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借款合同签约主体不明确企业难追偿-天门金融借款合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：10 天门法律顾问

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一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂9006民初1204号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2023年6月8日，被告刘某兵与中国某股份有限公司天门分行签订一份《个体工商户经营快贷借款合同（共借版）》，约定中国某股份有限公司天门分行向被告刘某兵提供借款用于生产经营，借款额度为843000元，借款额度有效期间自2023年6月8日至2024年6月8日；在额度有效期内，借款额度可以循环使用；贷款利率为年利率4.05%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；结息日为每月的第20日；还款方式为随借随还，即在合同约定的贷款到期日前，按月还息，并可任意提前归还部分贷款本息或结清全部贷款本息；借款人应按合同约定支用贷款并足额清偿本息；借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；因借款人违反合同约定或贷款人为实现债权而实际发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、送达费、公告费、律师费等）由借款人承担。

合同签订后，中国某股份有限公司天门分行依约向被告刘某兵提供借款信用额度843000元，被告刘某兵分别于2023年6月8日、2023年7月4日提款500000元、343000元。被告刘某兵提款后，未按约定偿还借款本息，截至2024年8月26日，尚欠借款本金843000元、利息4538.19元、罚息11347.77元，合计858885.96元。

另查明，天门市某店的经营者为被告刘某兵，案涉借款合同中，共同借款人（公章）、法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）栏均未签字盖章。

法院判决结果：

  1. 被告刘某兵需返还原告截至2024年8月26日的借款本金843000元及相应利息、罚息，并按年利率6.075%支付后续逾期利息；
  2. 被告刘某兵需支付原告律师代理费1000元；
  3. 驳回原告要求天门市某店承担还款责任的诉讼请求。

三、简单地论述案例的核心观点，以达到提示企业注意法律风险的目的

这个案子很典型：银行借了80多万给刘某兵，还要求他经营的店铺一起还钱，但法院最后只判刘某兵个人还钱，店铺不用负责。为什么会出现这种情况？关键原因在于——合同上没写清楚谁要还钱。

很多小企业主可能觉得："我就是店铺老板，我签的字当然代表店铺"，但法律可不是这么认为的。在法律上，个人和个体工商户是两个不同的"人"。刘某兵是自然人（个人），而天门市某店是个体工商户（一种企业形式），它们是分开的法律主体。

法院查明，虽然刘某兵经营着这家店，但在借款合同的"共同借款人"一栏，既没有店铺盖章，也没有刘某兵以"店铺经营者"的身份签字。合同上只有刘某兵作为个人的签字，所以法院只能认定这是刘某兵的个人借款，与店铺无关。

对企业来说，这个案例敲响了三记警钟：

第一记警钟：别把"我"和"我的店"混为一谈
当企业借钱时，一定要想清楚：这笔钱到底是谁借的？是老板个人借的，还是企业借的？如果是企业经营需要，必须在合同上明确写明"借款方：XX企业"，并加盖企业公章。如果只是老板个人签字，法律上就只认老板个人要还钱，企业不用负责。

第二记警钟：签字盖章不是走过场，是救命符
本案中，银行想让店铺一起还钱，但因为合同上没盖店铺公章，也没写"刘某兵（代表天门市某店）"，所以败诉了。企业签订合同时，务必做到：

第三记警钟：证据要完整，别等用时方恨少
银行主张3000元律师费，但因为没提供转账凭证和发票，法院只支持了1000元。企业日后追讨债务时，一定要保留：

给企业的实用建议

  1. 借款前先明确主体：如果是企业用钱，一定要以企业名义借款；如果是个人用钱，别牵连企业。
  2. 合同签字要"三看清"：看清合同抬头写的是谁、看清落款盖的是什么章、看清签字人代表谁。
  3. "共借版"合同要当心：现在很多银行有"共借版"合同，如果想让企业和个人一起还钱，必须确保双方都签字盖章，缺一不可。
  4. 定期检查合同：企业法务或负责人每季度抽查几份重要合同，看签约主体是否规范。

法律就像交通规则——你可能觉得"大家都这么走"，但一旦出事，交警只看摄像头拍到的。合同签得模糊，就像开车不系安全带，平时没事，出事时才知后悔。企业主们记住：合同上多写一句话，胜过法庭上多请一个律师。签字前花5分钟确认主体，可能为你省下几十万损失。