保险公司以车辆未年检拒赔被判败诉，原因竟是这个-赤壁保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险合同纠纷
案号：(2015)鄂赤壁民初字第1775号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

2014年1月13日，刘某为其车牌号鄂L67665的车辆在联合财保赤壁公司投保了交强险及商业险，其中车辆损失险赔偿限额173700元，第三者责任险赔偿限额500000元，并且不计免赔。2014年11月6日，司机雷某驾驶该车在湖南省临湘市发生交通事故，与刘某洋驾驶的货车相撞，造成两车受损及路边电线杆、垃圾池受损。损失情况为：鄂L67665车维修费15000元，对方车辆修理费14865元，拖车费5500元，电线杆及垃圾池损失3900元，合计39265元。当地交警部门认定雷某负主要责任（70%），对方负次要责任（30%）。刘某与对方车主刘某立达成调解协议，赔偿42000元。事故发生时，刘某的车辆检验有效期至2014年10月，未及时年检，但事故后通过了年检。保险公司以车辆未年检为由，只在交强险范围内赔偿2000元，拒赔商业险部分。

法院一审判决联合财保赤壁公司赔付刘某26085.5元，驳回其他诉讼请求。保险公司不服上诉，二审法院驳回上诉，维持原判。

三、企业必须知道的法律风险防范要点

看到这个案例，很多老板可能一头雾水："车没年检出事故，保险公司不是应该不赔吗？怎么法院还判保险公司赔钱？"别急，这就是今天要提醒企业的关键风险点——保险公司不能随便用"免责条款"当挡箭牌！

为什么保险公司输了官司？

1. "藏起来"的条款无效
   保险公司说"车辆没年检不赔"，但法院发现：他们拿不出证据证明当初签合同时，明确告诉刘某这条规定。就像你去餐厅吃饭，菜单背面印着"摔坏餐具赔1000元"，但服务员从没提醒你，你也不小心打碎了盘子——老板能让你赔吗？当然不能！法律要求保险公司必须用加粗字体、单独签字确认等方式，让企业真正注意到免责条款，否则就是无效的。

2. "没年检≠车有问题"
   更重要的是，刘某的车事故后年检合格了，说明没年检跟事故没关系。就像你家的消防器材过期了，但火灾是因为电线老化引起的——这时候不能怪消防器材，对吧？法院会看实际情况，如果免责事由和损失没关系，保险公司照样得赔。

企业签保险合同时必做3件事

1. 要"说明书"，别光签字
   遇到"不赔""免赔"等字眼，直接要求业务员用白话解释："这条啥意思？什么情况会不赔？"最好录音或让对方写进合同附件。别不好意思，这是你的权利！

2. 查"小字"，重点标红
   特别注意合同里"责任免除"部分。看到"车辆未年检不赔""未投保不计免赔要扣钱"等条款，当场问清：

   • 没年检多久算"未年检"？（超过1天？1个月？）
   • 不计免赔要额外加钱吗？加多少？
     把答案写在合同空白处并双方签字。

3. 出险后先别认"锅"
   如果保险公司说"这个不赔"，先别急着认栽。马上检查：

   • 他们当初有没有明确告诉你这条？
   • 事故原因和免责条款有直接关系吗？
     （例如：车没年检但事故是爆胎导致，而年检主要查刹车——那就没关系！）

血的教训：某物流公司的真实案例

去年有家企业投保时没注意"超载免赔"条款，结果货车超载10%出事故，保险公司直接拒赔80%。企业翻出合同才发现——业务员只在电子投保页面点了个"已阅读"，根本没口头说明！最后企业损失30多万。签合同时省5分钟，出事时可能亏几十万！

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