企业线上借款合同管理不善易导致坏账风险-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初1123号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实与判决结果
2022年10月18日，被告付某因生产经营周转，通过线上方式与原告中国某行股份有限公司阳新支行签订《农户贷款借款合同》，约定付某在2022年10月18日至2025年10月17日期间，可循环借款245000元。合同明确借款利率按1年期LPR加20个基点（0.01%为1个基点）计算，实际执行利率为3.85%；逾期利率上浮50%至5.775%，并按月结息、到期还本。合同签订当天，原告向付某发放贷款245000元。但付某未按约定还款，截至2024年6月5日，尚欠本金245000元、利息及罚息11794.58元，合计256794.58元。

法院判决被告付某在10日内向原告支付全部欠款本金及利息（含罚息），并承担案件受理费2530元。

三、核心观点与风险防范提示
这起案件看似简单，实则暴露了企业常见的“线上借款陷阱”：原告赢了官司，却因前期管理疏漏多花了时间和诉讼成本。核心问题在于——企业在线上放贷时，往往只关注“钱借出去了”，却忽视了合同细节和过程监控，导致借款人一违约，追讨就困难重重。

为什么这么说？看两个关键点：

1. 合同条款埋“雷”：本案中，合同虽约定了利率和罚息，但线上签约时若未充分提示借款人（如用小字或快速弹窗），可能被质疑“对方不知情”。虽然法院最终支持了罚息，但如果利率超过法律上限（比如年化超24%），企业可能血本无归。现实中，不少企业为抢客户盲目提高利率，事后才发现约定无效。
2. 过程管理“失联”：付某从首次逾期到被起诉，拖了近半年。企业只靠“电话催收”，没及时固定证据（如催收记录、借款人失联证明），导致利息越滚越多。更麻烦的是，如果借款人转移资产，企业就算胜诉也可能拿不回钱。

给企业的3个“保命”建议：

• 签约时“多问一句”：线上合同必须用大字突出关键条款（如利率、违约责任），并强制借款人勾选“已阅读”。建议增加人脸识别或短信验证，避免“冒名借款”。别图快，省下这一步，后期可能赔几十万。
• 放款后“盯紧一点”：设立自动预警系统，一旦还款逾期超3天，立即发送书面提醒并保存记录；逾期超30天，果断启动法律程序。别等“拖成老赖”才行动，时间拖得越久，追回难度越大。
• 日常做“减法”：定期抽查借款用途（如要求提供进货单），防止资金被挪用。本案中付某名义上“经营周转”，实际是否用于生意？企业根本没核实。真出问题，法院可能认定“贷前审查不严”，连带责任都跑不掉。

记住：线上借款不是“点个鼠标就完事”。企业赚钱靠业务，但守钱得靠细节。合同清晰、过程留痕、行动果断——这三招花不了多少成本，却能避免90%的坏账风险。下次签合同时，多花5分钟检查这些，比事后打官司划算多了！