保险公司代填健康告知将丧失合同解除权-赤壁人身保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：人身保险合同纠纷
案号：(2020)鄂1281民初1230号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实及判决结果

易某甲的妹妹易某乙（系人保寿险赤壁某支公司营销员）在向易某甲介绍保险产品后，易某甲表示其在武汉某同医院体检无大病，易某乙要求易某甲在该公司提供的体检设备（全维云健康扫描仪）进行了体检。2018年11月6日，易某甲在人保寿险赤壁某支公司签订了一份《人保寿险无忧人生重大疾病保险》，电子投保单上健康告知事项均由保险公司营销人员填写"否"。该保险保额10万元，年交保费6080元，合同于2018年11月7日生效。2018年11月8日，易某甲又投保了一份《人保寿险关爱百万医疗保险》，年保费955元，合同于2018年11月9日生效。

2018年10月12日，武汉某同医院在易某甲的个人体检报告疾病诊断中注明"子宫肌层回声不均待查"并在医疗建议中注明"妇科进一步检查"。2019年7月，易某甲被确诊为子宫内膜恶性肿瘤并进行了手术治疗，共花费医疗费127660.68元，其中医保支付51307.22元，大病保险支付1554.38元，个人支付74799.08元。2019年8月20日，易某甲向保险公司申请理赔，人保寿险湖北某分公司于2019年9月11日以"易某甲故意未履行如实告知义务"为由，决定解除合同、不退还保险费、不承担给付保险金责任。

法院经审理查明，易某甲在投保前已将个人体检报告告知并出示给了保险销售人员（其妹妹易某乙），且投保单的健康告知事项均由保险公司营销人员填写"否"。2019年7月11日易某甲的病理检查报告诊断为子宫内膜癌，符合保险合同约定的重大疾病理赔条件。

法院判决：人保寿险湖北某分公司于判决生效后二十日内支付易某甲保险赔偿金164799.08元，驳回易某甲的其他诉讼请求。

三、案例核心观点及法律风险防范提示

这个案例看似是个人与保险公司的纠纷，实则给所有企业敲响了警钟：销售人员代客户填写重要信息，企业将承担由此产生的全部法律后果。

法院判决的核心在于：当保险公司的销售人员知道投保人已提供体检报告，却仍代填"健康告知无异常"，这种行为直接导致保险公司丧失了以"未履行如实告知义务"为由解除合同的权利。通俗地说，就是"自己挖坑自己跳"。

对企业而言，这个案件暴露了三大致命风险点：

第一，销售流程失控风险。本案中，营销员易某乙既是投保人的妹妹，又是专业销售人员，却在明知投保人有体检异常的情况下，仍代填"健康告知无异常"。企业若对销售人员缺乏有效监督，极易出现为冲业绩而违规操作的情况。企业应当建立"双人复核"机制，对重要信息填写进行交叉验证，避免单人操作带来的风险。

第二，证据意识缺失风险。保险公司主张投保人故意隐瞒病情，却无法证明投保人未提供体检报告。而恰恰是保险公司自己将投保人的体检报告作为证据提交，反而证明了自己已经知晓相关情况。企业在日常经营中必须建立完整的证据链保存机制，对客户提供的所有资料都要有规范的接收、登记和保管流程。

第三，专业责任推诿风险。保险公司辩称"投保人应自行履行告知义务"，但法院指出：作为专业机构，销售人员比客户更了解业务规则，不能将专业责任推给普通客户。企业不能把"客户应自行注意"作为挡箭牌，而应主动承担起专业服务的责任。

给企业的三大防范建议：

1. 严禁代填关键信息：明确规定销售人员不得代客户填写任何可能影响合同效力的内容，所有声明性内容必须由客户本人亲笔确认。可以采用电子签名+人脸识别技术，确保信息真实性。

2. 建立健康告知标准化流程：对健康告知等关键环节，制作清晰易懂的告知书，采用"勾选项+文字说明"双模式，避免简单的是/否选择。对异常情况设置强制弹窗提示，要求销售人员必须上传相关证明材料。

3. 强化销售人员培训与追责：不仅要培训产品知识，更要重点培训法律风险意识。将合规操作纳入绩效考核，对违规代填行为实行"一票否决"。同时，建立"风险回溯"机制，对已生效的保单定期抽查，及时发现并纠正问题。

特别提醒：很多企业认为"客户没主动说就是隐瞒"，这是极其危险的认知误区！法律上，保险公司作为专业机构，有主动询问和核实的义务。当客户已经提供相关信息，而销售人员未作正确处理时，责任完全在企业一方。

作为专业法律顾问，我们经常看到企业因为这些看似"小问题"而付出巨大代价。一次不规范的销售操作，可能让企业损失数十万元理赔款，更严重的是损害企业信誉，引发连锁诉讼。

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