线上借款合同明确约定罚息与律师费条款可获法院支持-阳新金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2025)鄂0222民初686号
审理法院：湖北省阳新县人民法院

二、案件事实及判决结果

2023年4月6日，被告周某向原告湖北某有限公司浮屠支行提交《贷自助循环贷款业务申请表》，申请授信借款300000元，并签订《贷个人额度借款业务合约》。合同约定：授信期间长期有效；单笔贷款年利率5.4%；逾期还款按执行利率加收50%计收罚息；还款方式为每月付息、一次归还本金；共借人需承担连带责任；借款人违约需承担律师费等实现债权费用。被告余某作为共借人在申请表上签字。原告依约发放贷款300000元后，被告仅偿还部分利息。截至2024年10月14日，被告尚欠本金300000元、利息1257.11元、罚息8707.50元、欠息罚息44.66元，合计309534.79元。经多次催讨无果，原告起诉要求偿还本息、罚息及律师费18572.08元。

法院判决：被告周某、余某需在10日内向原告支付借款本息309534.79元（2024年10月15日后利息按年利率5.4%计算至清偿日），并支付律师费18572.08元，承担案件受理费5943.02元及保全费2161元。

三、核心风险提示：企业如何避免"收不回钱又打不赢官司"？

关键点1：合同条款写得越细，法院越支持
本案中，银行因合同明确约定了"罚息按原利率加收50%""律师费由违约方承担"等细节，法院全部支持了诉请。反观许多企业，合同只写"违约需赔偿损失"，结果打官司时因损失难以证明而败诉。企业实操建议：

• 借款/销售等合同中，必须写清"罚息计算方式"（如"逾期每日加收0.05%"）、"律师费承担范围"（如"按诉讼金额6%计算"）；
• 避免使用"一切损失""合理费用"等模糊表述，直接列明具体项目（如"包括但不限于律师费、差旅费、保全保险费"）。

关键点2：线上签约≠证据难保存，电子痕迹要锁死
本案借款全程通过"贷"线上平台操作，但法院认可了电子合同效力，关键在于银行完整保存了"申请表提交-合约签署-放款记录"全链条证据。企业实操建议**：

• 线上业务必须用专业系统（如银行级加密平台），自动记录用户操作时间、IP地址、电子签名过程；
• 定期备份服务器数据，避免因系统故障导致证据灭失——曾有企业因未备份聊天记录，百万货款追讨失败。

关键点3：共借人签字≠白签，夫妻债务认定有门道
被告余某虽未参与经营，但因在《申请表》"共借人"栏签字，且借款用于鱼塘经营（夫妻共同事业），被认定为共同债务。企业实操建议：

• 对涉及配偶、合伙人等共同责任方，务必让其单独签署确认书（注明"本人知悉并自愿承担连带责任"），而非仅在主合同末尾签字；
• 要求提供资金用途证明（如鱼塘承包合同、进货单据），避免被认定为个人债务。

警惕常见陷阱：

• "口头承诺"陷阱：被告辩称"因鱼塘被投毒无法还款"，但合同未约定此类免责条款，法院不予采纳。企业必须：将特殊情形（如自然灾害）写入合同免责条款。
• "费用过高"陷阱：约定律师费超过当地司法局指导价（如诉讼标的30%），可能被法院核减。企业必须：参照《律师服务收费管理办法》设置合理比例。

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