企业未充分履行免责条款提示说明义务将导致免责条款无效-当阳保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2014)鄂当阳民初字第01139号
审理法院：湖北省当阳市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2014年4月25日，范某强（原告彭某之夫，原告范某之父）在中国人保当阳支公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，保险期间自2014年4月25日0时起至2015年4月24日24时止，保额为20000元。中国人保当阳支公司向范某强出具了保险单，该保险单"投保人声明"部分载明保险人已向本人详细介绍了条款，尤其是免除保险人责任的条款，投保人范某强对上述"声明"签名确认。《机动车驾驶人员意外伤害保险条款》及保险单背面均载明"责任免除"：被保险人酒后驾驶导致身故的，保险人不承担给付保险金责任。2014年5月9日，范某强酒后驾驶摩托车发生事故死亡。后原告向中国人保当阳支公司理赔，要求支付保险金。中国人保当阳支公司以范某强系酒后驾驶为由拒绝理赔。法院最终判决中国人保当阳支公司给付原告保险金20000元。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

这个案例的核心问题很简单：企业以为客户签了字就万事大吉，结果法院判企业还得赔钱。这看似是个保险公司的案子，但对企业签订各类合同时的风险防范有着普遍的警示意义。

很多企业负责人可能觉得："客户都签字确认了，合同当然有效，免责条款也应该生效"。但法院的判决告诉我们：仅仅让客户在合同上签字是远远不够的！

本案中，虽然范某强在"投保人声明"上签了字，但中国人保当阳支公司无法提供证据证明：

1. 真正把完整的保险条款交给了客户
2. 对免责条款（特别是酒后驾驶不赔这一条）进行了特别提示
3. 用客户能理解的方式解释清楚了这些条款的含义和后果

结果法院认定："签字"不等于"履行了说明义务"，免责条款无效，保险公司必须赔钱。

对企业来说，这个教训太值钱了！ 无论你是卖产品、提供服务还是签合作协议，只要合同里有免责条款，都可能面临类似风险。以下几点建议，帮你避免"签字了却还要赔钱"的尴尬：

1. 别做"形式主义"——让客户签字只是开始，不是结束

• 错误做法：在合同末尾加一段"我已阅读并同意所有条款"，让客户签个字就完事。
• 正确做法：对重要免责条款（如"因客户操作不当造成的损失不负责"），要用加粗、不同颜色、单独框起来等方式突出显示，让客户一眼就能看到。

2. 保留"我确实告诉过你"的证据

• 错误做法：以为客户签了字就是铁证，不保留其他证据。
• 正确做法：
  • 让客户在每项重要免责条款旁单独签字确认
  • 保存合同交付凭证（如签收单、快递单）
  • 如果是电子合同，记录客户查看条款的时间和过程
  • 对于复杂条款，最好有客户确认"我理解"的书面记录

3. 真正"说明"而不仅仅是"提示"——用大白话解释

• 错误做法：对客户说"这是标准条款，大家都这么签"，然后催客户快点签字。
• 正确做法：
  • 对关键免责条款，用简单语言解释："这条意思是，如果您没按说明书操作导致设备损坏，我们不负责维修"
  • 遇到像"酒后驾驶不赔"这类明显违规行为的条款，更要强调："国家法律禁止酒驾，所以保险也不赔，您一定要注意安全"
  • 必要时可以录音或让客户写"我已理解上述内容"

4. 特别注意：对"常识性"免责条款更要小心

很多企业认为"酒后驾驶不赔"这种条款是常识，不用特别说明。但法院不这么看！法律明确规定，即使是明显违反法律的免责情形，企业也必须履行提示和说明义务。不要想当然地认为"这种事谁不知道"。

举个接地气的例子：如果你是卖机械设备的，在合同里写"因操作不当造成的损坏不在保修范围内"，千万别只在合同小字里提一句。正确的做法应该是：

• 在签订合同时指着这一条说："老板，这条很重要，您得按说明书操作，不然坏了我们不保修"
• 在合同里把这条用红字加粗标出
• 让客户在这一条款旁单独签字："我已知晓并理解操作不当不保修的规定"
• 最好再拍个照或录个音（经客户同意）作为证据

记住：合同不是签完字就进了保险柜万事大吉。对企业来说，规范合同签订流程，特别是对免责条款的处理，是防范法律风险的"安全带"。今天多花5分钟做好提示说明，将来可能帮你省下几万、几十万的赔偿款。别因一时省事，最后承担本可以避免的损失！