企业借款逾期不还将面临高额罚息和连带保证责任-凤台金融不良债权追偿纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融不良债权追偿纠纷
案号：(2024)皖0421民初4265号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年5月25日，安徽凤台农商银行大山支行与安徽南某煤矿机械有限公司签订综合授信协议，为南某煤机公司提供1300万元的最高授信额度，有效使用期为36个月，即自2020年5月25日至2023年5月25日止。同日，南某煤机公司与安徽凤台农商银行大山支行签订最高额抵押合同，约定由南某煤机公司以其位于凤台县经济开发区××号路东侧（安徽南某煤矿机械有限公司办公楼）为上述综合授信协议提供抵押担保，被担保的主债权本金金额不超过1797700元，抵押物价值抵押率为20%，并办理皖（2020）凤台县不动产证明第0××9号不动产登记证明。2021年5月25日，南某煤机公司与安徽凤台农商银行大山支行签订流动资金借款合同，约定南某煤机公司从安徽凤台农商银行大山支行借款1300万元。借款期限为12个月，即自2021年5月25日至2022年5月25日，贷款年利率为6.96%，借款逾期的，逾期罚息为合同约定的贷款利率上浮50%，自借款到期日次日起适用逾期罚息利率。同日，孔某、陈某、徐某又与安徽凤台农商银行大山支行签订保证合同，并出具承担连带责任担保书，约定其三人为南某煤机公司上述借款及利息等提供连带责任保证。保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起三年。2021年5月25日，安徽凤台农商银行大山支行向南某煤机公司发放借款1300万元。后南某煤机公司未能按约定还款，保证人也未能按约定履行保证责任。2023年3月8日，安徽凤台农商银行股份有限公司因与本案原告凤台县华某城市建设投资有限公司签订债权转让协议通知南某煤机公司，将其对南某煤机公司所享有的债权转让给华某公司。截至2023年11月30日，南某煤机公司尚欠借款本金2694914.24元，欠利息482151.85元，合计3177066.09元。

法院最终判决：安徽南某煤矿机械有限公司需向凤台县华某城市建设投资有限公司偿还借款本息合计317万余元，并继续支付后续逾期利息；孔某、徐某、陈某作为保证人需对上述债务承担连带清偿责任；南某煤机公司以抵押的办公楼对债务承担抵押担保责任，华某公司有权就拍卖所得款项的20%优先受偿；但驳回了华某公司关于律师费的诉讼请求，因为未能证明律师费已实际发生。

三、企业如何防范此类法律风险

这个案例看似是银行收不回贷款的普通纠纷，实则给所有企业经营者敲响了警钟。作为企业法律顾问，我想重点提醒大家以下几点风险防范要点：

第一，不要轻信"我没用钱就不用还"的误区。 案例中孔某辩称徐某、陈某没有实际使用借款，请求免除其保证责任，但法院明确表示：只要签了连带责任保证合同，无论是否实际使用借款，保证人都要承担还款责任。很多企业主在朋友或合作伙伴请求下签字担保，认为"反正钱不是我用的"，这是极其危险的想法。签字即责任，担保不是儿戏！

第二，逾期利息比你想象的更"可怕"。 本案中贷款年利率是6.96%，但逾期后罚息直接上浮50%，达到10.44%！这还不包括可能产生的复利和其他费用。很多企业主觉得"晚还几天没关系"，但往往算不清这笔账——1300万借款逾期一年，光罚息就多出近140万！比正常利息还高。所以，务必重视还款期限，设置多重提醒机制。

第三，抵押登记必须"到位"才有效。 南某煤机公司虽然提供了办公楼抵押，但只对20%的价值享有优先受偿权，因为抵押合同明确约定了"抵押物价值抵押率为20%"。很多企业以为签了抵押合同就高枕无忧，其实必须完成不动产登记才能对抗第三人。如果只签合同不登记，一旦企业破产，抵押权可能变成一纸空文。

第四，债权转让不影响你的还款责任。 南某煤机公司可能觉得"原来是我欠银行的钱，现在怎么变成欠城投公司了"，但法律上债权转让只需通知债务人就生效。很多企业误以为可以借此"赖账"，实则大错特错。只要收到债权转让通知，就必须向新债权人履行义务。

第五，诉讼请求必须"有据可依"。 华某公司主张的律师费被驳回，原因很简单——没有证据证明这笔费用已经实际发生。企业在主张任何费用（如违约金、律师费、差旅费）时，一定要保留完整支付凭证。否则打官司时，再合理的请求也会因"证据不足"而败诉。

给企业主的特别建议：

• 借款前务必算清"最坏情况"下的还款能力，别被"低利率"迷惑，要重点看逾期条款
• 为他人担保前，让法律顾问审核担保范围和期限，必要时要求反担保
• 建立合同管理台账，对所有还款日、担保到期日设置预警（建议提前30天提醒）
• 保存所有合同履行过程中的凭证，特别是付款记录和沟通记录
• 收到债权转让通知后，立即核实真伪并咨询专业律师，不要盲目拒付

作为企业法律顾问，我见过太多因为"图省事"没办抵押登记，或"讲义气"随意担保而倾家荡产的案例。法律不会因为"我不懂"就网开一面，但提前做好风险防范，完全可以避免90%的纠纷。

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