保险格式条款未明确说明不产生效力-仙桃意外伤害保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：意外伤害保险合同纠纷
案号：(2018)鄂9004民初3811号
审理法院：湖北省仙桃市人民法院

二、案件事实与判决结果

2016年6月3日，仙桃市某运公司为车牌号鄂M088**号的"宇通"牌客车与中国人民财产保险股份有限公司仙桃某公司签订了保险合同，约定道路客运承运人责任险保额为每人（座）责任限额600000元，投保座位数为29人，累计责任限额为17400000元，保险费为4350元，并投保附加险为道路客运承运人责任保险附加司乘人员险，责任限额为600000元，保险费为150元，两种险保险费合计4500元，保险期限为2016年6月7日至2017年6月6日。合同签订后，仙桃市某运公司按约向中国人民财产保险股份有限公司仙桃某公司交付了保险费。2016年6月30日下午，仙桃市某运公司雇请许某驾驶该车辆发生了交通事故，造成许某本人及乘客肖某等共计16人受伤。2016年7月12日，湖北省仙桃市公安局交通警察支队对该事故责任认定为：许某负此次事故的全部责任。事故发生后，中国人民财产保险股份有限公司仙桃某公司先行向仙桃市某运公司垫付了200000元。仙桃市某运公司分别赔偿了肖某88415.16元，曾某1384.1元，罗某10784.51元，李某28148.63元，位某22236.76元，倪某10947.55元，张某18995.22元，李某10578.57元，姜某5170.54元，平某115326.09元，袁某49675.03元，邓某94096.76元，李某8725.94元，游某635.20元，合计465147.06元，扣减中国人民财产保险股份有限公司仙桃某公司先行垫付的200000元，还余265147.06元未赔付。

法院判决：中国人民财产保险股份有限公司仙桃某公司赔偿仙桃市某运公司损失265147.06元。

三、企业法律风险防范要点

这个案例看似是保险理赔纠纷，实则蕴含着企业日常经营中极易忽视的重要法律风险点。让我们用大白话说说，企业应该如何避免类似问题。

第一，格式条款不是"霸王条款"，保险公司必须明确告知你！

很多企业负责人以为，签了保险合同就万事大吉，出了事保险公司一定会赔。但实际情况是，保险公司提供的合同往往是厚厚一叠格式条款，里面藏着不少"免责条款"。本案中，保险公司主张"被保险人向保险人请求赔偿的诉讼时效期间为二年"，想以此拒绝赔付。但法院认为，这是格式条款，保险公司没有用醒目的方式告诉你，也没有专门解释，所以这个条款"不生效"！

对企业来说：签任何合同时，尤其是对方提供的格式合同（比如保险、租赁、供货合同等），一定要让对方把免责条款、对你不利的条款专门指出来，最好在合同上加粗、划线，或者让对方写个书面说明。如果对方只是把合同扔给你签，你根本没看清里面的"坑"，出了事可以主张这些条款对你不生效。

第二，员工代表公司办事，公司要担责

本案中保险公司还辩称：事故调解书上签字的是司机许某，不是仙桃市某运公司，所以不该赔给公司。但法院认为，许某是公司雇的司机，开车是职务行为，他代表公司处理事故，公司自然要承担后果。

对企业来说：员工在工作时间、工作地点、执行工作任务时的行为，法律上都视为"职务行为"，公司要承担责任。所以一定要做好员工管理：

• 签劳动合同时明确工作职责
• 给员工做岗前培训，特别是安全责任
• 重要场合（比如事故处理、客户谈判）最好由指定负责人出面
• 保留好员工是"职务行为"的证据（如工作证、授权书等）

第三，索赔别拖延，但也要懂规则

本案事故发生于2016年6月，起诉时间是2018年9月，接近两年期限。虽然法院最终没支持保险公司关于时效的抗辩，但企业还是要注意：

• 发生保险事故后，第一时间通知保险公司
• 保留好事故现场照片、医疗记录、赔偿凭证等证据
• 不要轻信保险公司口头承诺"过段时间再处理"
• 一般保险索赔时效是2-3年，别拖到最后才想起索赔

给企业的实用建议：

1. 买保险不只看价格，更要读懂条款：别光比谁保费便宜，要仔细看"什么情况不赔"。最好让专业律师帮你审阅保险合同，尤其是免责条款部分。

2. 赔偿款支付要规范：本案中仙桃市某运公司直接向伤者赔付，但一定要让伤者写收条，注明"收到仙桃市某运公司赔偿款"，而不是只写司机个人名字。这样后续向保险公司索赔时才有充分证据。

3. 保留完整证据链：从事故发生、责任认定、赔偿协商到实际支付，每一步都要留痕。拍照、录音、签协议，别嫌麻烦，关键时刻能救命。

4. 定期审查合同：企业常用的合同（如劳动合同、供货合同、保险合同）最好每年让专业人士更新一次，避免条款过时或不符合新法规。

企业在经营中难免遇到各种意外，但只要提前做好风险防范，很多损失都可以避免。就像本案，如果仙桃市某运公司当初签合同时就注意到"索赔时效"这个细节，或者要求保险公司对格式条款作特别说明，后续就不会有这场官司了。

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