企业借款不按期还款将导致担保人承担连带责任-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0421民初3140号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实和判决结果

2021年6月1日，安徽凤台某村商业银行股份有限公司与淮南某平商贸有限责任公司签订《流动资金借款合同》，约定借款额度2000万元，期限为36个月循环贷，即自2021年6月1日至2024年6月1日，单笔提款期限不超过12个月。贷款利率为6.09%，借款期限内保持不变。还款方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每月20日。合同项下借款逾期的，银行有权自借款到期日次日按贷款利率上浮50%计收罚息。原告为实现债权而发生的诉讼费、律师费、评估费等其他费用均由被告公司承担。同日，安徽凤台某村商业银行股份有限公司与刘某、盛某、孟某、马某签订《最高额保证合同》，约定由上述四被告作为保证人为淮南某平商贸有限责任公司2000万元借款提供最高额保证，最高额保证的最高额本金余额为3000万元。同日，安徽凤台某村商业银行股份有限公司与上海某津泰实业发展有限公司（当时名称为深圳市某津泰投资发展有限公司）签订《最高额抵押合同》，约定该公司以其名下位于上海松江区某镇某坊路某号某层为借款提供最高额抵押，最高额抵押担保的最高额本金余额为3000万元，并于2021年6月3日办理了抵押登记。2023年3月24日至2023年10月31日，银行累计向淮南某平商贸有限责任公司发放了2000万元贷款。2024年2月20日后，淮南某平商贸有限责任公司未再按约偿还借款本息，其他各被告亦未履行担保责任。截至2024年5月20日，淮南某平商贸有限责任公司累计拖欠贷款本金2000万元，利息、罚息计318194.17元。

法院判决：淮南某平商贸有限责任公司需偿还全部借款本金及利息罚息；上海某津泰实业发展有限公司以抵押房产承担担保责任，银行有权优先受偿；刘某、盛某、孟某、马某对债务承担连带清偿责任；驳回银行关于律师费的诉讼请求（因未提供实际支付证据）；案件受理费和保全费由各被告共同负担。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案例看似是银行“赢了官司”，实则给所有企业敲响了警钟：借款违约不仅拖垮自己，还会把担保人拉下水。作为企业，千万别以为“借钱不还只是我和银行的事”，一旦违约，可能连累合作伙伴、股东甚至家人。以下是3个关键风险点及防范建议，用大白话讲清楚：

1. “按月付息”不是小事，逾期一天罚息翻倍

案例中，淮南某平商贸公司仅拖欠3个月利息，就被罚了近32万元（利率上浮50%）。更严重的是，银行直接起诉要求一次性还清2000万本金！很多企业误以为“暂时没钱可以拖一拖”，但合同白纸黑字写着：逾期当天起，利息就变成“高利贷”。
企业怎么做？

• 每月20日“付息日”设为财务日历重点提醒，比发工资还重要；
• 预留至少3个月利息的应急资金，避免因临时周转不灵“爆雷”；
• 如果真遇到困难，提前30天主动找银行协商（如展期、分期），千万别等催收电话打爆手机才行动。

2. 担保人签字=背了颗“定时炸弹”

刘某、盛某等4人以为只是“帮朋友签个字”，结果要对2000万债务连带负责！最高额保证合同意味着：哪怕主债务人跑路，担保人也得兜底。更扎心的是，本案所有被告没出庭应诉，法院直接缺席判决——你连申辩机会都没有！
企业怎么做？

• 绝对不给不熟的人担保！尤其是“哥们义气”“领导要求”；
• 如果必须担保，要求对方提供反担保（比如用房产、股权抵押给你）；
• 定期查企业征信，发现莫名被列为担保人，立刻发函声明不知情（保留证据）。

3. 抵押登记不办=白纸一张，律师费没凭证=打水漂

上海某津泰公司虽然签了抵押合同，但只有办完登记才真正“保险”（本案中他们及时办了登记，银行才优先受偿）。反观银行，因没提供律师费支付凭证，10多万律师费直接被法院驳回——打官司就是打证据！
企业怎么做？

• 办抵押、质押必须跑不动产登记中心！合同签完不等于完事，拿到登记证明才算数；
• 所有费用支出（如律师费、评估费）保留付款截图+发票，否则法院不认；
• 每年自查合同履行情况：钱是否到账？抵押是否有效？担保人联系方式是否更新？

最后提醒：企业主常犯的错是“出事才找律师”，但本案中如果淮南某平商贸公司早请法律顾问介入，完全可以通过协商避免诉讼——打官司的成本（律师费+罚息+信用损失）远高于债务本身！

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