买了保险不赔？免责条款没提示清楚照样要赔-赤壁保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2020)鄂1281民初112号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实并告知法院的判决结果

2018年8月31日，赤壁市车某镇中学为其包括但某新在内的84名教师投保了教职员工校(园)方责任保险，保险期限为2018年9月1日至2019年8月31日，每人伤亡责任限额40万元。2019年4月26日，但某新下班后驾驶二轮摩托车（无任何驾驶证登记记录）发生交通事故当场死亡。交警部门认定，对方驾驶员负此次事故全部责任；但某新虽有违章行为，但与此次事故没有直接因果关系，不承担事故责任。后经赤壁市人力资源和社会保障局认定，但某新交通事故死亡为因工死亡。但某新家属要求人保财险赤壁公司赔偿40万元，但保险公司以但某新无证驾驶属于保险免责情形为由拒绝赔偿。

法院判决结果：法院判决人保财险赤壁公司赔偿但某新家属40万元。

三、核心观点与风险提示

这个案子看似简单，却揭示了企业经常忽视的一个重大法律风险：保险合同中的免责条款，如果保险公司没有"充分提示"，就算写了也等于白写，出了事照样要赔！

很多企业老板以为："买了保险就万事大吉"，或者"保险公司说不赔就不赔"。但本案告诉我们，事实并非如此。法院判决的关键点在于：虽然保险条款中确实写着"无合法有效驾驶证照驾驶各种机动车辆"属于免责情形，但保险公司无法证明它已经用足够醒目的方式告诉学校这个免责条款！

具体来说，法院认为：

1. 保险公司只是在投保单上印了一些格式化的声明（如"保险人已向本人提供并详细介绍了保险条款"等），但没有用加大字号、特殊字体、黑体加粗等方式让免责条款足够醒目；
2. 保险公司拿不出证据证明它真的把完整的保险条款交给了学校；
3. 即使无证驾驶是违法行为，保险公司也必须明确告诉投保人"这种违法行为会导致保险不赔"。

对企业的重要启示：

作为投保企业（买保险的企业）：

• 别只看保费高低，要看条款是否清晰：签合同时，一定要问清楚哪些情况保险公司不赔，要求业务员用通俗语言解释免责条款。
• 保留证据很重要：如果保险公司没给完整条款，或者条款印刷模糊看不清，一定要当场提出并保留证据（比如拍照、录音）。本案中学校就坚称"没收到保险条款"，如果真有证据，对学校更有力。
• 别被"已阅读"忽悠：现在很多电子投保单都有"我已阅读并同意条款"的勾选项，但法律要求的是"真正理解"，不是简单点个"同意"就行。

作为保险相关企业（卖保险或提供类似服务的企业）：

• 提示要"真醒目"：免责条款必须用黑体加粗、红色字体、单独一页等方式突出显示，不能和其他文字混在一起。
• 解释要"面对面"：不能光让客户签字了事，要现场口头解释关键免责内容，并让客户在确认书上手写"我已理解XX条款"。
• 证据要"留得住"：无论是纸质还是电子投保，都要保存好客户确实看到并理解免责条款的证据（如签字确认书、视频录像、系统日志等）。

简单一句话总结： 保险不是"买了就能赔"，也不是"写了不赔就不赔"。关键在于保险公司是否真的让你"看得见、看得懂"哪些情况不赔。作为企业，无论是买保险还是卖保险，都要重视这个"提示"环节——看不见的条款，法律上就等于不存在！

这个案例给所有企业提了个醒：签合同时多花10分钟看清免责条款，可能比事后打官司省下几十万！