借款合同约定的罚息条款受法律保护，逾期还款将承担高额罚息-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初2870号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实和判决结果

2023年2月17日，潜江某行有限公司与张某春签订《个人借款合同》（合同编号：XS****371），约定向张某春发放5万元贷款，期限12个月，年利率12%，还款方式为"按频率付息、一次还本"，额度有效期至2024年2月16日。合同签订当日，张某春提款5万元。但自2024年2月16日起，张某春未按约还款，发生逾期。截至2024年4月12日，张某春已还本金7600.02元，尚欠本金42399.98元、复利7.2元、罚息1352.5元。《个人借款合同》明确约定：逾期还款的罚息利率为合同利率的1.5倍（即年利率18%），逾期利息按罚息利率计算复利。另查明，张某春在诉讼期间（2024年6月27日）又归还本金2000元。

法院判决：张某春需返还潜江某行有限公司借款本金40399.98元（已扣除新还款的2000元），并支付截至2024年4月12日的复利7.2元、罚息1352.5元；同时，从2024年4月13日起至实际还清之日止，以剩余本金为基数，按年利率18%继续计算罚息。

三、企业必须警惕的三大法律风险

1. 罚息条款写得越清楚，法院越支持
本案中，银行能全额主张罚息的关键，在于合同白纸黑字写明了"逾期罚息=合同利率×150%"。很多企业签借款合同时，对违约条款一笔带过，比如只写"逾期需支付违约金"，却没写清计算方式。一旦打官司，法院可能因约定不明驳回高额罚息请求。企业行动指南：

• 凡涉及借款，必须在合同中写清"罚息=基础利率×X倍"，避免模糊表述；
• 普通企业间借款的罚息上限不能超过合同成立时LPR的4倍（目前约14.8%），否则超出部分法院不支持。

2. 起诉后债务人还款，你可能白赚一笔"诉讼费"
银行起诉时主张本金42399.98元，但诉讼中张某春又还了2000元，导致最终判决本金减少。银行因未及时更新数据，多算了2000元本金对应的诉讼费（本应由败诉方承担）。企业行动指南：

• 起诉后务必持续跟踪债务人还款动态，开庭前立即更新诉讼请求；
• 委托律师时明确要求"诉讼期间实时监控债务变化"，避免钱没多要、诉讼费却多花。

3. 拒不到庭=自动认输，企业债务人千万别学
张某春全程拒不到庭，法院直接采信银行所有证据。很多企业老板以为"不接传票就没事"，其实法院会公告送达、缺席判决，企业丧失所有抗辩机会，甚至可能因未出庭错过"罚息过高"的反驳时机。企业行动指南：

• 收到法院传票必须当天处理，哪怕只是委托律师写份简单答辩状；
• 若资金困难，可主动联系债权人协商分期，比硬扛到强制执行更划算。

特别提醒：本案虽是银行放贷纠纷，但普通企业间的借款同样适用！如果您公司对外出借资金或接受借款：

• 务必签订书面合同，口头约定法院难认定；
• 借款交付要留痕（银行转账备注"借款"，现金交付需收条+见证人）；
• 逾期超30天立即书面催收，避免诉讼时效过期。

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