借款逾期不还将导致抵押资产被拍卖清偿-老河口金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2019)鄂0682民初1438号
审理法院：湖北省老河口市人民法院

二、案件事实与判决结果

2014年9月17日，被告老河口市君某建材有限公司向原告老河口农商行出具了一份保证人连带保证责任书，自愿作为被告尚某敏在原告处贷款400万元的保证人，保证期限为借款到期后两年内为止，保证范围包括本金、利息、违约金和诉讼所产生的费用等；同年9月27日，被告尚某敏作为抵押人、原告老河口农商行作为抵押权人，双方签订了一份最高额抵押合同，约定"本合同所担保的主债权为自2014年9月27日至2017年9月27日止，在人民币400万元的最高余额内，原告根据与尚某敏签订的借款合同而享有的对主债务人的债权"，抵押人尚某敏将2处非住宅房屋、1处营业和住宅用房、工业用地2处及个人所有的机械设备92台套设定抵押，总计400万元的担保额，担保期限为3年，同时办理了房屋他项权利证书、土地他项权利证书和机械设备的动产抵押登记，被告张某亦在该合同尾部抵押人处签字。

2016年9月22、23、24、27、29日被告尚某敏、张某与原告老河口农商行先后签订了5份个人借款合同，借款本金分别为88万元、88万元、88万元、72万元、64万元，总计400万元，借款期限均为12个月，年利率均为10.8%，逾期还款上浮50%。上述借款原告履行了发放义务。现上述借款均已逾期，被告没有履行还款义务，也没有履行担保责任。

2017年8月29日，被告尚某敏与原告老河口农商行签订《贷款利息缓收挂账协议书》，确认截止2017年8月29日当天被告尚某敏、张某拖欠原告本金400万元及利息289008.4元未还，该挂账协议签订后被告除偿还了部分本金和利息外，尚欠本金399.9万元及利息未偿还。

法院判决结果：法院判决被告尚某敏、张某偿还借款本金399.9万元及相应利息罚息；如未按时还款，银行有权对抵押物进行折价、拍卖或变卖并优先受偿；老河口市君某建材有限公司对上述债务承担连带清偿责任。

三、企业法律风险防范提示

这个案例看似是银行胜诉的常规案例，但对企业经营者来说，却隐藏着几个致命的法律风险点，值得所有企业主高度重视：

1. "借了钱不还=失去资产"的风险
本案中，尚某敏用自己名下的多处房产、土地和92台套机械设备作为抵押，结果因未能按时还款，这些资产都面临被拍卖的风险。很多企业主以为"只是借个钱，大不了以后慢慢还"，但法律上一旦逾期，债权人就有权立即处置你的抵押资产。特别是本案中，即使后来签了《贷款利息缓收挂账协议书》，缓收也不等于免除，最终还是要全额清偿。

2. "连带保证=替人背债"的陷阱
老河口市君某建材有限公司只是出具了一份《保证人连带保证责任书》，就背上了400万元的连带责任。现实中，很多企业老板碍于情面或合作关系，轻易为他人提供担保，却不知道"连带保证"意味着一旦债务人还不上，债权人可以直接找你全额要钱，而不用先找债务人。本案中，君某建材公司作为担保人，不仅要替尚某敏还钱，还失去了向银行追偿的权利（只有在承担保证责任后才能向债务人追偿）。

3. "抵押不登记=形同虚设"的误区
本案中，原告之所以能胜诉，关键在于所有抵押物都依法办理了登记手续。现实中，很多企业以为签了抵押合同就万事大吉，却忽略了必须到相关部门办理抵押登记这一关键步骤。没有登记的抵押，在法律上是无效的，一旦发生纠纷，债权人无法对抵押物主张优先受偿权。

4. "缓收协议≠免除责任"的误解
尚某敏与银行签订了《贷款利息缓收挂账协议书》，误以为可以拖延还款，实际上这只是对欠款数额的确认，并没有免除还款责任。很多企业主在资金紧张时会与债权人签订类似协议，却不知道这反而可能成为确认债务的有力证据，使自己在诉讼中处于更加不利的地位。

给企业主的实用建议：

1. 借钱前先算清还款能力：不要因为一时资金紧张就盲目借贷，务必评估自己的实际还款能力，避免陷入"借新还旧"的恶性循环。

2. 慎签担保合同：为企业或他人提供担保前，必须了解"一般保证"和"连带保证"的区别，尽量选择一般保证，降低自身风险。若必须提供连带保证，应约定明确的担保限额和期限。

3. 抵押必须办登记：无论是作为债权人接受抵押，还是作为债务人提供抵押，一定要到不动产登记中心、市场监督管理部门等机构办理正式的抵押登记手续，保留好相关凭证。

4. 逾期后及时沟通：一旦发现可能无法按时还款，应主动与债权人协商，但要注意任何书面协议都可能成为证据，建议在专业律师指导下进行。

5. 定期审查合同：每年至少审查一次企业签订的重要合同，特别是借款、担保类合同，确保没有遗漏重要条款或已过期未续签的情况。

企业经营中，资金链断裂往往是压垮企业的最后一根稻草。与其在债务危机爆发后被动应对，不如提前做好法律风险防范。一份完善的借款合同、一个合法有效的担保安排，可能就是企业渡过难关的关键保障。

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