企业投保人有权单方解除员工保险合同-无为保险纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：保险纠纷
案号：(2021)皖0225民初3099号
审理法院：安徽省无为市人民法院

二、案件事实及判决结果

原告丁某是原“安徽省无为某厂分厂”的职工。1991年4月1日，该厂为包括丁某在内的212名职工在“中国人民保险公司无为支公司”（后改为“某人寿保险股份有限公司无为支公司”）购买了“个人养老金保险”，保费的三分之一由职工个人负担。保险公司给每位职工发放了《个人养老金保险证》，约定女性年满50周岁后每月可领取60元养老金。保险证上注明：退保时需交回此证，且该证由单位统一保管。
后来，该厂更名为“安徽省无为县第二某厂”，又改为“安徽省无为金桥某业有限责任公司”。1997年9月2日，该厂人事科长朱成化持盖有单位公章的信笺，以丁某等8名职工“自动辞职”为由，到某人寿保险股份有限公司无为支公司办理退保手续，并交还了保险证。保险公司于次日办妥退保，退还保费8298.07元（但此款被朱成化个人占有）。
丁某起诉要求确认保险合同有效，并从2018年4月起每月领取养老金。法院经审理，驳回了丁某的全部诉讼请求，认为企业作为投保人有权单方解除合同，保险公司无需承担赔偿责任。

三、核心观点与企业风险防范提示

这个案子看似是员工和保险公司的纠纷，实则暴露了企业管理员工保险的“大漏洞”：企业作为投保人，可以直接替员工办理退保，无需员工本人到场同意！ 法院判决的关键点在于：

• 企业统一购买的团体保险，投保人是企业而非员工个人；
• 只要企业派员（如人事科长）持公章信笺和保险证办理退保，就视为“表见代理”（即看起来有授权），保险公司完全合法；
• 员工事后若主张“不知情”，法院一般不支持，除非能证明企业骗保或未支付退保金。

对企业的真实风险警示：

1. 退保操作必须“留痕”
   案例中，企业仅凭一张盖章信笺就办成退保，但退保金被经办人私吞，导致员工多年后追责。企业务必做到：

   • 退保材料（如员工签字的离职证明、退保申请表）必须由本人确认；
   • 退保款项直接打到员工账户，绝不经手第三人，避免“朱成化式”纠纷。

2. 保险证管理不能“图省事”
   企业常把保险证统一保管，却忽视员工知情权。一旦单位改名、人员变动（如本案中工厂多次更名），员工容易“失联”。建议：

   • 为每位员工建立独立保险档案，及时更新联系方式；
   • 员工离职时，书面告知保险权益（例如：“您已退保，款项将于X日内到账”），并保留送达证据。

3. 别让“公章”背黑锅
   法院认可“盖公章的信笺=企业授权”，但若企业内控松懈（如人事科长随意开证明），可能被钻空子。企业应：

   • 严格管控公章使用，退保等重大事项需经法定代表人审批；
   • 对保险业务经办人定期培训，明确“哪些事必须员工本人签字”。

一句话总结： 员工保险是企业福利的“甜点”，但管理不当会变“毒药”——企业握有退保主动权，却也扛着最大责任！

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