企业借款违约后债权转让仍需全额还债 - 济源金融不良债权追偿纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融不良债权追偿纠纷
案号：(2025)豫9001民初9058号
审理法院：河南省济源市人民法院

二、案件事实和判决结果
2023年4月20日、21日，中国某银行济源分行与济源市某经营部、夏某通过数据电文形式签订两份《小微快贷借款合同》，约定：中国某银行济源分行向被告提供49.8万元、50万元的可循环使用借款额度，借款用途为生产经营，额度有效期分别为2023年4月20日至2024年4月20日、2023年4月21日至2024年4月21日，贷款利率均为年利率3.95%，逾期罚息为贷款利率上浮50%，贷款按日计息，如被告未按合同约定结息，则自次日起计收复利，按月结息，结息日固定为每月第20日。
合同签订后，中国某银行济源分行分别向被告发放借款49.8万元、50万元，后被告未按期归还本金及利息，截止2024年9月30日，两笔借款共计欠本金99.8万元，利息30561.91元。
2024年12月27日，辽宁某甲公司与中国某银行河南省分行签订《零售类不良贷款批量转让项目资产转让合同》，约定中国某银行将包括被告贷款在内的资产包转让给辽宁某甲公司，中国某银行济源分行将自交易基准日（2024年9月30日）起的所有权利、权益和利益均转让给辽宁某甲公司，并于2025年1月21日在城市金融报上进行债权转让暨债务催收公告。其中498000元的借款，二被告偿还利息至2024年2月21日；50万元的借款，二被告偿还利息至2024年3月21日。现二被告欠辽宁某甲公司借款本金998000元及利息（以498000元为本金，按年利率3.95%自2024年2月22日计算至2024年4月20日，自2024年4月21日起按年5.925%计算至实际付清之日止；以50万元为本金，按年利率3.95%自2024年3月22日计算至2024年4月21日，自2024年4月22日起按年5.925%计算至实际付清之日止）及上述利息的复利未偿还。

法院判决结果很简单：济源市某经营部和夏某必须在判决生效后十日内，全额偿还辽宁某甲公司借款本金998000元、利息、罚息（按合同约定分段计算）以及复利（以每月未还利息为基数计算），同时承担案件受理费7157元。

三、核心观点：企业借款违约后，债权转让不影响还款责任，风险无处可逃
这个案子的核心问题就一句话：企业借钱不还，银行把债务“打包卖”给第三方后，企业照样得乖乖还钱，一分都不能少！ 很多老板以为，银行把烂账转手卖掉，自己就“高枕无忧”了，但法院的判决彻底打破了这种幻想。

为什么企业要警惕？

• 债权转让太容易生效：银行只要在报纸上发个公告（比如本案在《城市金融报》），就算完成通知义务。企业不能以“没收到通知”为借口赖账——法院直接认定转让有效。
• 罚息复利是“隐形炸弹”：合同里写的逾期罚息上浮50%（本案年利率从3.95%跳到5.925%），加上复利（利滚利），欠款会像雪球一样越滚越大。本案中，99.8万本金短短半年就衍生出近2万元利息，老板们可能根本没意识到！
• 数据电文合同同样有约束力：现在很多贷款通过手机APP、网银签电子合同，企业以为“没盖章就不算数”，但法院照样认可。签之前不看清条款，事后哭都没用。

给企业的3个救命锦囊：

1. 还款日设置“双保险”：别等银行催，自己用手机日历标记还款日，提前3天检查账户余额。万一资金紧张，主动找银行商量延期（签书面协议！），避免触发罚息。
2. 电子合同必须“三查”：
   • 查利率：是否超过年化24%（法律保护上限）？
   • 查罚息：逾期后上浮比例是多少？
   • 查通知方式：债权转让后，银行怎么联系你？（留好常用邮箱/地址）
3. 收到“债权转让公告”别当垃圾信息：看到报纸、短信或邮件提到你的企业名字，立刻找律师核实债务情况。拖着不管？法院直接缺席判决，你连申辩机会都没有！

记住：借钱时容易，还钱时“躲猫猫”只会让问题更糟。银行转手卖债不是结束，而是催收升级的开始！

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