高血压这些老毛病的治疗费都算进事故账单，保险公司一查发现"不相关"，企业就得自己兜底。就像本案中，若慢性胃炎费用被误纳入，运输公司可能被迫补赔。
  防范建议：企业要盯紧事故后的医疗记录！要求驾驶员或安全员第一时间收集伤者病历，核对每一项治疗是否明确写明"由本次事故导致"。别怕麻烦，一张模糊的诊断书就可能让企业多赔十几万。

• 风险2：企业当"背锅侠"，明明有保险还被追责！
  虽然本案运输公司没赔钱（因为保险够用），但法院强调："如果保险公司赔不够，企业得补上"。现实中，若保险额度低（比如只买50万），而伤者伤残严重，企业账户可能被冻结还款。
  防范建议：

  1. 保额要"超配"：别按最低标准买保险！像运输类企业，建议商业三者险至少200万起步，覆盖伤残、长期护理等大额支出。
  2. 合同要"锁死"：和保险公司签合同时，白纸黑字写明"事故相关医疗费用的认定标准"，避免扯皮。

• 风险3：忽视证据，连该赔的钱都拿不回
  保险公司拒赔诉讼费、鉴定费？法院明确说了：这些必须赔！因为它们是查清事实的必要成本。但很多企业不知道这条，稀里糊涂放弃索赔。
  防范建议：事故发生后，企业要主动保留所有凭证——垫付的医疗费收据、事故现场照片、交警报告。这些不仅是向保险公司索赔的"子弹"，更是避免被伤者反告的"盾牌"。

一句话总结：企业管车，别只盯着交强险！重点查三件事：保险额度够不够高、医疗记录清不清晰、垫付凭证全不全。否则，"全责"两个字就能让企业白忙一年。

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