企业借款逾期未还保证人需连带承担罚息复利风险 - 中牟金融借款合同纠纷案例解读

一、案例检索信息
案由：金融借款合同纠纷
案号：(2022)豫0122民初12275号
审理法院：河南省中牟县人民法院

二、案件事实和判决结果
2020年8月3日，吕某、梁某、吕某分别向某银行中牟支行出具《保证承诺书（2020年版）》，主要内容为：吕某/梁某/吕某自愿为自2020年8月3日至2021年8月31日期间，在人民币80万元的最高余额内，某银行中牟支行依据与河南某源有限公司签订的本外币借款合同以及其他文件而享有的对河南某源有限公司的债权提供保证担保，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期；承担保证责任的方式为连带责任保证；担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。某银行中牟支行根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年。
2020年8月10日，河南某源有限公司与某银行中牟支行签订《经营快贷借款合同（2020年法人网签版）》，主要约定：借款金额为80万元，借款期限自2020年8月10日至2021年2月6日；借款利率以LPR加30个基点确定；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；还款方式为借款到期一次性偿还；若未按时还款，需支付罚息和复利。同日，河南某源有限公司提款80万元。后双方办理展期，还款日延长至2022年7月31日。截至2022年8月21日，河南某源有限公司尚欠借款本金647,036.02元、利息3,051.07元（含罚息、复利）。

法院判决：河南某源有限公司需在10日内偿还全部借款本金及利息（含罚息、复利）；吕某、梁某、吕某对上述债务承担连带保证责任。

三、核心观点：企业借款别踩这些“坑”，否则代价惨重！
这个案子看似简单，但藏着企业最容易忽视的法律风险。河南某源有限公司借了80万元，本来只差一点就能还清，却因逾期几个月，不仅本金没少，还被追加罚息和复利——就像滚雪球，越拖越重！更麻烦的是，吕某、梁某、吕某作为保证人，明明辩称“不该自己还”，法院照样判他们连带担责。为什么？关键就两点：

1. 合同条款是“铁规矩”，签了就得认账
   借款合同里白纸黑字写了“逾期罚息加50%”“利息还要收复利”，企业嫌麻烦没细看就签字，结果逾期后想赖掉罚息？法院直接说“不”！很多老板以为“利息高可以商量”，但合同一旦生效，银行完全有权按约定收钱。本案中，基础利率4.15%，罚息直接跳到6.225%，拖得越久，企业多付的钱可能比本金还吓人。
2. 保证人不是“走过场”，签字等于背债上身
   吕某、梁某、吕某以为签个《保证承诺书》只是“帮朋友忙”，其实等于用自己的全部身家给企业担保。法院判决说得很清楚：担保范围包括“本金、利息、罚息、复利，甚至诉讼费”，而且“连带责任”意味着银行可以跳过企业，直接找保证人要钱。梁某、吕某辩称“不该担责”，但承诺书上写明了“最高80万元内无限连带”，法院自然不认可推脱。

给企业的救命提醒：

• 借钱前算清“真成本”：别只看本金和基础利率！重点查合同里的“罚息条款”“复利计算方式”，用手机计算器模拟逾期场景：比如本案罚息加50%，80万借款逾期半年，可能多付上万元。
• 保证人别当“老好人”：朋友让你担保？先问清三点：企业还款能力如何？担保上限是多少？合同是否写明“仅本金担保”（避免包揽罚息）？本案中，保证人因承诺书写“担保范围含罚息复利”，结果被拖下水。
• 逾期别硬扛，及时“喊停”：企业真遇困难，别等银行起诉！主动和银行谈展期或分期，像本案虽办理了展期，但最终没守住新期限，反而让罚息雪球更大。

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