特种车辆工地作业致人受伤保险公司必须理赔-天门保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2024)鄂9006民初1462号
审理法院：湖北省天门市人民法院

二、案件事实与判决结果
鄂R0****号“中联”牌车载混凝土输送泵车登记所有人为天门市某混凝土设备租赁有限公司。2016年8月1日，该公司将该车转让给李某。2017年6月14日，李某为该车在中国某财保险股份有限公司天门支公司投保了机动车交强险及第三者责任险。2018年3月15日14时许，该混凝土输送泵车在天门经济开发区某路某路路口一建筑工地输送混凝土时，因输送管道爆裂，将随车调度员李某致伤。2022年1月5日，李某对李某及中国某财保险股份有限公司天门支公司提起诉讼。同年6月28日，天门市人民法院判决李某赔偿李某医疗费等各项经济损失123385.90元（含垫付款116838.05元），李某已履行赔偿义务。此后，李某多次向中国某财保险股份有限公司天门支公司申请理赔均被拒绝，遂向法院起诉。

法院判决：中国某财保险股份有限公司天门支公司向李某返还垫付款123385.90元。

三、案例核心观点及企业风险防范指南
核心观点：特种车辆（如混凝土泵车、吊车等）在工地作业时发生事故致人受伤，保险公司不能以“事故不在道路上”为由拒赔交强险！

这个案子看似简单，却给所有用特种设备的企业敲响了警钟。很多老板以为：“我的车只在工地干活，又不上马路，保险应该只管路上出的事。”但法院明确认定：交强险保的是“使用过程”，不是“道路行驶”。混凝土泵车这类特种车辆，核心功能就是工地作业，如果保险公司只赔路上事故，那交强险就成“摆设”了——这明显违背国家强制保险保护公众安全的初衷！

对企业来说，这3个风险必须提前防住：

1. 别被“道路事故”忽悠了投保范围
   案例中保险公司拒赔理由是“事故不在道路上”，但法院指出：特种车辆的主要用途就是作业（比如泵车打混凝土、吊车装卸货物），工地就是它们的“主战场”。企业投保时，务必和保险公司白纸黑字确认：

   • 交强险和商业险是否明确覆盖“作业过程”（如设备操作、管道爆裂等）？
   • 合同里“使用”的定义是否包括“工地施工”？
     ✅ 防范建议： 拿到保单后，重点看“保险责任”条款。如果写“道路交通事故”才赔，必须要求补充“作业事故”内容，或单独购买特种设备责任险。别等出事才后悔！

2. 证据链断一环，理赔就难上天
   李某能赢官司，关键靠2022年那份生效判决书——它直接证明了“车是李某的”“事故是车导致的”“赔偿金额合理”。如果当时没保存现场照片、维修记录或证人证言，保险公司随口一句“你车和事故无关”就能推翻一切。
   ✅ 防范建议：

   • 事故当场拍5样东西： 车辆位置、损坏部位、伤者情况、工地环境、操作人员证件；
   • 3天内固定证据： 让医院开详细伤情证明，找2个以上工友写情况说明；
   • 用好法律文书： 如果伤者起诉你，务必保留法院判决书（像本案中李某做的），这是保险公司拒不了的“铁证”。

3. 特种车辆不“特殊”，等于裸奔上路
   很多企业觉得：“泵车、挖掘机又不是跑运输的，随便买个基础险就行。”但这类设备一旦出事，赔偿动辄十几万（本案超12万元）！法院强调：交强险是“保公众”的，不是“保车主”的——你赔了伤者，保险公司必须向你兜底，否则设立保险的意义就没了。

最后划重点：

• ✨ 投保时问清楚： “我的吊车在工地砸到人，这钱你赔不赔？” 要求对方书面答复；
• ✨ 出事后别私了： 先报保险再处理赔偿，避免被认定为“放弃索赔权”；
• ✨ 每年查保单： 重点看“除外责任”条款，如有“作业事故不赔”字样，立刻换保险公司！

特种设备是企业赚钱的“饭碗”，但没买对保险，可能一次事故就让你“赔掉饭碗”。花10分钟检查保单，比花10万元打官司划算多了——毕竟，风险不会等你“想起来”才发生。