保险公司未充分提示免责条款则无效，企业垫付费用可全额索赔-马鞍山财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：财产保险合同纠纷
案号：(2020)皖05民终1506号
审理法院：安徽省马鞍山市中级人民法院

二、案件事实

2018年7月17日，王某为其名下的皖Ｅ×××××号斯柯达小轿车在国元农保某涂支公司投保了交强险及不计免赔的保险金额为100万元的第三者责任保险，保险期间为2018年7月17日至2019年7月17日止。2018年11月19日22时许，王某的爱人金某凤驾驶皖Ｅ×××××号小型轿车沿当涂县滨湖路由西向东行驶至凌云山公园路段时，车头部位与行人王某某龙发生碰撞，从而造成王某某龙受伤。后王某某龙被送至当涂县人民医院、中国人民解放军第八六医院、皖南医学院弋矶山医院等进行治疗。本起交通事故经当涂县公安局交通警察大队认定皖Ｅ×××××号的驾驶方负全部责任。王某某龙受伤治疗期间，王某为其垫付治疗费用45565.25元，支付护理人员护理费3820元、营养费200元、伤残等级鉴定费1430元。2019年8月14日，一审法院立案受理王某某龙与金某凤、国元农保某涂支公司机动车交通事故责任纠纷一案，王某某龙要求金某凤、国元农保某涂支公司赔偿其医疗费320元（鉴定时花费）、住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、交通费、鉴定费、精神损害抚慰金、残疾赔偿金共计148343.1元。诉讼过程中，金某凤要求一并处理其垫付的费用，王某某龙、国元农保某涂支公司均同意。后王某某龙撤回对金某凤的起诉，与国元农保某涂支公司达成调解协议：国元农保某涂支公司同意一次性替代赔偿王某某龙因本次交通事故而产生的各项经济损失共计88000元，双方就本次交通事故再无其他争议。

三、案件核心观点及风险防范提示

判决结果

二审法院撤销了一审判决，改判国元农保某涂支公司向王某全额支付保险金51015.25元，包括其垫付的全部医疗费、护理费、营养费和鉴定费。

为什么保险公司要全额赔付？

这个案子有两个关键点值得企业特别注意：

1. 保险公司"免责条款"不能随便写，必须明确告知你

国元农保某涂支公司一开始说："我们合同里写了，非医保用药不赔"。但二审法院认为，保险公司只是在合同上把免责条款加粗了，这还不够！保险公司必须证明：

• 在你签合同前，他们确实把免责条款一条一条给你讲清楚了
• 你真正理解了这些条款的意思和后果

就像你买手机，店员不能只说"不保修"就完事，得告诉你哪些情况不保修、为什么。保险公司也一样，必须实实在在地提醒你，而不是仅仅在合同里用小字写上"免责"。

2. 你垫付的钱，不能因为保险公司和别人"私了"就打水漂

事故发生后，王某垫付了5万多医疗费，后来伤者王某某龙和保险公司私下调解，拿了88000元就和解了。保险公司以为这样就能不赔王某垫付的钱了。

但法院说：不行！调解协议里根本没写包含王某已经垫付的护理费、营养费这些，而且伤者儿子也证明这些钱没包含在调解款里。更重要的是，伤者已经从王某那里拿到这些钱了，不能"一份损失要两份赔偿"。

企业防范法律风险的3个实用建议

1. 签保险合同时，别急着签字！

   • 重点看"免责条款"部分，让保险公司工作人员逐条解释
   • 如果对方只是说"都一样"、"不用看"，一定要坚持要求说明
   • 自己用手机录个音（公开录音在多数情况下是合法的），证明对方是否真的解释清楚了

2. 垫付费用时，留好"铁证"

   • 医疗费：保留所有发票、收据，写明"王某代付"
   • 护理费：让护工写收条，注明服务内容和时间
   • 调解时：如果伤者要求一并处理你垫付的费用，一定要在调解协议中明确写明"包含已垫付的XX元"

3. 遇到拒赔，别慌！收集这3样证据

   • 保险公司没提示免责条款的证据（如：合同上没有你的手写确认）
   • 你垫付费用的所有凭证
   • 伤者与保险公司调解协议的原件（看是否包含你垫付的部分）

这个案例告诉我们：保险公司不是"上帝"，合同里的"坑"也不是永远有效。作为企业，只要我们签合同时多留个心眼，发生事故后保存好证据，完全能维护自己的合法权益。

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