公司盖财务章担保也有效！内部程序不能对抗善意债权人-新郑民间借贷纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：民间借贷纠纷
案号：(2025)豫0184民初863号
审理法院：河南省新郑市人民法院

二、案件事实与判决结果

2018年11月29日，牛某分四次向高某转账90000元、280000元、200000元、130000元，共计700000元。2024年11月1日，刘某甲向牛某出具《借据》，载明"今借到牛某现金贰拾玖万元整，月息壹分"，借款人处为刘某甲签名，担保人处加盖了某丙公司财务专用章。银行记录显示，高某曾多次向牛某转账利息和部分本金（如2019年2月3日转7000元、2023年3月21日转100000元）。刘某甲承认借款属实，但称高某只是被借用银行账户，实际借款人是自己。牛某表示，当初是经朋友介绍向"通某"投资，按工作人员提供的高某账号转账，不认识刘某甲，后续还款由多个陌生人操作（如高某还10万元、刘某乙还20万元等）。

法院判决结果：

1. 刘某甲需在10日内偿还牛某29万元；
2. 某丙公司对该债务承担一般保证责任（即刘某甲还不上时，由某丙公司偿还）；
3. 驳回牛某对高某的还款请求。

三、企业必须警惕的法律风险：财务章担保的"隐形炸弹"

风险一：财务专用章≠无效担保！公司内部程序挡不住外部追债

某丙公司辩称："我们只盖了财务专用章，没经过股东会决议，担保无效！"但法院直接驳回了这一说法。
为什么？

• 财务章虽非公章，但多次在借条上作为"担保人"盖章，且牛某曾在某丙公司现场收到41万元还款，这足以让债权人相信公司认可担保。
• 关键点：公司内部规定（如"需股东会决议才能担保"）属于"关门条款"，不对外公示。企业不能以"自己流程没走完"为由耍赖，否则损害善意债权人的利益。

  企业行动指南：

  • 严禁用财务章、合同章等替代公章对外担保；
  • 若发现员工私盖印章，立即发函声明"未经授权"并公告，避免被认定为默认行为。

风险二：担保方式写不清？法院默认你只承担"一般责任"

本案中，借条只写"担保人"，未明确是"连带责任"还是一般保证。法院按《民法典》直接判定某丙公司承担一般保证责任——这意味着债权人必须先起诉借款人刘某甲，且刘某甲确实没钱还时，才能找某丙公司要钱。

企业行动指南：

• 担保合同务必写清"承担连带责任保证"，否则企业可能陷入"无限期等待"风险；
• 约定明确的担保期限（如"主债务到期后2年"），避免因超期失效。

风险三：代收代付≠债务人！账户出借人可能全身而退

高某收到70万元却不用还钱，因为法院认定：

• 仅有转账记录，无借条或聊天记录证明高某是借款人；
• 刘某甲自认是实际借款人，且高某从未支付过利息。

  企业行动指南：

  • 企业员工若代收资金，必须让实际用款人同步签署书面协议；
  • 避免账户混用，财务转账时备注"代XX公司收款"，留存证据链。

四、征和律师给企业的救命锦囊

本案暴露了企业担保管理的"三宗罪"：印章失控、条款模糊、内部流程对外甩锅。防范风险比打官司更重要！征和律师事务所为企业提供"风险前置型"法律顾问服务：

• 从合同模板到印章管理，量身定制防坑指南，让法律条款"说人话"；
• 极高的性价比：基础服务低至市场价60%，重点业务专项报价；
• 先试用，满意后付款：签约前免费提供1次风险诊断，看效果再决定。
  （注：本文案例改写自真实判决，人名公司名已做脱敏处理）

一句话总结：财务章盖了也是担保！企业必须管住印章、写清条款、内外规则分开走——否则"内部流程"四个字，救不了你的钱袋子。