电子签约借款违约需承担本金、利息及律师费 - 阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)鄂0222民初6565号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实及判决结果

2019年10月11日，李某向湖北阳新某银行股份有限公司申请"福ｅ贷"自助循环贷款，申请金额为2万元，申请人明确表示愿意遵守《福ｅ贷个人额度借款业务合约》约束。《福ｅ贷个人额度借款业务合约》约定贷款具体执行利率以通过贷款人线上贷款利率为贷款申请后被告通过线上贷款时点击确认并经贷款人批准的贷款利率为准（实际执行年利率10.8%）；如未按本合约的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合约执行利率水平上加收50%计收罚息（实际在合约执行利率水平上加收30%），直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；如不能按期归还本合约项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担等等。2020年10月17日，湖北阳新某银行股份有限公司向李某履行了发放20000元贷款的义务。截至2024年8月18日，李某尚欠湖北阳新某银行股份有限公司借款本金14562.30元、利息5089.37元和罚息1526.81元，合计21178.48元。湖北阳新某银行股份有限公司多次催讨无果，故而成讼。

2024年9月14日，湖北阳新某银行股份有限公司与湖北睿某律师事务所签订委托代理协议，约定指派周某、陈某律师为诉讼代理人，代理费为3000元，合同签订之日一次性付清。上述代理费已支付。

法院判决结果：

1. 李某需在判决生效后15日内偿还银行本金14562.30元及相应利息、罚息（含已产生的5089.37元利息和1526.81元罚息，后续按合同计算至还清之日）；
2. 李某需支付银行律师代理费3000元；
3. 驳回银行其他诉讼请求；
4. 案件受理费404元由李某承担。

三、企业如何防范此类法律风险？

这个案例看似是个人借款纠纷，但对企业开展线上金融服务有重要警示！许多企业现在都通过APP、小程序提供"自助贷款"服务，却忽视了关键法律风险。法院为什么支持银行主张的律师费？为什么认可线上点击的合同效力？核心就三点：

第一，电子签约必须"看得见、留得住"
李某在手机上点了几下就借到钱，但银行能提供完整证据链：申请时间、点击记录、合约版本。很多企业做线上业务时，只保存了最终签约结果，却没保留用户操作过程。一旦发生纠纷，对方说"不是我点的"，企业就哑巴吃黄连。企业必须做到：每一步操作都有时间戳、IP地址记录，关键页面要求用户二次确认（比如弹窗"我已阅读并同意"），千万别图省事用"默认勾选"。

第二，费用条款必须"写得明、算得清"
本案中银行主张的罚息实际只收30%（合同写50%），法院就按实际执行的算；但律师费3000元有合同依据+发票+支付凭证，法院全额支持。很多企业合同里写"违约方承担一切费用"，结果打官司时连1000元律师费都拿不回——因为没约定具体标准。企业一定要：在合同中明确写清"逾期利率不超过LPR4倍""律师费按争议金额X%计算"，并且实际收费要匹配约定标准。

第三，催收流程必须"有记录、不断档"
银行能证明"多次催讨无果"，所以没过诉讼时效。很多企业催收靠口头说，最后对方一句"从来没找过我"就败诉。特别提醒做电商、供应链金融的企业：每次电话催收要录音，短信催收要保存平台回执，邮件催收要用企业邮箱并开启已读回执——这些才是法院认可的证据！

企业自查清单
✅ 线上签约流程是否有用户操作轨迹留存？
✅ 合同中的利率、违约金是否标注计算公式？
✅ 催收记录是否形成完整证据链？
✅ 实现债权的费用是否约定具体金额或计算方式？

（小提示：最近某知名电商平台因"默认勾选保险条款"被罚200万，根源就是电子签约不规范！）

四、征和律师事务所助力企业合规经营

线上业务爆发式增长的同时，法律风险也成倍增加。征和律师事务所专为企业提供"风险前置型"法律顾问服务，帮您把问题解决在发生前：合同模板定制、电子签约合规审查、催收流程设计……我们首创"先试用30天，满意再付费"模式，用极高的性价比守护企业安全。已有300+企业通过我们的服务避免了类似本案的巨额损失，让业务发展不再被法律隐患拖后腿。