共同还款承诺书等于连带责任保证，共同借款人需承担连带清偿责任-赤壁金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂1281民初2612号
审理法院：湖北省赤壁市人民法院

二、案件事实与判决结果

2023年11月23日，潘某如作为借款人向中国某股份有限公司赤壁市支行申请贷款，潘某兵作为共同还款责任人向该支行申请贷款，并填写了《中国农业银行农户贷款业务申请表》。潘某兵向银行出具《履行共同还款责任承诺书》，声明自愿对潘某如申请的"惠农ｅ贷"贷款30万元承担共同还款责任，并承诺承担连带责任保证担保。

2024年1月1日，潘某如因生产经营周转需要与该支行签订了《农户贷款借款合同（网络版）》，约定借款额度为30万元，期限自2024年1月1日起至2026年12月31日止，单笔借款最长不超过12个月。借款利率按照合同签订日前一日一年期贷款市场报价利率加0.4%确定（2024年1月1日公布的一年期贷款市场报价利率为3.45%）。合同约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，银行对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，银行依据中国人民银行规定计收复利。

合同签订后，银行向潘某如发放了30万元贷款。潘某如于2024年12月27日和2024年12月30日分别偿还了借款本金5000元，合计1万元，并偿还了利息4642.23元。借款到期后，截止2025年6月27日，潘某如尚欠借款本金290000元、利息15532.9元（其中正常利息7096.52元，罚息8234.2元，复利202.18元）。

法院判决结果：

1. 潘某如需在判决生效后十日内偿还银行本金29万元及相应利息；
2. 潘某兵对上述全部债务承担连带清偿责任；
3. 案件受理费2825元由潘某如、潘某兵共同承担。

三、案例核心观点与企业风险防范建议

这个案例看似是银行追讨贷款的普通官司，但对企业经营者来说，隐藏着一个极易被忽视的重大风险点：看似简单的"共同还款承诺书"，可能让你背上连带清偿的重担。

很多企业老板在向银行贷款时，会邀请朋友、亲戚或合作伙伴在"共同还款承诺书"上签字，以为只是走个形式帮忙。但本案清楚表明：当潘某兵在《履行共同还款责任承诺书》上签字，承诺"承担共同还款责任，并承诺连带责任保证担保"时，法律上他就不再是普通见证人，而是变成了"连带责任人"。这意味着：

1. 银行可以跳过借款人直接找你：银行不需要先向潘某如追讨，可以直接要求潘某兵偿还全部29万元本金及利息；
2. 你可能一夜背上巨额债务：即使你只签了个字，没有实际使用一分钱贷款，也必须为全部债务负责；
3. 利息越拖越可怕：本案中，除了正常利息外，还有高达50%的罚息和复利，欠款会像雪球一样越滚越大。

给企业经营者的三点实用建议：

第一招：签字前务必看清"共同还款"的真实含义
当有人请你签"共同还款承诺书"时，一定要问清楚：这是普通见证还是连带担保？如果是后者，必须明确知晓自己将承担与借款人同等的责任。建议在签字前咨询专业律师，不要因人情关系盲目签字。记住：白纸黑字的承诺，法律不会因为"我不懂"而网开一面。

第二招：电子合同同样具有法律效力，操作要规范
本案中潘某如通过手机银行签订电子借款合同，法院同样认可其效力。企业使用电子签约时，必须：

• 确保签约过程有完整操作记录（谁、何时、何地操作）；
• 保留身份验证证据（如短信验证码、人脸识别记录）；
• 定期备份电子合同原始数据，防止技术故障导致证据灭失。

第三招：逾期后及时沟通比逃避更有效
潘某如欠款后选择"玩失踪"，结果不仅本金要还，还额外产生了1.5万多元的罚息和复利。企业遇到资金困难时，正确的做法是：

• 主动联系银行说明情况，争取延期或分期；
• 保留沟通记录作为证据；
• 避免因逃避导致利息滚雪球，小问题拖成大麻烦。

特别提醒：很多小微企业主以为"只是帮朋友担保"，结果朋友跑路后自己背上百万债务。担保不是请客吃饭，签字前一定要想清楚：如果对方还不上，这笔钱你能不能、愿不愿替他扛？

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