企业借款未还，政府工程款被要求代偿：借款担保风险警示-当涂金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息

案由：金融借款合同纠纷
案号：(2019)皖0521民初2785号
审理法院：安徽省当涂县人民法院

二、案件事实与判决结果

2016年12月16日，甘某、甘某与当涂县某诚小额贷款有限公司签订了借款合同，约定由甘某、甘某向该公司借款300万元，期限为6个月（2016年12月22日至2017年6月19日），月利率1%，还款方式为按季结息，利随本清。合同约定：若借款人逾期偿还借款本金，应当对逾期偿还的借款本金从逾期之日起按日万分之二计收违约金，逾期支付的利息也按照上述标准计收违约金。

2016年12月16日，马鞍山市某河建安有限责任公司与当涂县某诚小额贷款有限公司签订保证合同，约定其以公司全部资产对甘某、甘某的上述全部债务承担连带保证责任，担保范围为主债权本金、利息、违约金、实现债权的费用等。

2016年12月12日，甘某、马鞍山市某河建安有限责任公司、当涂县太白镇人民政府与当涂县某诚小额贷款有限公司签订了协议书，约定当涂县太白镇人民政府在甘某未按借款合同的约定按时偿还本金和利息，且马鞍山市某河建安有限责任公司未能按通知期限承担连带责任的情形下，根据当涂县某诚小额贷款有限公司的要求从应付给马鞍山市某河建安有限责任公司的太白镇小区安置房项目的工程款中直接拨付到当涂县某诚小额贷款有限公司账户。

合同签订后，2016年12月22日，当涂县某诚小额贷款有限公司向甘某发放贷款300万元。截止2019年6月13日，甘某、甘某欠本金300万元，利息及违约金130.94万元。当涂县某诚小额贷款有限公司于2019年6月5日向当涂县太白镇人民政府送达了告知函。

判决结果：法院判决甘某、甘某偿还借款本金300万元及利息违约金130.94万元；马鞍山市某河建安有限责任公司承担连带清偿责任；当涂县太白镇人民政府从应付给马鞍山市某河建安有限责任公司的工程款中直接向当涂县某诚小额贷款有限公司支付上述款项。

三、企业风险防范指南

这个案例看似是"老赖欠钱不还"的简单故事，实则暗藏多个致命风险点，值得所有企业经营者警惕。作为征和律师事务所的企业法律顾问，我们用"大白话"解析其中的教训，帮您避开这些"坑"：

1. 担保不是"签个字"那么简单，可能赔掉整个公司
马鞍山市某河建安有限责任公司以为只是帮朋友"走个担保流程"，结果要对300万借款"全盘兜底"。更可怕的是，因为签了那份三方协议，连政府应付的工程款都被法院划走了！很多企业老板把担保当人情，口头说"没问题"就签字，却不知道"连带责任"意味着：只要借款人不还钱，债主可以直接找你要全部款项，不用先找借款人。防范建议：给任何人担保前，必须问清三个问题：①这人到底靠不靠谱？②我能不能承担最坏结果？③合同里有没有"以公司全部资产承担"这种"自杀条款"？拿不准就找专业律师看合同！

2. "政府项目很安全"是最大误区，政府也会被卷入债务纠纷
当涂县太白镇人民政府作为政府机构，本以为只是监督工程款支付，却因为签了那份三方协议，被法院判决从工程款中代付欠款。很多企业觉得"和政府合作稳赚不赔"，就草率签协议，结果政府也得按合同办事。防范建议：即使是和政府部门合作，也要把协议条款当"照妖镜"——重点查"代付""优先受偿"等字眼，明确什么情况下要付款、付多少。别被"政府背景"冲昏头，白纸黑字才是硬道理。

3. 拖欠利息像滚雪球，300万两年变430万
甘某借款300万，只付了3万利息就"消失"，结果两年多时间光利息违约金就滚到130多万！很多人以为"暂时没钱，晚点还"没关系，却不知道合同里"日万分之二违约金"（年化7.3%）叠加12%年利率，实际成本接近20%，比高利贷还吓人。防范建议：企业资金紧张时，千万别玩"躲猫猫"。主动找债主商量分期还款，签个补充协议，往往能减免部分违约金。消极逃避只会让雪球越滚越大，最后连公司都被拖垮。

4. 告知函是"催命符"，收到必须立刻行动
当涂县某诚小额贷款有限公司在起诉前给当涂县太白镇人民政府发了份告知函，明确要求"从工程款中代付"。政府如果当时核实情况并提出异议，可能避免被动执行。但因为没及时处理，法院直接认定了协议效力。防范建议：企业收到任何"催款函""告知函"，哪怕内容看不懂，也必须24小时内交给法务或律师。拖延处理等于放弃抗辩机会，法院会直接按对方说的判！

5. 证据链决定生死，微信记录也能当证据
原告能赢官司，关键是有完整的"证据链"：借款合同、放款记录、利息计算表、送达告知函的证明。而被告甘某等人不出庭应诉，相当于自动认输。防范建议：养成"重要事情留痕迹"的习惯——转账备注用途、微信确认关键条款、会议后发邮件总结。这些看似小事，关键时刻能救企业一命。

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