为他人代持贷款风险大，签约人仍要承担全部还款责任-宜都金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0581民初1466号
审理法院：湖北省宜都市人民法院

二、案件事实与判决结果

2022年11月14日，中国某限公司宜都市支行与刘某签订《小额贷款额度借款合同》，授信额度19.8万元。2023年12月14日，刘某支用10万元贷款，期限1年，年利率5.5%。2024年12月12日，双方签订《贷款重组补充协议》，用9.5万元新贷款结清原10万元贷款，期限5年，年利率5.3%。2024年1月20日，刘某再次支用9.8万元贷款，期限1年，年利率5.5%。

两笔贷款到期后，刘某均未按时还款：9.5万元重组贷款仅还了首期本息，剩余本金93613.73元及利息罚息691.91元逾期；9.8万元贷款到期后仅还了部分利息，本金98000元及利息罚息1118.37元逾期。银行起诉要求刘某偿还全部欠款并支付2000元律师费。

刘某在法庭上表示：2022年9月是朋友周某需要资金，让他帮忙办理贷款，银行工作人员带他走流程。他承认共办理了3笔贷款（包括一笔20万元创业贴息贷款）。

法院判决刘某必须全额还款：一是偿还9.5万元贷款的剩余本金93613.73元及相应利息罚息（按年利率6.89%计算）；二是偿还9.8万元贷款的本金98000元及相应利息罚息（按年利率7.15%计算）；三是支付银行2000元律师费。案件受理费2104元也由刘某承担。

三、核心风险警示：别当"背锅侠"，签字即担责！

这个案子最值得企业警惕的是：刘某坚称是"帮朋友贷款"，但法院仍判决他个人承担全部还款责任。为什么？关键就三点：

1. 合同只认"签字人"，不认"实际用款人"
刘某在法庭上说贷款是给朋友周某用的，但法院认为：贷款合同是他本人签的，钱也打到他指定的账户，银行只和他有法律关系。就像你帮朋友签收快递，结果里面是违禁品——快递公司只会找你索赔，不会管你朋友是谁。企业作为借款人时，千万别为他人"代持"贷款，否则债务全落在自己头上。

2. "借新还旧"不是免死金牌
刘某通过重组协议把10万元旧贷款成9.5万元新贷款，看似减轻了负担，但法院认定这属于"借新还旧"，借款主体没变，他仍要负责。很多企业遇到资金困难时想"以贷养贷"，以为能拖延时间，其实风险更大——新协议一旦违约，所有债务会立刻到期！

3. 罚息+律师费，逾期成本远超想象
刘某两笔贷款逾期才20-40天，就产生了近1800元利息罚息。更关键的是，合同明确约定律师费由违约方承担，法院直接判他支付2000元。现在企业贷款合同基本都有类似条款，一旦逾期，除了本金利息，还要额外支付高额罚息和实现债权的费用。

给企业的实操建议：

• 当借款人：签贷款合同前务必确认——这是你自己要用的钱！别轻信"朋友周转一下就还"，银行只看合同签名。
• 当贷款方（如小贷公司）：必须核实借款人真实用途，要求提供资金流向凭证，避免"假借名贷款"风险。
• 通用原则：所有合同重点条款（利率、罚息、违约责任）要用加粗字体提醒，保留签约过程录像，关键环节让对方手写确认。

很多企业栽跟头就因为一句"关系好不用太较真"。殊不知，当债务逾期时，合同才是唯一"朋友"。记住：签字那一刻，法律风险就已锁定——谁签字，谁买单！

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