特种车辆作业事故属于交强险理赔范围-钟祥保险纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：保险纠纷
案号：(2022)鄂08民终419号
审理法院：湖北省钟祥市人民法院

二、介绍案件事实并告知法院的判决结果
2020年12月10日14时许，李某驾驶铁某所有的重型非载货专项作业车在某磷石膏综合利用项目工地吊装钢梁时，因臂长负重，导致吊车前倾、移动、前翻，吊臂直接压住正在转运砂浆的谢某驾驶的铲车驾驶室上，造成谢某受伤的事故。谢某被送往钟祥市某医院住院治疗41天，先后共计开支医疗费54147.08元，其中铁某垫付了医疗费51935.62元。李某驾驶的重型非载货专项作业车由铁某在长安保险公司投保了机动车交强险和保险限额为100万元的第三者责任保险（不计免赔），事故发生在保险期间。

法院最终判决：长安保险公司在交强险和商业三者险范围内赔偿谢某经济损失356790元；谢某返还铁某垫付的医疗费；案件受理费由李某和长安保险公司各负担一半。保险公司不服提起上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、案例核心观点与企业法律风险防范提示

特种车作业出事，保险公司不能"耍赖"不赔

这个案例讲的是一个很现实的问题：工地上的吊车、铲车这类特种车辆在作业时出了事故，保险公司该不该赔？长安保险公司一开始说："这不是在马路上开车出的事，是工地上的安全事故，我们不赔！"但法院不这么认为。

法院明确指出：特种车辆（如吊车、起重机）在作业过程中发生的事故，即使不在道路上、车辆没在行驶，也属于交强险和商业三者险的赔偿范围。理由很简单：第一，特种车的主要功能就是作业，不是在路上跑；第二，保险公司卖保险时就清楚这是特种车，知道它可能在作业中出事；第三，如果只赔路上出的事，那特种车买保险基本就白买了。

这个案例给我们企业提了个醒：

1. 买保险时要看清"特种车"条款
   如果你企业有吊车、挖掘机等特种车辆，买保险时一定要问清楚：作业过程中出事赔不赔？别被业务员一句"都包"就糊弄过去。最好让保险公司把"特种作业事故纳入保障范围"白纸黑字写进合同。就像本案中，保险公司卖保险时就知道这是起重机，却没在合同里说清楚"作业时不赔"，最后法院判定它必须赔。

2. 作业现场安全不能"走过场"
   本案中，法院认定李某要承担90%责任，就是因为他在吊装钢梁时操作不当，没在危险区域设警示标志。企业要记住：安全不是贴标语就行，必须做到三点：一是作业前检查设备；二是危险区域拉警戒线、设专人看守；三是给员工做实操培训（别只是签个安全承诺书了事）。

3. 出事后证据要"全链条"保存
   谢某能胜诉，关键是有完整的证据链：现场照片、医疗发票、证人证言、重新鉴定报告。企业一旦出事，要马上做三件事：

   • 用手机拍下事故现场全景和细节（别删原图）
   • 保存所有医疗票据（连陪护人员的核酸检测发票都别扔）
   • 记录每个环节的处理过程（比如谁通知了保险公司、对方怎么答复的）

4. 别信保险公司"非医保不赔"的套路
   本案中保险公司还想扣20%非医保用药，但法院没支持，因为：第一，合同里没写清楚；第二，没证据证明哪些药是非医保的。企业以后遇到类似情况，可以直接告诉保险公司：请拿出合同条款和具体用药清单，否则法院不会支持你扣钱。

特别提醒：很多企业以为"工地事故不算交通事故"，就放松了特种车辆管理。实际上，只要特种车在"使用状态"（包括作业），出了事保险公司都得赔。但反过来，如果你企业是施工方，必须给特种车买足额保险——本案中铁某买了100万三者险，最终没自己掏钱；如果没买或保额不够，90%的赔偿可能就要企业自己扛了。

最后记住：保险公司不是"冤大头"，但也不能当"老赖"。企业买保险不是花钱买心安，而是花钱买"明确规则"。合同条款看明白、现场管理做到位、出事处理留证据，这才是真正的风险防范。