企业单方定损需有证据支持-南陵财产保险合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：财产保险合同纠纷
案号：(2019)皖02民终1582号
审理法院：安徽省芜湖市中级人民法院

二、案件事实与判决结果
2019年1月9日，何某胜驾驶皖Ｂ×××号重型半挂牵引车在安徽旌德县境内因操作不当撞上防护墙后侧翻，造成车辆及货物受损（交警认定何某胜负全责）。某荣运输公司为此支付施救费1.5万元。该车辆在国元农保某陵支公司投保了35.1万元车损险（含不计免赔）。事故发生后，某荣运输公司委托安徽旺安价格评估公司认定车辆修复费用为11.3万余元，并支付评估费5700元。
国元农保某陵支公司则认为驾驶室仅需维修无需更换，单方定损仅2.6万余元。某荣运输公司起诉要求保险公司赔偿维修费、施救费等共计13.4万余元。法院最终判决**：保险公司赔偿车辆修复费11.3万余元、评估费5700元、施救费6000元，合计12.5万余元（二审维持原判）。

三、核心风险提示：企业定损不能“光说不练”
本案看似是保险公司“抠门”，实则暴露企业处理保险理赔的致命漏洞：单方定损若无证据支撑，法院概不认可！

• 风险点1：口头定损等于“白说”
  保险公司主张“驾驶室能修不换”，却拿不出拆解检查的书面记录。而运输公司提供了维修厂的详细清单（含零件号、单价）和11万余元的发票，法院自然采信后者。
  企业启示：发生事故后，务必第一时间联合第三方拆解定损，保留维修过程照片、零件更换清单等“铁证”。仅口头说“这个价太高”毫无意义！

• 风险点2：事后补证据是“马后炮”
  保险公司一审败诉后，二审才提交新评估报告，但无法解释为何驾驶室价格比运输公司低4万余元。法院明确指出：“形成在后的报告，必须合理说明差异”，否则直接无视。
  企业启示：对损失金额有异议，必须在一审举证期内提交充分依据（如专业机构拆解报告）。拖到二审“补作业”，等于浪费钱又输官司。

• 风险点3：施救费“打包收费”必被砍
  运输公司主张1.5万元施救费，但法院发现其中包含货物施救费用（保险只赔车辆损失），最终只支持6000元。
  企业启示：支付施救费时要求对方分项开票（车辆施救 vs 货物施救），避免因“打包收费”导致部分费用打水漂。

给企业的实操建议

1. 签保单时：重点确认“定损流程”条款，要求写明“争议时由双方认可的第三方机构拆解定损”；
2. 出险后24小时内：同步通知保险公司+自行委托正规机构拆解，全程录像留存；
3. 维修时：紧盯维修厂提供带零件编码的明细单，拒绝“口头报价”。

小贴士：很多企业以为“保险公司拖着不定损”是常态，其实《保险法》规定保险公司收到理赔申请后30日内必须核定损失。若对方超期不处理，您可直接委托第三方评估并起诉——就像本案运输公司一样，用证据把12.5万元稳稳拿回！

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