借款利率超法定上限将损失本金 - 肥西民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)皖0123民初9853号
审理法院：安徽省肥西县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2022年9月6日，案外人吴某通过微信支付方式分三笔向被告陶某转账共计60000元。2024年9月6日，陶某向吴某出具借条，载明因资金不足借款60000元，承诺于农历2024年12月31日前归还10000元本金，剩余50000元后期协商归还方案。双方通过微信协商利息每月16日支付。陶某于2022年10月17日至2023年8月15日期间，实际按照月息4分每月支付利息2400元，共计还款26400元。
2025年2月21日，吴某与安徽某信息公司签订债权转让协议，将对陶某的60000元债权转让给该公司，并通过微信向陶某发送债权转让通知书。

法院判决结果很简单：被告陶某需偿还原告安徽某信息公司借款本金40838.3元及利息10119.5元（利息暂计算至2025年4月17日），此后利息以实际欠付本金为基数，按年利率14.6%计算至还清之日；同时驳回原告的其他诉讼请求（比如原本主张的69600元）。案件受理费由原被告分担。

三、简单地论述案例的核心观点
这个案子最扎心的地方在于：企业原本以为能拿回6万多元，最后却只讨回5万出头！问题出在利率超标上。双方口头约定的月息4分（年利率48%），远超法律允许的“一年期贷款市场报价利率的4倍”（当时是年利率14.6%）。法院直接把多收的19161.7元利息算作“提前还本金”，导致6万元借款硬生生缩水到4万多元。

对企业来说，这就像踩了个隐形坑：

• 利率不能“想当然”：很多企业觉得“客户自愿付高息，没啥问题”，但法律只保护合理利息。超过年利率14.6%的部分，法院不仅不支持，还会倒扣本金！
• 债权转让要“留痕”：本案中债权转让因及时通知了债务人（微信发了通知书），所以有效。但如果没通知，企业可能白忙活一场，拿不到钱。
• 证据必须“铁板钉钉”：幸好原告保留了微信转账记录、聊天截图和借条，否则连基础债权都难证明。

给企业的3条保命建议：

1. 利率严守“红线”：借钱前先查中国人民银行公布的“一年期LPR”（现在约3.45%），乘以4就是合法上限（约13.8%）。超过这个数，多收的钱可能打水漂。
2. 债权流转“必通知”：转让债权时，必须用书面、微信等可留证的方式通知债务人，否则债务人可拒绝还款。
3. 全程留痕“不心软”：转账用对公账户（别用微信个人账号），签借条写清利率和还款计划，聊天记录定期备份。别嫌麻烦，关键时刻能救命！

法律不是“纸老虎”，利率超标的企业每年都有因此损失几十万的案例。与其事后扯皮，不如事前把规则吃透——毕竟钱是自己的，风险得自己扛。

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