企业对外借款风险大？做好这几点可保障债权安全-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2023)鄂1087民初1397号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实和判决结果

2021年4月29日，文某红、邓某权与湖北松滋某有限公司签订第一笔《个人借款合同》，借款280万元用于经营周转，借款期限12个月，年利率8.64%；同年5月25日，二人再次签订《个人借款合同》，借款200万元，借款期限12个月，年利率7.2%。两笔借款均约定按月结息，到期还本，逾期利率在约定年利率基础上加收50%的罚息，松滋某有限公司已按约定足额放款。

2020年4月22日，邓某权与松滋某有限公司签订《最高额抵押合同》，以其位于松滋市某镇某街的房产作为抵押，担保在2020年4月22日到2025年4月22日期间最高余额1000万元范围内的债务，并于2020年4月27日办理了抵押权登记。

两笔借款现已逾期，截至2023年5月25日，文某红、邓某权尚欠松滋某有限公司借款本金480万元及利息219916.38元。

法院判决：文某红、邓某权需返还借款本金480万元及相应利息；如未按期清偿，松滋某有限公司有权对抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在1000万元范围内优先受偿。

三、案例核心观点与风险防范指南

看到这个案例，很多企业老板可能会想：借出去的钱要不回来，不就是遇到老赖了吗？其实不然！本案的关键在于：企业借款给他人时，只签了抵押合同却不办理登记，等于给钱时没留"收据"，到头来可能血本无归！

1. 抵押合同≠抵押权成立，登记才是关键！

本案中，松滋某有限公司之所以能胜诉，最关键的一点是：他们早在2020年就去不动产登记中心办好了抵押登记。很多企业以为只要和借款人签了抵押合同就高枕无忧了，这是大错特错！

法律常识：签了抵押合同只是"约定"要用房产担保，但只有到不动产登记中心办理了正式登记，才真正拥有了"抵押权"。没有登记，就算借款人跑路了，房子也可能被其他人先查封，你的借款就变成普通债权，排在后面等"残羹冷炙"。

企业应对策略：

• 借款合同签订后，24小时内必须去不动产登记中心办理抵押登记
• 不要轻信"过几天再去办"的借口，一手交钱一手办登记
• 保留好不动产登记证明（像本案中的"鄂（2020）松滋市不动产证明第0××3号"），这是你的"护身符"

2. 借款合同要像"傻瓜说明书"一样清楚明白

本案中，两笔借款的利率、期限、罚息计算方式都写得明明白白，法院才能快速支持银行的诉求。很多企业借款时只写个简单借条："今借到XX公司XX万元"，结果发生纠纷时，连利息怎么算都说不清楚。

企业应对策略：

• 借款合同必须包含：本金数额、利率、还款时间、逾期罚息、担保方式五大要素
• 利率要写清楚是年利率还是月利率，避免"按银行利率"等模糊表述
• 罚息计算要具体到数字（如本案写明"加收50%罚息"），不要写"适当增加"

3. 借钱不是目的，收回才是关键——证据链要完整！

本案中，松滋某有限公司拿出了借款合同、放款凭证、抵押登记证明、利息计算明细等一整套证据，形成完整链条。很多企业借款后，合同乱放、凭证丢失，打官司时只能"凭记忆"，结果可想而知。

企业应对策略：

• 建立专门的"借款档案柜"，每笔借款单独存档
• 必备四样：合同原件、放款凭证、还款记录、担保文件
• 定期对账，每季度让借款人签一次"确认函"

4. 最高额抵押：给企业装上"自动防护网"

本案中有个聪明做法：邓某权早在2020年就签订了《最高额抵押合同》，约定未来5年内的借款都可用这套房产担保。这就像给企业装了个"自动防护网"，后续借款不用再重复办抵押手续。

企业应对策略：

• 对长期合作客户，优先采用最高额抵押（担保未来一段时间内的多笔借款）
• 但要注意：最高额抵押也要明确最高担保金额和担保期间
• 每次放款后及时在抵押登记簿上做备注

总结给企业主的3句大白话：

1. 借钱不登记，等于送钱不写名！
2. 合同写清楚，打官司才省心！
3. 证据存齐全，老赖也发颤！

现实中，很多企业因为图省事、讲人情，忽略了这些"麻烦"手续，结果几十万、上百万的借款打了水漂。记住：法律只保护"较真"的人，不保护"马虎"的人！

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