车辆改装部分可能不在保险赔偿范围内-广德财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2024)皖1882民初307号
审理法院：安徽省广德市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年8月17日，程某驾驶车牌号为浙C3××××的小型汽车在G25高速上与宋某驾驶车牌号为皖P9××××的小型汽车发生尾随相撞，造成两车受损的交通事故。该事故经某市公安局高速公路交通警察支队五大队认定程某负事故全部责任，宋某不负责任。宋某驾驶车牌号为皖P9××××的小型汽车车主为王某，该车辆在某保险公司处投有机动车损失保险，保险限额为410000余元，本起事故发生在保险期间内。王某与某保险公司签订的保险合同中的中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020）版第一章机动车损失保险保险责任第十条规定"下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的"。王某的皖P9××××的小型汽车车辆受损后经宣城某汽车服务有限公司维修花去维修费110000余元。某保险公司向法院申请对王某的车辆损失进行评估，法院委托了某行房地产评估咨询有限公司对上述委托事项予以评估。2024年4月1日，某行房地产评估咨询有限公司作出资产评估报告，评估结论为：皖P9××××的小型汽车车辆受损后零部件更新重置成本为87437元（大写人民币捌万柒仟肆佰叁拾柒元整），其中车衣、改色、车衣改色工时费合计为10200元。

法院最终判决某保险公司需支付王某车损人民币77237元（即总评估金额87437元减去改装部分10200元），同时驳回王某要求赔偿全部损失的其他诉讼请求。

三、核心观点与法律风险防范提示

这个案例告诉我们：车辆改装、加装部分很可能不在保险赔偿范围内！

很多企业或车主为了提升车辆形象或性能，会给车辆贴车衣、改颜色，但往往没意识到这些"小改动"可能带来"大损失"。本案中，王某的车辆虽然投保了车损险，但因为车衣和改色部分被认定为"改装、加装"，且"导致被保险机动车危险程度显著增加"，所以保险公司对这部分10200元损失不予赔偿。

对企业来说，这尤其值得警惕！很多公司为员工配车或管理车队时，为了统一企业形象，会给车辆贴上公司标识、改变车身颜色，却不知道这些行为可能让保险"打折扣"。一旦发生事故，这些改装费用可能需要企业自己承担，造成不必要的经济损失。

那么，企业该如何防范这类风险呢？

1. 改装前必须通知保险公司：企业对车辆进行任何改装、加装（如贴膜、改色、加装设备等），一定要提前告知保险公司，必要时签订补充协议或调整保费。这不是走形式，而是确保保障范围完整的关键步骤。

2. 读懂保险合同"免责条款"：签订保险合同时，不要只看保险金额和保费，一定要仔细阅读"免责条款"部分，特别是关于"改装、加装"的内容。不清楚的地方一定要问清楚，不要等到出险时才后悔。

3. 保留合法改装证明：如果确实需要改装，务必选择有资质的改装店，并保留所有改装凭证和合格证明。有些改装可能需要到车管所备案，这些手续不能省。

4. 评估改装必要性：对企业来说，不是所有改装都值得做。要权衡改装带来的好处和潜在的保险风险，避免"因小失大"。比如，单纯的车身改色可能带来保险理赔风险，而企业是否真的需要这种改色？

5. 定期检查保险条款：保险条款可能会更新，企业应每年至少检查一次保险合同，确保了解最新规定，特别是新出台的保险政策。

记住：保险不是"万能的"，它只对合同约定范围内的风险提供保障。企业车辆管理中，看似简单的车衣、改色等小改动，也可能让保险"缩水"。作为企业法律顾问，我经常看到企业因不了解这些细节而蒙受损失，其实只要多花一点时间了解规则，就能避免这些"冤枉钱"。

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