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未及时向反担保人催收导致担保权丧失-中牟保证合同纠纷案例解读

征和法律顾问 发布于 阅读：5 中牟法律顾问

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一、案例检索信息

案由：保证合同纠纷
案号：(2021)豫0122民初485号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果

2016年8月9日，王某（甲方）与中牟县某企业担保有限公司（乙方）签订《委托担保合同》，合同约定：甲方向中牟某村镇银行借款120万元，乙方为该借款提供担保；甲方需在乙方出具保证前交纳10万元风险保证金；如甲方未能按约还款致使乙方代偿，自代偿之日起，甲方按银行基准利率的四倍向乙方支付费用。

同日，宋某、冯某、冯某向中牟县某企业担保有限公司出具《个人信用（反担保）保证函》及《反担保人声明》，自愿为王某的借款提供反担保，承诺承担连带责任保证，保证期间为"自中牟县某企业担保有限公司履行保证责任实际支付代偿费用之日起两年"。

2016年8月9日，中牟某村镇银行、王某、中牟县某企业担保有限公司、冯某、冯某签订《个人贷款合同》，约定王某借款120万元，期限自2016年8月9日起至2017年8月8日止。当日，银行将120万元借款支付至王某账户。

后因王某未按期还款，中牟某村镇银行于2017年2月28日从中牟县某企业担保有限公司账户划扣借款利息44934.47元，于2017年4月20日划扣借款本金120万元。中牟县某企业担保有限公司代偿后向王某追偿，但王某未履行清偿义务。

法院判决结果：王某需偿还中牟县某企业担保有限公司代偿本金110万元（扣除10万元保证金）及代偿利息44934.47元，并支付相应逾期费用；驳回中牟县某企业担保有限公司对宋某、冯某、冯某的诉讼请求。

三、案例核心观点与企业风险防范提示

这个案例看似简单，却暴露了企业在担保业务中最容易忽视的"隐形杀手"——保证期间管理不当。中牟县某企业担保有限公司明明有反担保人签字的保证函，却因一个关键疏忽，白白损失了120万元的追偿权。企业老板们一定要警惕以下风险点：

1. "保证期间"不是"讨债有效期"，而是"法律生死线"
本案中，《反担保保证函》明确约定保证期间为"自代偿之日起两年"。中牟县某企业担保有限公司在2017年4月20日代偿本金，理论上应在2019年4月20日前向反担保人冯某、冯某主张权利。但该公司直到2021年才起诉，且无法提供任何催收证据（仅说"可能打过电话"，但拿不出录音或记录），法院因此判决反担保人免责。
企业应对策略：

2. 夫妻借款≠夫妻共同还款，别被"枕边人"坑了
中牟县某企业担保有限公司认为宋某是王某妻子，就该一起还钱。但法院指出：单凭夫妻关系不能认定共同债务，必须证明借款用于"夫妻共同生活或经营"（比如买了夫妻共有房产、用于共同生意）。本案中，担保公司拿不出证据，宋某成功脱责。
企业应对策略：

3. 违约金不是"想写多高就多高"，法院会"砍价"
本案合同约定按LPR（贷款市场报价利率）4倍收取违约金，但法院认为"过高"，直接调减为LPR上浮30%。这是因为法律保护的是"实际损失"，而非让债权人暴利。
企业应对策略：

4. 保证金别当"摆设"，代偿时主动抵扣
本案中，因王某交了10万元保证金，法院直接从120万代偿本金中扣除，担保公司最终只追回110万。但很多企业因流程混乱，忘记抵扣保证金，导致多打官司少回款。
企业应对策略：

企业风控小贴士

担保业务中，90%的损失不是因为债务人跑路，而是因为企业自己忘了"法律闹钟"。建议每家企业做到：
✅ 建立"三色预警台账"：代偿后30天黄色预警、90天橙色预警、到期前30天红色预警
✅ 催收记录"三必须"：必须有时间、必须有对象、必须能还原内容
✅ 关键人员"双备份"：避免业务员离职导致催收记录丢失

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