保险公司未向企业送达保险条款，免责条款不具有效力-潜江财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)鄂9005民初533号
审理法院：湖北省潜江市人民法院

二、案件事实及判决结果
2014年3月28日，江汉某远工贸（潜江）有限责任公司（以下简称“某远工贸公司”）为其所有的鄂N×××××/鄂N×××××(挂)槽罐车在中国某产保险股份有限公司潜江市分公司（以下简称“财保潜江分公司”）处投保了危险货物承运人责任险。保险单载明：保险期间为2014年3月29日0时至2015年3月28日24时；保障项目为货物/第三者责任；第三者责任限额150万元、除污费每次事故责任限额5万元。

2014年10月10日下午17时许，某远工贸公司的车辆装载32吨氯化苄行驶至合六叶高速公路时，因罐底连接密封垫片被腐蚀，导致氯化苄泄漏，污染了高刘镇所有的土地。高刘镇政府为处理污染，支出费用940613元（包括土壤挖掘费329298元、污染土壤处置费545600元等）。经法院生效判决，某远工贸公司需向高刘镇政府赔偿470306.5元，并承担诉讼费用18450元。某远工贸公司支付赔偿款后，要求财保潜江分公司理赔，但遭拒绝。

判决结果：一审法院判决财保潜江分公司支付某远工贸公司保险金488756.5元（含赔偿款470306.5元及诉讼费18450元）；二审法院驳回保险公司上诉，维持原判。

三、企业法律风险防范要点
本案的核心问题很简单：保险公司没把保险条款交给你，里面写的免责内容就对你无效！法院查明，财保潜江分公司只给了某远工贸公司一份投保单，却没送达完整的《保险条款》，尤其是其中限制赔偿范围的“意外事故”定义（如只赔火灾、爆炸等）。结果事故因“密封垫片腐蚀”引发，保险公司想以“不属于保险事故”拒赔，法院却说：“你条款都没给人看，凭什么用它卡我？”最终判保险公司全额赔偿。

对企业的重要提醒：

1. “签合同”不等于“有保障”
   很多企业以为交了保费就万事大吉，却忽略关键一步——必须拿到并看懂保险条款原件！尤其是“什么情况不赔”的免责部分。本案中，如果某远工贸公司没保留“保险公司未送达条款”的证据（如签收记录），很可能败诉。

2. 口头承诺别轻信，白纸黑字才靠谱
   业务员常会说“什么都赔”“放心用”，但出事时只认书面条款。企业投保时务必：

   • 要求当场提供完整条款，逐条确认免责范围；
   • 对模糊表述（如“意外事故”）要求书面解释；
   • 通过邮件/微信留存沟通记录，避免“说不清”。

3. 事故处理要“快、全、准”
   本案中某远工贸公司胜诉，还因及时做了三件事：

   • 保存政府出具的污染损失明细（如土壤处置费清单）；
   • 严格按法院判决履行赔偿，避免节外生枝；
   • 索赔时明确区分“第三者损失”和“除污费用”，避免保险公司扯皮。

一句话总结：保险不是“买了就完事”，而是“条款看明白+证据留齐全”才能真兜底。企业若忽视这些细节，百万保费可能打水漂！

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