企业借款后经营困难，担保人需承担连带清偿责任的风险提示-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2019)皖0521民初379号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2016年4月1日，原告与安徽某华公司签订了一份编号为信诚贷借201604001-1号《最高额授信业务借款合同》，约定授信期限自2016年4月1日起至2017年9月30日止，授信最高贷款额度为800万元，同时约定了双方的权利义务、担保事项、违约责任等内容。据此，安徽某华公司分别于2016年4月1日、2016年7月20日与原告签订了编号分别为信诚贷借201604001、信诚贷借201602003-2《借款合同》，并于2016年4月6日、2016年7月25日向原告分别借款500万元、300万元，期限一年，年利率15%，按月付息，利随本清。2016年4月1日，徐某、陈某与原告签订编号为信诚贷保201604001-1号《最高额授信业务保证合同》，约定被告对上述最高本金余额不超过800万元贷款的本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。2016年4月1日，被告徐某、陈某与原告签订编号为信诚贷质201604001号《最高额授信业务权利质押合同》，被告徐某、陈某分别以其拥有的各1000万股安徽某华公司股权出质，为上述最高本金余额不超过800万元贷款的本息、违约金及实现债权的费用提供质押担保并办理股权质押登记。2016年7月20日，被告陈某、唐某与原告签订编号为信诚贷保201607009号保证合同，约定对被告安徽某华公司向原告贷款叁佰万元（合同编号为<信诚贷借>201602003-2的《借款合同》）提供连带责任担保。

因被告在授信贷款期限届满未能按时还本，原告于2018年4月4日与江西某华公司、徐某、何某、陈某签订编号为信诚贷保2018015-1号《最高额授信业务保证合同》，约定被告江西某华公司、徐某、何某、陈某对上述最高本金余额不超过800万元贷款的本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任保证。

现安徽某华公司已停止生产经营，且已有多位债权人提起诉讼，经原告多次催要，被告安徽某华公司未履行还款义务。

法院判决结果：安徽某华公司需偿还当涂某诚小额贷款有限公司借款本金800万元及相应利息；江西某华公司、徐某、何某、陈某对全部债务承担连带清偿责任；唐某在300万元范围内承担连带清偿责任；同时，法院支持拍卖、变卖徐某、陈某持有的安徽某华公司各1000万股股权，所得价款由原告优先受偿。

三、案例核心观点与企业法律风险防范

这个案例揭示了一个重要问题：当企业经营不善无法偿还贷款时，不仅借款企业要承担责任，连带责任担保人也要"背锅"。许多老板以为只是帮忙签个字，没想到一旦企业出现问题，自己可能要拿出全部家当来还债。

企业需要警惕的几个风险点：

1. 盲目担保风险大：案例中徐某、陈某、唐某等人作为担保人，因安徽某华公司经营失败，不得不承担连带责任。很多企业主碍于情面或关系，随意为他人提供担保，结果把自己也拖入债务泥潭。记住：担保不是签个字那么简单，而是实实在在的"债务背书"。

2. 多重担保不等于安全：虽然本案中有多个担保人和股权质押，但安徽某华公司已经停止经营，说明企业经营状况恶化时，再多的担保措施也难以挽回损失。企业应当把重点放在健康经营上，而不是依赖事后补救。

3. 展期续贷有隐患：原贷款到期后，2018年又签订了新的保证合同，这实际上是风险的延续而非解决。企业遇到还款困难时，简单通过续贷"借新还旧"可能掩盖问题，导致风险越积越大。

4. 担保范围要明确：案例中唐某只在300万元范围内承担担保责任，而其他担保人承担全部债务。这提醒我们，担保合同必须明确约定责任范围，避免因约定不明而承担超出预期的责任。

给企业的实操建议：

• 借款前做足功课：不要只看眼前资金需求，要评估企业真实还款能力。建议制定"还款压力测试"，模拟不同市场环境下能否按时还款。

• 担保要三思而后行：作为担保人，必须了解被担保企业的财务状况；作为借款企业，不要过度依赖担保来获取贷款，这会增加整体风险。

• 合同条款要清晰：特别是关于利率、还款期限、违约责任等关键条款，一定要明确具体。案例中原合同约定年利率15%，但法院最终支持按10%计算，说明合同条款的执行存在变数。

• 经营困难早沟通：安徽某华公司停止经营后才被追债，为时已晚。一旦发现经营问题，应主动与债权人协商解决方案，避免诉讼。

• 担保人要了解风险：很多人以为"只是签个字"，实际上连带责任意味着债权人可以直接要求担保人全额还款，无需先追索借款企业。

这个案例告诉我们，企业融资不是"拿到钱"就完事了，后续的还款能力和风险防范更为关键。担保更不是儿戏，签字那一刻就可能背负巨额债务。在经济形势多变的今天，企业更应谨慎对待每一笔融资和担保，避免"好心担保反被坑"、"借到钱却还不上"的悲剧。

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