对罚息计收复利属双重惩罚法院不予支持-大冶金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0281民初6065号
审理法院：湖北省大冶市人民法院

二、案件事实与判决结果

2010年，被告陈某明、柯某芳因购房需要向原告某股份有限公司黄石大冶支行申请借款，双方于2010年7月14日签订《个人房产抵押贷款合同》，约定被告向原告借款220000元，借款期限为20年，借款利率为浮动利率，还款方式为等额本息。合同约定若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告以购买的位于大冶市城北开发区道幢**号的房屋抵押给原告，并办理了抵押权登记。原告于合同签订后将全部借款本金打入被告指定的账户中，并出具了借款借据。在原告完成出借义务后，被告未按期归还所欠本息。基于被告的违约行为，原告已向被告宣布贷款全部到期。

另查明，2025年4月23日，原告某股份有限公司黄石大冶支行与湖北某圣律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托湖北某圣律师事务所代理包括本案在内的11件案件，单笔案件诉讼阶段于案件审理完结生效，支付律师费3000元。

法院判决：1. 被告陈某明、柯某芳偿还原告截至2025年4月8日的借款本金110145.2元、利息8565.5元、罚息1946.56元、利息复利525.39元（合计121182.65元），并支付后续罚息及复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，均按年利率4.4475%计算，但总计不超过年利率24%）；2. 被告支付原告律师费3000元；3. 原告对被告抵押的房屋享有优先受偿权；4. 驳回原告关于罚息复利的诉讼请求。

三、案例核心观点及风险防范提示

核心问题：为什么法院不支持"对罚息再收复利"？
这个案子最值得关注的点是：原告要求被告支付"罚息复利"（即对罚息再计算利息），但法院明确说"不行"！为什么？因为罚息本身已经是惩罚性措施，再对罚息收复利就等于"罚上加罚"，违反了法律的公平原则。就像你超速被罚200元，交警不能因为你没及时交罚款，再罚你400元——这样太不公平了！

对企业的重要提醒：

1. 别在合同里埋"雷"
   很多企业以为"罚息+复利+罚息复利"收得越多越好，但法院明确说：罚息本身就有惩罚性质，再对罚息收复利就是"双重惩罚"，法院不会支持。你的合同条款可能白纸黑字写了，但一告上法院就失效！建议：合同中只约定"正常利息+罚息"，罚息按不超过LPR的1.5倍设置（本案中罚息利率=合同利率×1.5），千万别写"罚息也要收复利"。

2. 总成本别超"红线"
   本案中，法院强调：利息、罚息、复利加起来，年化利率不能超过24%（现在司法实践通常按LPR的4倍，约15%左右）。比如你借10万，一年后连本带利还超过12.4万（按24%算），超出部分法院不认。企业要注意：算账时把所有费用（利息、服务费、违约金等）打包计算，别踩雷！

3. 抵押登记要"跑赢时间"
   本案原告能优先拿钱，全靠提前办了正规抵押登记（他项权证号：大冶市房02他字第1**8号）。但现实中很多企业吃亏在：

   • 只签抵押合同不办登记（等于白签！）
   • 用"借款协议"代替抵押合同（手续不全！）
     正确操作：签完抵押合同后，24小时内去不动产登记中心办抵押登记，拿到他项权证才保险！

4. 律师费要"提前约定+合理收费"
   原告要回3000元律师费，关键在两点：

   • 合同里白纸黑字写了"违约方要付律师费"
   • 费用合理（本案3000元/件，没超过当地标准）
     企业避坑指南：
   • 在合同中明确写："如因违约导致诉讼，违约方需承担守约方的合理律师费"
   • 留好委托合同和发票，别乱开"天价"律师费（比如标的10万的案子收5万律师费，法院可能只支持1万）

最后划重点：

• ✅ 罚息≠复利：罚息是"逾期利息"，复利是"利滚利"，两者能收，但罚息不能再滚复利！
• ✅ 24%是生死线：所有费用打包算，年化超24%的部分法院直接砍掉！
• ✅ 抵押不登记=没抵押：签100份合同不如跑一趟登记中心！

作为企业，千万别以为"合同写得严我就赢了"。法律保护的是合理维权，不是"过度收割"。下次签借款合同时，记得让法务重点检查这三处：罚息条款、总成本上限、抵押登记流程。省下的是真金白银，避免的是"赢了官司却拿不回钱"的尴尬！

征和律师提醒：金融业务看似简单，但90%的纠纷出在"细节条款"。建议企业每年做一次合同体检，尤其检查罚息、复利、担保条款是否符合最新司法解释。别等被告上法庭才后悔！