逾期9期不还款，银行可提前收回全部贷款-宜城金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2021)鄂0684民初3245号
审理法院：湖北省宜城市人民法院

二、案件事实及判决结果

2014年5月7日，被告刘某、乔某向原告中国农业银行宜城市支行申请贷款。2014年5月20日，原告与被告刘某、乔某签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告发放借款227000元用于购房，借款期限180个月，还款方式为按月等额本息。借款利率采用基准利率方式，执行利率以人民银行当期基准利率为基础上浮10%后确认。逾期贷款从逾期之日起在正常执行利率基础上上浮50%计收罚息。对在借款期限内的应付未付利息，按正常执行利率计收复利；对借款到期之日起的应付未付利息按逾期利率计收复利。另约定，若借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述借款由被告刘某、乔某以其所有的位于宜城市某道某村某号楼某号房产提供抵押担保。该房产于2014年5月30日办理了预抵押登记证明，后于2018年办理了不动产抵押权登记证明，权利人为中国农业银行宜城市支行。上述合同签订后，原告于2014年7月17日如约发放贷款227000元至指定账户。被告于2021年8月21日最后一次还款，仅还清了2020年11月以前的贷款。截止2021年9月15日，被告已逾期9期，逾期本金9710.88元，逾期利息5262.71元，逾期本息合计14973.59元。贷款逾期后，原告多次向被告催要，但被告仍未足额还款。

法院判决结果：1. 被告刘某、乔某需在判决生效后十日内向原告偿还借款本金152884.17元及全部利息；2. 原告对被告抵押的房产享有优先受偿权；3. 驳回原告关于实现债权费用（如律师费等）的诉讼请求，因为原告没有提供相关证据。

三、企业应警惕的法律风险点

这起案例看似是个人贷款纠纷，但对企业经营者有着非常重要的警示作用。很多企业负责人可能认为"我只是逾期几期，银行不会真的起诉我"，或者"我有房产抵押，银行应该不会太着急"，但从这个判决可以看出，这些想法非常危险！

风险点一：小逾期可能引发大麻烦

被告只逾期了9期（不到一年），而且之前一直按时还款，但银行依然有权依据合同约定"提前收回全部贷款"。对企业来说，如果公司向银行借款，哪怕只是偶尔拖欠几期，银行同样可以依据合同条款要求公司立即偿还全部欠款，这可能导致企业资金链突然断裂，陷入严重危机。

风险点二：抵押登记必须规范办理

本案中，银行之所以能顺利获得房产的优先受偿权，是因为被告的房产先后办理了"预抵押登记"和"不动产抵押权登记"。对企业而言，如果接受他人提供的抵押担保，一定要确保完成正式的抵押登记手续，仅仅签订抵押合同是不够的！很多企业主以为签了抵押协议就高枕无忧，结果发生纠纷时才发现抵押权没有设立，丧失了最重要的保障。

风险点三：实现债权的费用需要充分证据

银行在起诉时还要求被告支付律师费等实现债权的费用，但因为没有提交证据，法院不予支持。这提醒企业：在签订合同时，虽然可以约定违约方承担律师费等费用，但真要打官司时，必须保留好所有相关票据和凭证。否则就像本案中的银行一样，明明合同有约定，却因证据不足而无法获得支持。

风险点四：夫妻共同债务认定要明确

本案中，虽然只有一方出面办理贷款，但因为是夫妻共同购房，另一方也在合同上签字，所以被认定为共同债务。对企业而言，如果与夫妻一方合作，要注意区分是个人行为还是家庭共同行为，避免因债务认定不清而产生纠纷。

给企业的实用建议：

1. 按时还款是底线：不要抱侥幸心理认为"银行不会为这点钱起诉我"，本案中逾期金额不到1.5万元，银行依然选择起诉，企业更应重视每一笔还款。

2. 合同条款要看清：签订借款合同时，务必注意"提前收回贷款"、"违约责任"等关键条款，这些往往在发生问题时决定你的命运。

3. 抵押登记要完整：接受抵押担保时，要确保完成正式登记，不要只停留在合同层面。特别是预抵押转正式抵押的环节，一定要跟进落实。

4. 费用凭证要保存：无论是企业借款还是对外放贷，与实现债权相关的所有费用票据都要妥善保存，以备不时之需。

5. 定期检查债务状况：企业应建立债务台账，定期检查每笔借款的还款情况，发现可能逾期的苗头及时处理，避免小问题变成大危机。

四、专业法律顾问让企业远离风险

这起宜城的金融借款案例告诉我们，合同中的每一个细节都可能成为日后的风险点。作为企业经营者，您是否清楚自己的借款合同中有哪些潜在风险？您的抵押担保手续是否完备？当遇到还款困难时，该如何与银行协商避免被提前收回贷款？

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