企业借款违约导致担保人房产被查封的风险-松滋金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)鄂1087民初307号
审理法院：湖北省松滋市人民法院

二、案件事实与判决结果

被告松滋市顾某商贸有限公司因采购需要于2020年4月28日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松滋市支行贷款，双方签订了《小企业授信额度合同》，约定授信额度为260万元整，额度存续期为72个月，自2020年4月28日至2026年4月27日。2020年4月28日，被告松滋市顾某商贸有限公司的法定代表人王某与原告签订了《小企业流动资金借款合同》，约定原告向被告提供贷款260万元，借款用途为进购货物，贷款期限为12个月。同日，原告与王某、向某、王某乙签订了《小企业最高额保证合同》，与王某乙签订了《小企业最高额抵押合同》。《小企业最高额保证合同》约定王某、向某、王某乙对属于本合同项下之主合同下的原告全部债权承担连带保证责任。《小企业最高额抵押合同》约定抵押担保的债务包括被告松滋市顾某商贸有限公司自2020年4月28日起至2026年4月27日期间内主合同项下实际发生的债务，担保的最高限额为270万元；抵押物为王某乙名下位于松滋市某河市镇某街某幢某室房产、松滋市南海建设街南海佳苑3幢104室房产、3幢105室房产、松滋市南海建设街南海佳苑4幢102室房产及其国有建设用地使用权，双方办理了抵押登记。贷款合同签订后，原告于2020年4月29日放款260万（该笔贷款已经结清）。2021年4月30日，原告与被告松滋市顾某商贸有限公司办理了授信业务借据，约定向被告发放贷款240万，贷款期限12个月，正常利率6.5%，逾期利率9.75%，贷款日期从2021年4月30日至2022年4月29日止。截止2022年2月17日，被告松滋市顾某商贸有限公司尚欠原告本金235万元，利息51793.93元。原告多次催讨，但被告松滋市顾某商贸有限公司均未履行还款义务。

法院判决：被告松滋市顾某商贸有限公司需偿还借款本金235万元及相应利息；原告对王某乙提供抵押的四套房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；王某、向某、王某乙对借款本息承担连带清偿责任。

三、企业如何防范借款法律风险

这个案例给我们敲响了警钟：企业借钱容易，还钱难时不仅公司要承担责任，连担保人的房子都可能被银行拿去抵债！

首先，企业借钱要量力而行。案例中松滋市顾某商贸有限公司欠债四千万元，连自己都还不上，还让家人帮忙担保，结果不仅公司面临破产，王某乙（法定代表人的女儿）的四套房子也被银行盯上。很多老板觉得"反正不是我的房子，让家人签个字而已"，但法律上一旦签字，那就是真要负责的。

其次，担保不是儿戏，特别是用房子担保。王某乙说自己不清楚情况，是父亲拿她的房产证去办理的抵押，但法院只看签字和登记。房产一旦办理抵押登记，就像给房子上了"锁"，还不上钱银行就能拍卖房子。现实中很多企业主让父母、配偶、子女做担保，结果企业一出问题，全家人的财产都跟着遭殃。

再者，利息计算要特别注意。案例中正常利率6.5%，逾期就变成9.75%，一天天累积下来很吓人。很多企业主只关注能借到多少钱，却忽视了还不上钱时要多付50%的罚息，最后债务像雪球一样越滚越大。

给企业主的实用建议：

1. 借款前先算清账：确保企业每月经营收入能覆盖还款额，留足3-6个月的缓冲资金
2. 担保要谨慎：不要轻易让家人用房产担保，尤其是父母养老房、子女学区房
3. 合同要看仔细：特别注意"最高额抵押"、"连带责任"这些专业术语，不懂就问
4. 出现困难及时沟通：像案例中企业主说"5月份能核定完债务"，就应该早点和银行协商，而不是等到被起诉
5. 保留所有凭证：还款记录、沟通记录都要保存好，避免说不清

记住：银行借钱给你是做生意，不是做慈善。签字前多问一句"还不上钱会怎样"，可能就避免了全家人的房子被拍卖的悲剧。企业经营有风险，借款担保需谨慎，别让一时的资金困难变成全家的财产危机。