驾驶证扣满12分期间驾驶出险保险公司可依约拒赔-仙桃保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2018)鄂96民终391号
审理法院：湖北省汉江中级人民法院

二、案件事实与判决结果

2015年11月12日，湖北某驰汽车租赁有限公司以其为投保人和被保险人与中国人寿财产保险股份有限公司仙桃市支公司签订《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车保险单》各1份，为鄂Ｍ×××××"雪佛兰"小汽车投保，保险期间自2015年11月25日零时起至2016年11月24日二十四时止。2016年3月23日某驰公司将该车辆出租给案外人赵某雄使用，2016年3月24日，赵某雄在驾驶该车辆沿仙桃市汉江路由北向南行驶至"同泰医院"门前路段时，撞向路边树木，致使车辆损坏。2016年4月14日，经仙桃市交通警察支队认定赵某雄负此次事故全部责任。事故发生后，某驰公司向中国人寿财产保险股份有限公司仙桃市支公司提出保险理赔，2016年10月31日，该公司出具1份《拒赔报告书》，拒赔理由为：1、客户延长20天报案；2、无现场照片；3、驾驶员在出险期间，驾驶证处于吊销状态。2017年3月28日，某驰公司委托湖北某其本价格鉴定评估有限公司作出价格鉴定报告：鄂Ｍ×××××号"雪佛兰"牌小轿车修复费用为38513元，鉴定费用为2200元。另查明，2016年3月22日，某驰公司与案外人赵某雄签订《租车合同》时，赵某雄提交了驾驶证复印件。2016年3月15日至2016年4月11日期间，赵某雄因扣满12分，在仙桃市公安局交通警察支队车辆管理所进行满分学习，并于2016年4月11日办理了驾驶证复效手续。

一审法院判决中国人寿财产保险股份有限公司仙桃市支公司支付某驰公司车辆维修费38513元，鉴定费2200元。但二审法院撤销了一审判决，驳回了湖北某驰汽车租赁有限公司的全部诉讼请求。

三、核心风险提示：企业如何避免"有保无赔"的尴尬

很多企业老板认为：只要买了保险，出了事故保险公司就该赔。但这个案例告诉我们：买了保险不等于一定能获赔，关键要看事故是否在保险免责范围内。

本案的核心问题在于：驾驶员赵某雄驾驶证被扣满12分期间驾驶车辆出险，是否属于保险公司免责范围？

二审法院明确指出：根据《机动车驾驶证申领和使用规定》，驾驶证在一个记分周期内累积记分达到12分的，公安机关交通管理部门应当扣留其机动车驾驶证。虽然赵某雄的驾驶证当时没有被实际扣留，但已经处于"应当被扣留"的状态，他在此期间不具备合法驾驶资格。而保险合同中明确约定"在驾驶证被扣留期间驾驶被保险机动车"属于免责情形，且保险公司已通过加黑字体对免责条款进行了提示，某驰公司在投保单上盖章确认已了解免责条款，因此保险公司有权拒赔。

对企业的重要警示：

1. 别把"盖章确认"当走过场：很多企业在签订保险合同时，只是简单在投保单上盖章，没有认真阅读免责条款。本案中，某驰公司就是因为在投保单上盖了章，确认保险公司已对免责条款进行说明，结果导致无法推翻免责条款的效力。企业负责人在签署任何合同前，务必仔细阅读所有条款，特别是加粗、加黑的免责内容。

2. 租车企业要严把"驾驶员资格关"：作为租车公司，某驰公司在出租车辆时，仅查看了赵某雄提交的驾驶证复印件，没有核实其驾驶证状态是否正常。企业出租车辆前，应通过官方渠道（如交管12123APP或当地车管所网站）实时查询驾驶员的驾驶证状态，确认是否存在扣分满12分等异常情况。

3. 事故发生后及时取证：本案中保险公司拒赔理由之一是"无现场照片"和"延长20天报案"。企业车辆出险后，应第一时间拍照取证、报警并及时向保险公司报案，保留好所有证据链。

4. 不要轻信"驾驶证没被实际扣留就能开车"：很多驾驶员以为只要交警没当场扣留驾驶证，就可以继续开车。但法律规定，扣满12分就"应当"被扣留，此时驾驶已属违法，保险公司有权拒赔。企业要教育员工：驾驶证扣满12分后，必须参加学习并通过考试，否则不能开车。

简单来说：企业买保险不是"一劳永逸"，关键要清楚"什么情况能赔，什么情况不能赔"。在签订保险合同时多花10分钟看清楚免责条款，可能避免日后数万元的损失。

作为企业法律顾问，我们经常看到类似案例：企业以为买了保险就高枕无忧，结果出险后才发现不在保障范围。建议企业每年至少做一次"保险体检"，对照现有业务风险，检查保险覆盖是否全面、免责条款是否清晰理解。

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