线上借款违约将承担高额罚息和律师费-孝感金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0902民初7727号
审理法院：湖北省孝感市孝南区人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

被告吴某系汉川市某服装辅料经营部的经营者。2023年3月6日，汉川市某服装辅料经营部（借款人）、吴某（共同借款人）与中国某银行股份有限公司孝感分行（贷款方）线上签订《小微快贷借款合同》，约定：借款额度为23.2万元，借款用途为用于日常生产经营周转，借款额度有效期间自2023年3月6日至2024年3月6日；贷款利率为年利率4.05%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；还款方式为按月付息，到期归还本金；贷款发放账户为6236****。同时约定，银行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）由借款人承担。同日，吴某还与银行签订一份《个体工商户经营快贷借款合同（个人版）》，合同编号、借款额度、有效期限、贷款利率、逾期罚息、贷款发放账户均与《小微快贷借款合同》一致。

2023年3月6日，银行依约向户名为吴某的银行账户发放贷款23.2万元。因被告方逾期未偿还全部借款本金及利息，银行于2024年6月5日向汉川市某服装辅料经营部、吴某发出逾期贷款催收通知书。吴某于2024年6月13日签收回执，确认收到逾期贷款催收通知书。截至2024年11月28日，被告方仍下欠银行借款本金222572.67元、罚息10449.68元。逾期罚息按年利率4.05%上浮50%即6.075%为标准计算。另查明，2024年7月10日，银行与湖北某律师事务所签订《委托代理协议（债权类）》，并支付代理费3000元。

法院判决结果：被告汉川市某服装辅料经营部、吴某需于判决生效之日起十日内偿还原告借款本金222572.67元及利息、罚息10449.68元（截止2024年11月28日），之后的利息按年利率6.075%计算至实际清偿之日止；同时支付原告律师代理费3000元；驳回原告的其他诉讼请求。

三、核心观点与风险防范提示

这个案例给企业经营者敲响了警钟：看似简单的线上借款，如果不谨慎处理，可能会带来意想不到的法律风险和经济损失。作为企业法律顾问，我总结了以下几点企业必须注意的风险点：

1. 电子合同不"虚拟"，点击确认即生效

本案中，吴某通过手机点击"确认"完成电子验密操作，就与银行签订了借款合同。很多企业老板可能认为"线上操作不正式"，但法院明确表示：电子合同与纸质合同具有同等法律效力。现在很多银行和金融机构都推出了线上贷款服务，操作简单快捷，但正是这种便捷性让企业容易忽视合同细节。

风险提示：企业在进行任何线上签约前，必须仔细阅读每一条款，特别是关于利率、还款方式、违约责任的部分。不要因为操作简单就草率点击"确认"，一旦确认，就等于在纸质合同上签字盖章，具有完全法律约束力。

2. 经营者个人可能为企业债务"买单"

本案中，虽然一份合同是以汉川市某服装辅料经营部名义签订，另一份是以吴某个人名义签订，但法院认定这是"共同借款"，吴某作为经营者需要承担连带责任。很多小微企业主认为"企业借款企业还"，个人不需要承担责任，这是大错特错！

风险提示：当您以个人名义为企业借款，或者在借款合同上作为"共同借款人"签字时，就意味着您个人资产也可能被用于偿还企业债务。建议企业在借款时明确主体，避免个人与企业责任混同。如果确实需要个人担保，要充分评估风险，切勿随意签字。

3. 逾期还款成本远超想象

本案中，正常贷款利率是4.05%，但逾期后罚息达到6.075%，上浮50%！更可怕的是，罚息还会计算复利，导致欠款像滚雪球一样越来越大。截止2024年11月28日，仅仅一年多时间，23.2万元的本金就产生了1万多的罚息。

风险提示：企业一定要建立严格的还款提醒机制，设置还款前提醒。如果真的遇到资金困难，要主动与银行沟通，争取协商延期或调整还款计划，而不是选择"失联"。逃避只会让问题变得更严重，成本更高。

4. 律师费等额外成本不可忽视

本案最值得注意的是，法院支持了银行要求被告支付3000元律师费的请求。这是因为借款合同中明确约定了"因借款人违约导致贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括律师费）均由借款人承担"。很多企业主在签合同时根本不注意这些"小字"，结果违约后不仅要还本金利息，还要额外支付几千甚至上万元的律师费。

风险提示：签约前务必仔细阅读合同所有条款，特别是关于违约责任和费用承担的部分。如果对条款有疑问，一定要咨询专业人士后再决定是否签约。不要因为"赶时间"或"相信对方"而忽略这些关键内容。

5. 拒不到庭=自动认输

本案中，被告经法院合法传唤后无正当理由拒不到庭，法院直接视为放弃相关诉讼权利，判决全部支持原告的请求。很多企业老板认为"我不去法院也拿我没办法"，这是非常危险的想法！

风险提示：如果收到法院传票，一定要认真对待。即使觉得自己有理，也要按时出庭陈述事实、提供证据。拒不到庭等于自动放弃辩护机会，法院会根据原告提供的证据直接判决，结果往往对企业非常不利。

四、给企业的实用建议

1. 借款前做好资金规划：不要因为"方便"就随意借款，要评估自己的还款能力，确保能够按时还款。

2. 明确区分个人与企业责任：尽量以企业名义借款，避免个人承担无限责任；如需个人担保，要充分评估风险。

3. 设置多重还款提醒：在手机日历、企业管理系统中设置还款前提醒，避免因疏忽导致逾期。

4. 遇到困难主动沟通：如确实无法按时还款，应第一时间与债权人协商，争取达成新的还款协议。

5. 妥善保存所有合同凭证：无论是电子合同还是交易记录，都要定期备份，以备不时之需。

企业发展过程中，资金周转是常态，但借款一定要谨慎。作为企业法律顾问，我经常看到一些企业因为轻视借款合同细节，最终陷入被动局面。一份看似简单的借款合同，可能隐藏着许多法律陷阱，稍不注意就会让企业付出沉重代价。

征和律师事务所专注于为企业提供专业、全面的法律顾问服务，帮助企业在日常经营中识别和防范各类法律风险。我们的服务具有极高的性价比，还可以先试用满意后付款，让您在法律风险防范上无后顾之忧。毕竟，预防法律风险的成本，永远比解决法律纠纷的成本要低得多。