企业借款逾期不还会导致多重追偿，担保人抵押物均难逃责任-凤台金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2024)皖0421民初4412号
审理法院：安徽省凤台县人民法院

二、案件事实与判决结果

2020年6月1日，被告凤台某元驾驶员培训学校与原告安徽凤台农村商业银行股份有限公司签订《综合授信合同》，合同约定:原告向被告提供的最高综合授信额度为2200万元人民币,综合授信有效期间36个月,自2020年6月1日至2023年6月1日。同日,被告安徽某翔房地产开发有限公司、朱某1、孙某、朱某2与原告签订《保证合同》,对上述贷款本息承担连带保证责任,保证期限为债务履行期限届满之日起二年。被告安徽某翔房地产开发有限公司、胡某、张某还分别与原告签订《最高额抵押合同》,安徽某翔房地产开发有限公司将其所有的坐落于凤台县××镇××道××小区××号楼××室等九处房产（详见抵押物清单）抵押给原告,胡某将其所有的坐落于田家庵区山南新区××区工程（伴山家园二期）项目26栋101抵押给原告,张某将其所有的坐落于田家庵区山南新区××区工程（伴山家园二期）项目19栋301抵押给原告,以上抵押物均办理了不动产登记证明，对本案贷款本息承担抵押担保责任。

被告凤台某元驾驶员培训学校在《综合授信合同》有效期间,与原告签订《流动资金借款合同》,向原告借款2200万元，借款期限自2020年6月1日至2021年6月1日，执行年利率为6.96%，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%;还款方式为：按月结息，到期一次性还本法。

2020年6月16日，原告依约向凤台某元驾驶员培训学校发放贷款2200万元。贷款期限届满后,各被告因无力偿还贷款,向原告提出展期申请,并与原告签订《借款展期协议》,将贷款期限延长至2022年6月1日,因疫情原因又将还款期限延期2022年11月1日,并将年利率降至6.525%。但各被告在延长的还款期限届满后，仍未足额履行还本付息义务。现原告多次催要无果，遂引发本案诉讼。

判决结果：法院判决凤台某元驾驶员培训学校偿还本金400万元及利息138万余元（计算至2024年4月28日），并支付后续逾期利息；安徽某翔房地产开发有限公司、胡某、张某提供的抵押房产将被拍卖变卖，银行优先受偿；安徽某翔房地产开发有限公司、朱某1、孙某、朱某2对全部债务承担连带清偿责任。

三、核心观点与风险提示

这个案例就像一面镜子，照出了很多企业主在借款时容易忽视的"雷区"。简单来说：借银行的钱不是只欠银行，而是同时欠了担保人和抵押物！很多老板以为"大不了还不上就拖着"，但现实比想象残酷得多。

1. "逾期利息"比你想象的更可怕

本案中，400万本金一年多就产生了近139万利息，相当于每天多出近3800元利息！因为合同约定逾期罚息是正常利率上浮50%。很多企业主签合同时只关注借款利率，却忽略了逾期罚息条款。记住：拖得越久，债务像雪球一样越滚越大，可能从"还不上"变成"永远还不清"。

2. 担保不是"帮个忙"，而是"签卖身契"

朱某1、孙某等人以为只是帮朋友签个字，结果要对400万债务"兜底"。连带保证责任意味着：银行可以跳过借款人，直接找担保人要全部钱！更可怕的是，本案中安徽某翔房地产开发有限公司既做了保证人又做了抵押人，等于被"双重追债"。很多企业老板碍于情面给人担保，最后把自己的公司也搭进去了。

3. 抵押房产不等于"放着不管"

胡某、张某以为只是把房产证押给银行，没想到真会被拍卖。只要办理了抵押登记，房子名义上还是你的，但实际处置权在银行手里。本案中三处房产（包括"伴山家园"的两套豪宅）都将被强制执行。特别提醒：用个人房产为企业借款抵押，一旦企业倒闭，你的家也可能不保！

4. 展期≠免责，别被"宽限期"麻痹

因为疫情，银行同意把还款日从2021年延到2022年，但展期后仍没还上，之前的展期协议就作废了。展期只是"缓刑"不是"免罪"，很多企业主把展期当救命稻草，却没制定真正的还款计划，结果错过最后机会。

给企业主的3条救命建议

1. 签合同前必须算两笔账：

   • 正常还款要多少钱
   • 逾期1年、2年要多付多少利息（按合同上浮50%计算）
     如果算完发现还不上，宁可少借也别冒险！

2. 担保和抵押要"三问"：

   • 问自己：真出事时我能不能兜住底？
   • 问条款：是"一般保证"还是"连带保证"？（连带保证风险大得多！）
   • 问后果：抵押物被拍卖后我的生活/经营还能不能维持？

3. 遇到困难立即行动，别等"最后一刻"：
   本案中如果2021年还不上时就主动协商重组债务，可能避免利息滚到138万。企业经营如行车，发现刹车失灵要立即靠边，别等到悬崖边才踩刹车！

专业支持比事后补救更划算

这个案例中，如果凤台某元驾驶员培训学校在2020年借款时就有法律顾问把关，完全可以：

• 修改展期条款避免二次违约
• 限制担保范围防止"无限连带责任"
• 用资产重组代替直接抵押

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记住：银行起诉前找律师是"治病"，被强制执行后找律师是"抢救"。提前建立法律防线，才能让企业行稳致远。