借款逾期未还将导致贷款提前到期并承担高额罚息-潜江金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂9005民初3027号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果
2021年9月16日，潜江某行有限公司与徐某签订《个人借款合同》，约定潜江某行有限公司向徐某发放借款50000元，合同利率为年利率9.9%，还款方式为按月付息、一次性还本，贷款期限为36个月（2021年9月16日至2024年9月15日）。潜江某行有限公司与徐某承签订了《最高额保证合同》，约定徐某承对上述借款合同下潜江某行有限公司的全部债权承担连带保证担保责任。上述合同签订后，潜江某行有限公司于2021年9月16日如约发放贷款。徐某在2023年12月25日开始未能按约定偿还当期应还借款，发生逾期。截至2024年3月5日，徐某仅偿还利息10876.25元、复利10.85元，尚欠借款本金50000元、利息1347.5元、复利19.5元。潜江某行有限公司于2024年2月20日向徐某、徐某承邮寄送达《全部收贷通知书》，告知其若在2024年3月5日前未偿还已逾期的全部借款本息，即宣布借款合同下未到期的全部贷款于2024年3月5日立即到期。徐某、徐某承直至2024年3月5日均未偿还已逾期的全部借款本息。

法院判决：徐某需返还潜江某行有限公司借款本金50000元及相应利息，并按合同约定支付罚息和复利（以年利率9.9%的1.5倍计算）；徐某承对徐某的债务承担连带清偿责任；案件受理费542元由徐某、徐某承共同负担。

三、核心观点与风险防范提示
这个案例给我们敲响了警钟：企业如果忽视借款合同中的细节条款，可能要付出惨重代价！很多人以为"借了钱慢慢还就行"，但本案告诉我们，一旦逾期还款，后果可能比想象中严重得多。

首先，合同条款就是"法律"。本案中，银行能胜诉的关键在于借款合同写得非常清楚：明确约定了"逾期还款将导致全部贷款立即到期"以及"罚息按合同利率1.5倍计算"。许多企业签订合同时只关注借款金额和利率，却忽视了违约条款，等到发生纠纷才追悔莫及。建议企业在签订任何借款合同时，必须逐条阅读违约责任条款，特别是关于提前到期、罚息计算、通知方式等内容，确保自己完全理解并能够承受可能的后果。

其次，"通知"不是走形式，而是救命稻草。本案中，银行通过邮寄《全部收贷通知书》的方式正式告知借款人，这成为法院支持银行主张贷款提前到期的关键证据。很多企业发生欠款时，只是口头催收或发微信提醒，这些在法律上可能不被认可。正确做法是：严格按照合同约定的方式发送书面通知（如邮寄挂号信或EMS），并保留好寄送凭证和签收记录。这样一旦发生纠纷，才能证明你已履行了通知义务。

最后，给他人做担保不是"帮个忙"那么简单。徐某承作为保证人，要对徐某的5万多债务及高额罚息承担连带责任，这意味着银行可以直接找他要钱，而不需要先向借款人追讨。很多企业老板碍于情面为朋友或合作伙伴提供担保，却不知道连带保证意味着"你借的钱我来还"。特别提醒：企业为他人担保前，务必评估对方的还款能力，最好要求对方提供反担保；在签署保证合同时，明确约定保证范围和期限，避免"无限连带责任"。

小贴士：企业日常经营中，借款合同、担保合同等法律文件就像"安全带"，平时觉得麻烦，关键时刻能救命。建议定期请专业律师审查常用合同模板，确保条款既保护自己又符合法律规定。同时，建立完善的合同履行档案，所有通知、还款记录都要留痕保存至少5年。

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