企业为他人借款提供担保要三思-宜城市金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2020)鄂0684民初708号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实与判决结果

2017年4月19日，宜城市某邮政银行与张某、何某订立《个人额度借款合同》，授信额度为25万元，额度存续期最长为10年（2017年4月18日至2027年4月18日）。为保证还款，宜城市某襄某机械模具厂向银行出具《企业保证函》，承诺对张某、何某的债务承担连带保证责任。同时，银行与张某、何某订立《个人最高额抵押合同》，两人将其所有的位于宜城市鄢城某地房屋及土地抵押给银行，并办理了抵押登记。2017年4月24日，张某、何某以购买设备为由申请借款25万元，约定借款期限60个月，年利率7.8375%，还款方式为阶段性等额本息。2017年4月26日银行发放贷款后，张某、何某仅偿还本金65035.15元及部分利息，之后未再按约还款。

法院判决：张某、何某需偿还剩余借款本金184964.85元及相应利息罚息；宜城市某襄某机械模具厂对上述债务承担连带清偿责任；银行对抵押房屋及土地拍卖变卖所得价款享有优先受偿权。

三、案例核心观点与风险防范指南

这起案件暴露出一个企业常见却极易忽视的风险点：轻易为他人借款提供担保可能让企业背上"无底洞"债务。模具厂仅因一纸担保承诺，就要为张某夫妇近20万元的债务"兜底"，而模具厂的法定代表人正是张某本人——这种"自己为企业担保，企业为个人还债"的操作，让企业资产面临巨大风险。

为什么担保这么"危险"？

1. "连带责任"不讲情面：模具厂在《企业保证函》中承诺的是"连带保证责任"，这意味着银行不用先找张某夫妇要钱，可以直接要求模具厂全额还款。很多企业主以为"有抵押物银行会先处理"，但法律规定银行有权选择先向担保企业追偿。
2. 债务越滚越大：除了本金，还要承担利息、罚息甚至违约金。本案中，原本25万的借款，因逾期产生的额外费用让债务不断膨胀。
3. "不到庭"不等于"没责任"：三名被告全部未出庭应诉，但法院依然依法判决他们承担责任。企业以为"不露面就能躲过去"的想法非常危险。

企业担保风险防范四步走

✅ 第一步：能不担保就不担保
朋友找你"帮个忙"签字时，别因人情轻易答应。记住：担保不是签个字那么简单，而是拿企业资产做赌注。如果必须担保，坚持只做"一般保证"（银行必须先向借款人追偿无果后才能找你），避免签"连带责任"条款。

✅ 第二步：摸清对方底细再出手
张某夫妇用"买设备"名义借款，实则可能挪作他用。企业担保前务必做到：

• 查征信：通过正规渠道查询对方信用记录
• 看流水：要求提供近期银行流水验证还款能力
• 问用途：要求提供购销合同等证明借款真实性

✅ 第三步：给担保套上"安全锁"
如果实在推不掉，必须在担保文件中明确：

• 金额上限："仅对15万元本金及合理利息负责"（而非无限额）
• 时间限制："担保有效期至2023年12月31日"
• 反担保要求："借款人需提供房产抵押作为反担保"

✅ 第四步：建立企业"担保防火墙"

• 内部审批：规定超过5万元的担保必须经股东会决议
• 定期检查：每季度核查被担保人还款情况，发现逾期立即书面通知银行
• 退出机制：在担保函中写明"若借款人更换联系方式需重新确认"等条款

真实教训：本案中模具厂因法定代表人是张某，很可能把企业当成了"自家钱袋子"。但法律上企业和个人是分开的，一旦债务爆发，企业账户可能被直接冻结，连发工资都成问题！

四、专业护航让经营更安心

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